Що робити з іпотекою під час розлучення. Іпотека при розлученні подружжя з дітьми і без шлюбу і під час: як впливає шлюбний контракт на розділ

Як розділити іпотечну квартиру при розлученні, часто замислюються охочі розлучитися подружжя, яке оформило кредит з метою оплати придбаного житла. Усі аспекти поділу спільного майна, а також порядок погашення іпотечного боргу при розділі закладеного майна докладно розглянемо у статті.

Квартира в іпотеці - як ділити при розлученні спільне нерухоме майно

Відповідно до статті 33 СК РФ юридично легальним режимом власності на майно подружжя є спільна власність, якщо подружжя в шлюбному договорі не визначили інше. До загального ж майна подружжя стаття 34 СК РФ відносить рухомі та нерухомі речі, а також різноманітні доходи (від трудової чи підприємницької діяльності, допомоги, пенсії тощо). У цьому немає значення, чиї кошти і ім'я якого чоловіка дане майно придбано чи зареєстровано.

Відповідно, загальний порядокрозділу іпотечної квартирибуде застосовуватись, якщо:

спеціальний порядок поділу не обговорено у шлюбному контракті;
іпотечну квартиру придбано подружжям під час шлюбу.

Необхідно пам'ятати, що мова йделише про возмездной угоді. Якщо ж у період шлюбу квартира дісталася одному з подружжя безоплатно (у спадок або внаслідок дарування), вона не підпадає під режим спільної власності подружжя і, отже, не підлягає поділу.

Як поділити квартиру при іпотеці при розлученні

Відповідно до вимог статей 38 та 39 СК РФ, спільне майно може бути поділено 2 способами:

По згоді сторін. Угода може бути укладена у будь-який час як у період перебування у шлюбі, так і після його розірвання. Відповідно до вимог статті 38 СК РФ, ця угода укладається у письмовій формі та засвідчується нотаріусом. У угоді подружжя може самостійно визначити розміри часток з трудового вкладу кожного їх (чи інших критеріїв) чи позначити, кому їх належить конкретне майно, зокрема іпотечна квартира.
У судовому порядку. При ухваленні рішення про визначення часток кожного з подружжя суд повинен керуватися принципом, закріпленим у статті 39 СК РФ, про те, що частки подружжя визнаються рівними, якщо угодою між ними не встановлено інше (докладніше про судовий поділ майна - у нашій окремій статті).

У разі якщо поділ майна відбувається через суд, слід пам'ятати, що цей державний орган має право відступити від принципу рівності часткою подружжя.

Таку можливість вказує пункт 2 статті 39 СК РФ. Причинами такого рішення суду є:

інтереси неповнолітніх дітей (частка чоловіка, з яким залишаються діти, може бути збільшена за рахунок зменшення частки іншого чоловіка);
інтереси одного з подружжя, якщо другий не мав доходів за неповажних причинабо використовував спільне майно на шкоду інтересам сім'ї.

Як діляться борги подружжя

Порядок поділу спільних боргів подружжя визначається пунктом 3 статті 39 СК РФ. Щодо боргів діє принцип, за яким вони розподіляються пропорційно часткам, які отримав кожен із подружжя. Відповідно, якщо майно було поділено порівну, то й борги діляться навпіл. Якщо ж при розподілі майна одне із подружжя отримує велику частку, нього, відповідно, буде покладено і більшість боргу.

Правові питання щодо іпотеки

Визначення поняття «іпотека» закріплено у статті 1 закону «Про іпотеку…» від 16.07.1998 № 102-ФЗ. Згідно з цією нормою такою визнається договір про заставу нерухомого майна, сторонами якого є боржник та заставоутримувач (банк або інша особа, яка виступає кредитором за зобов'язанням), що має переважне правозвернення стягнення щодо застави.

Стаття 7 ФЗ № 102 означає, що майно, що перебуває у спільній власності, також може бути предметом іпотеки. При цьому іпотека може бути встановлена й у тому випадку, якщо частки подружжя не визначено окремою угодою.

Під час передачі у заставу спільної власності сім'ї, з положень статті 322 ДК РФ, подружжя виступає перед банком чи іншим кредитором солідарними боржниками. Банк ж, з положень статті 323 ДК РФ, може вимагати виконання зобов'язання як від усіх солідарних боржників разом, і від будь-якого їх (повністю чи частини). Перевага солідарного зобов'язання для кредитора полягає в тому, що у разі неможливості одного з боржників виконати зобов'язання вимагати його виконання можна в інших доти, доки іпотека не буде виплачена у повному обсязі.

Відповідно, подружжя, що здійснило поділ закладеного майна в порядку, передбаченому статтею 39 СК РФ, приходить до необхідності зміни змісту зобов'язання, яке забезпечене заставою квартири. Проте зміна складу боржників та обсягу їх зобов'язань перед банком можливе лише за згодою останнього, потім вказують вимоги статті 391 ДК РФ.

Судова практика щодо розділу іпотеки

Судова практика у справах про поділ іпотеки не відрізняється різноманітністю, оскільки банки зміну кредитного зобов'язання не погоджуються. Як приклад обґрунтування позиції банку можна навести цивільну справу № 2-24\11, яка слухалася в Калінінському районіміста Уфи 15.02.2011. Представник банку зазначив, що статтею 14 ФЗ № 102 визначено вимоги до утримання заставної (документа, що засвідчує права заставоутримувача на предмет застави), згідно з якими в ній крім інших відомостей мають бути зазначені боржники, а також розмір їх зобов'язань.

Відповідно, при розподілі боргу між подружжям у тому випадку, якщо договір іпотечного кредитування укладався лише з одним з них, необхідна зміна змісту заставної (включення до її тексту відомостей про друге подружжя, що отримує частку в закладеному нерухомому майні), що допускається лише за згодою кредитора. Без такої згоди поділ кредитного зобов'язання неможливий.

У цьому пункт 2 статті 45 СК РФ визначає, що й майно, отримане результаті виникнення зобов'язання (у разі — іпотечного), було витрачено потреби сім'ї, то стягнення з такому зобов'язанню накладається загальне майно подружжя. Якщо загального майна недостатньо покриття боргу, подружжя несуть солідарну відповідальність зокрема що належить кожному їх індивідуальним майном.

Тобто банк при неповерненні кредиту може звернути стягнення як у загальне, і на особисте майно будь-якого з подружжя повному обсязі, що надає банку достатню гарантію виконання іпотечного зобов'язання.

При розподілі боргу кожен із подружжя буде боржником лише у частині іпотеки і права банку будуть забезпечені не всім майном, а лише частками квартири, що значно ускладнює подальше стягнення боргу. Однак поділ квартири між подружжям сам по собі на відносини з банком щодо іпотеки не впливає.

Позиція судів

Приймаючи рішення з урахуванням позиції банку, Калінінський районний суд м. Уфи вирішив зробити поділ спірної квартири між подружжям, проте утримання іпотечного зобов'язання подружжя залишилося незмінним. В результаті колишнє подружжя, як і раніше, буде солідарним боржником до повного погашення суми боргу.

При цьому суд також послався на вимоги статті 450 ЦК України, вказавши, що кредитний договір може бути змінений у судовому порядку тільки у випадках, зазначених у законі, або за істотного порушення умов зобов'язання однієї зі сторін. Розділ іпотечної квартири підставою для зміни змісту договору про іпотеку не є.

Схоже рішення з цього питання було ухвалено Ленінським районним судом м. Томська 20.05.2016 у справі №2-809/2016. Розглядаючи справу про розподіл іпотечного боргу, суд зазначив, що стаття 37 ФЗ № 102 визначає перелік дій (продаж, дарування, передача в заставу тощо) з предметом застави, на вчинення яких потрібна згода заставоутримувача. При цьому розподіл майна між подружжям до таких дій не належить.

Відповідно розділ квартири між подружжям не порушує ні вимог ФЗ № 102, ні інтересів кредитора. При цьому спірна квартира, незважаючи на поділ майна, залишається в заставі у банку, який, у свою чергу, зберігає права вимоги до обох боржників. Розподіл майна подружжя впливає лише на взаємини між подружжям та прав третіх осіб не зачіпає.

Як при розлученні ділиться іпотечна квартира

Щоб відповісти на питання, як іпотечну квартиру при розлученні поділити правильно, практикам необхідно пам'ятати про положення статті 133 ЦК України. Вимоги цієї статті вказують, що річ, розділ якої в натурі неможливо без її знищення, пошкодження чи зміни призначення, є неподільною і бере участь у цивільному обороті як єдиний об'єкт. Квартира є класичним прикладом неподільної речі, оскільки її фактичний розділ на дві і більше частин без ушкодження неможливий.

Виходячи зі специфіки квартири як неподільної речі пункт 3 статті 133 ЦК України визначає, що стягнення на неї може бути звернене тільки в цілому. Саме положеннями цієї норми пояснюється позиція банків, які не дають згоди на поділ іпотечного боргу подружжя та зміну змісту зобов'язання перед банком.

Проте на практиці вироблено кілька варіантів «розділу» неподільних речей:

Перетворення спільної сумісної власності на пайову. У разі подружжя може визначити розмір належних їм часткою самостійно своєю угодою чи судовому порядку. Частки у своїй можуть бути як рівними, і різними. Порядок користування майном, що перебуває у частковій власності, визначається угодою колишнього подружжя або, якщо вони самостійно не дійдуть його висновку, судом.
Перехід квартири у власність одного з подружжя та виплата пропорційної його частки компенсації іншому. Цей варіант можливий у разі, якщо величина частки одного з подружжя незначна або у другого подружжя є достатньо коштів для виплати компенсації.

Розділ при значності майнової маси

При розділі квартири слід враховувати також склад та вартість іншого спільно нажитого майна, оскільки можливий такий варіант, коли частка в іпотечній квартирі компенсується за рахунок іншої квартири, автомобіля, гаража, земельної ділянки тощо. У цьому випадку іпотечна квартира повністю переходить у власність одного з подружжя, тоді як інший отримує пропорційну компенсацію (тільки не в грошовому варіанті, а у вигляді майна).

Згоди банку щодо перелічених операцій непотрібен. Подружжя в результаті також залишаються солідарними боржниками за іпотечним зобов'язанням.

Складні варіанти розділу

У тому випадку, якщо у подружжя недостатньо коштів для виплати компенсації та варіант з пайовою власністю не є прийнятним, рекомендується здійснити продаж спірного об'єкта нерухомості, щоб виручені кошти розділити згідно з належними частками.

Окремим підвидом даного варіантує обмін великої квартири на дві менші за площею чи вартістю. За бажання здійснити продаж чи обмін квартири слід пам'ятати необхідність отримання, відповідно до статей 37 ФЗ № 102 і 391 ДК РФ, згоди банку для проведення цієї операції, оскільки у разі квартира вибуває із застави.

Отже, розділ іпотечної квартири проходить у звичайному порядку, що застосовується до будь-якої іншої неподільної речі. Однак поділ ніяк не впливає на зобов'язання подружжя перед банком, оскільки вони, як і раніше, будуть солідарними боржниками з іпотечного зобов'язання.

Шлюбний процес завжди пов'язаний з юридичними проблемами, які стосуються поділу спільно нажитого майна.

Якщо це майно було придбано ще й в іпотеку, ситуація помітно ускладнюється..

Іноді розділ іпотечних зобов'язань забирає багато сил та часу. Саме тому перед тим, як вирушити до РАГСу для розірвання шлюбу, слід вивчити всі нюанси цих зобов'язань.

Дорогі читачі!Наші статті розповідають про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок має унікальний характер.

Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему - звертайтеся у форму онлайн-консультанта праворуч або телефонуйте нижче. Це швидко і безкоштовно!

Розділ квартири в іпотеці через суд: які документи потрібні?

Найчастіше колишнє подружжя не може дійти елементарної згоди щодо виплат.

В такому випадку, їм слід звернутися до юристів та у відповідні судові інстанції. Щоб підтвердити свої права на іпотечну квартиру необхідно надати цілий спектр документів.

Отже, які папери знадобляться, щоб розділити іпотеку?

всі документи від банку на нерухомість.
Копії та оригінали документів, що підтверджують особуколишнього подружжя.
Свідоцтво про розлучення, що підтверджує новий статуспозичальників.
Виписка з банку, що свідчить про ступінь погашення іпотечного кредиту

Це основні документи, які знадобляться колишньому подружжю. Зазвичай розділ іпотечних боргів відбувається порівну, якщо дві сторони не мають жодних обставин, що змінюють судове рішення.

Так наприклад, за наявності у пари дитинирішення суду щодо розподілу боргів може змінитися.

Якщо між подружжям було укладено шлюбний договір, відповідне рішення судових інстанцій приймається з урахуванням пунктів шлюбного договору щодо іпотечних боргів.

Судова практика: визначення часток майна

Як правило, у , розділ іпотечних боргів відбувається разом із визначенням частки майнадля кожного власника.

Як ділиться нерухомість під час розлучення? Зазвичай, квартира чи будинок діляться навпіл.

Якщо ж у пари є дитина, то основний опікун отримує додаткову частку нерухомості (тобто 2/3 або більше залежно від кількості дітей).

Також можливий варіант, за якого один із власників повністю відмовиться від частки в нерухомості за певну матеріальну компенсацію. Розмір такої компенсації та нюанси відмови від квартирної частки також можна визначити у судовому порядку.

Основні складнощі, що виникають при розподілі квартири

Звісно, питання поділу спільно нажитого майначасто займають уми тих, хто вирішив розлучитися.

В тому випадку якщо квартира подружжя ще й взята в іпотеку, а зобов'язання перед банком не погашені остаточно, ситуація додатково ускладнюється.

Які ж основні проблеми можуть виникнути у такій ситуації?

Один із подружжя відмовиться виплачувати свою частку за іпотекою, внаслідок чого кредитні зобов'язання ляжуть лише на одного власника.
Банк не погодиться на продаж іпотечної квартири, що змусить подружжя навіть після розлучення здійснювати виплати за нерухомість.
Через негаразди та проблеми шлюборозлучного процесу пара не виплачуватиме внески з іпотеки, а банк, у свою чергу, забере нерухомість за борги.
Складений договір про спільні виплати за квартиру виявиться юридично недійсним.

Складнощів може бути дуже багато, і вихід із них один - звертатися до суду та відстоювати свої права.

У тому випадку, якщо майбутнє подружжя не впевнене, що зможе прожити разом до кінця днів, їм слід укласти взаємно вигідний шлюбний договір, у якому відмітяться всі нюанси поділу спільно нажитого майна Такий договір помітно спростить процес розподілу іпотечних зобов'язань.

Будь-яке майно, яке придбано подружжям після весілля, буде вважатися спільно нажитим і при розлученні ділитися навпіл. Це чітко передбачено у Сімейному та Цивільному кодексах РФ. Не винятком буде і квартира, придбана в іпотеку, навіть якщо основним позичальником був ваш чоловік, і вона повністю у його власності.

Можливий і інший порядок поділу, якщо подружжя уклало шлюбний договір і в ньому зазначено, як ділиться квартира в іпотеці при розлученні. Але в нашій країні не є популярним такий спосіб юридичного закріплення сімейних відносин.

Банк повинен знати про розлучення

Як ділиться іпотека при розлученні? Перша інстанція, яку ви повинні повідомити про зміну сімейного стану- Банк, де оформлена іпотека. При цьому бажано прийти до них із готовим рішенням, прийнятим вами та вже колишнім чоловіком. Їх може бути три:

Ви знаходите необхідну грошову суму, гасите іпотечний кредит, продаєте квартиру і виручені гроші діліть навпіл. Це ідеальний варіант. Насправді ж здійснити його не так просто.

Можна ще спробувати домовитись із банком, щоб продати квартиру, що знаходиться в іпотеці. З виручених грошей можна погасити борг, інші ж поділити. Тут багато нюансів.

По-перше, банки на такі умови йдуть з небажанням. По-друге, навряд чи ви врятуєте велику суму від такого продажу. І, по-третє, рідкісний покупець захоче зв'язуватися із купівлею квартири у заставі банку.

Ви вирішуєте з банком питання щодо поділу іпотечних платежів і сплачуєте кожен свою частку. Тут також багато нюансів.

По-перше, у квартирі потрібно виділити частку кожному чоловікові, а за наявності дітей, і кожній дитині. Але, наприклад, в однокімнатній квартирі це зробити проблематично. Найчастіше це питання потрібно вирішувати у судових засіданнях, а процес цей тривалий та стомлюючий.

Квартира в іпотеці при шлюборозлучному процесі не поділяється, а її продаж може спричинити суттєві збитки для двох подружжя. Таким чином, краще все вирішити полюбовно, не звертаючись до суду.

Деякі факти

Спірних ситуацій, зокрема і з майном може бути, якщо оформити шлюбний договір. Це можна зробити: до весілля, у процесі сімейного життя. Однак, шлюбні контракти укладають близько 5% громадян віком від 35-45 років, які вже колись пережили хворобливе розлучення з поділом майна.

По-друге, не факт, що кожен чоловік має достатній дохід та платоспроможність для того, щоб щомісяця гасити свою частину іпотеки. Банк дуже трепетно ставиться до цієї обставини.

По-третє, згідно із законом «Про іпотеку», частка, виділена у житловому приміщенні, не може стати предметом застави. Тому банк з великим небажанням йде на такий варіант. І ще важливе питання. Наприклад, ви з чоловіком розійшлися, з вами залишилися проживати двоє дітей. В іпотеку придбано трикімнатну квартиру з використанням коштів материнського капіталу. За законом у цій квартирі ви повинні виділити дітям по 14 частки після погашення іпотеки. У цьому випадку відповідь на питання, що робити з іпотекою при розлученні і хто з подружжя повинен взяти на себе обов'язок виплати іпотечного кредиту по частках дітей допоможе дозволити лише суд.

Один з подружжя оформляє квартиру, придбану в іпотеку, у свою одноосібну власність, і тягар погашення іпотечного кредиту лягає лише на його плечі. При цьому варіанті другий чоловік повинен обов'язково бути згодним з таким рішенням. Чоловік же, який бере іпотеку він, може бути платоспроможним у власних очах банку.

Можливо банк або іпотечна організація запропонує вам свій варіант. І він має право вимагати негайного дострокового погашення кредиту.

При розлученні подружжя має розуміти, що житлоплоща, придбана у шлюбі належить обом, не важливо, хто саме його купував і хто в документах. Тільки взаємна згода на рівноцінний розділ позбавить нервів і втрати часу.

Платити все одно потрібно

Розлад у сімейних відносинахі наступне розлучення - звичайно, стрес для кожного. Але все-таки не слід забувати про свої зобов'язання за кредитом. Крім того, питання, , - Один з найпростіших.

Хоч хтось із подружжя має вчинити розсудливо та вносити щомісячні платежі в рахунок погашення іпотеки. В іншому випадку доведеться ділити ще й борг за прострочені платежі.

Якщо ви щомісячно вносите платіж за своєю часткою (не важливо, чи розділена іпотечна квартира при розлученні між вами та чоловіком у судовому порядку чи ще ні) або повністю, то завжди по суду ви зможете з несумлінного чоловіка стягнути несплачену ним частину іпотеки.

До речі, при переоформленні іпотечного договору та зміні його умов, банк вимагатиме виплатити 0,5 — 1 % від суми залишку боргу за іпотекою.

Якщо квартира придбана до весілля

На квартиру, куплену в іпотеку до шлюбу, при розлученні матиме право лише той чоловік, який укладав кредитний договір. Натомість другий може вимагати через суд відшкодування йому половини коштів, витрачених під час шлюбу погашення іпотечного кредиту.

Деякі факти

Стягнути майно, де прописано неповнолітніх дітей дуже важко. Суд вимагатиме залучення адміністративних органів опіки, піклування та прокуратури.

У другого чоловіка можуть виникнути претензії на зазначену квартиру у разі, якщо банку було відомо про зміну сімейного стану позичальника, і другий чоловік став учасником іпотеки як поручитель.

Іпотека у цивільному шлюбі

Неофіційні шлюбні стосунки ніяк не регламентуються сімейним та цивільним законодавством. Тому власником іпотечної квартири у разі розлучення громадянського подружжя стане той, на кого з них оформлений кредитний договір.

І якщо хтось із співмешканців не згоден з таким результатом, дорога одна – до суду. Тільки для того, щоб його виграти, потрібно заручитися допомогою дуже добрих юристів. І запастися терпінням — довести свої претензії у такому разі набагато важче, ніж домовитися просто про виплату.

Оформлення розлучення за наявності дітей процедура непроста і тривала (докладно ми про всі нюанси розповідаємо), але якщо є ще й суперечки про поділ майна, та ще кредитного, то позов може затягтися навіть на багато місяців. Домовившись полюбовно, ви збережете велику кількість мул, нервів, та й коштів.

Іпотека та розлучення подружжя – поняття важко сумісні. Тому, одружуючись і купуючи житло в іпотеку, потрібно задуматися про укладення шлюбного договору.

Якщо у вас залишилися питання про те, як ділити квартиру в іпотеці під час розлучення, то задайте їх у коментарях

Одною з актуальних проблем, що виникають при розірванні шлюбу, вважається розподіл майна. При розлученні квартира в іпотецідодає ще більше складнощів. У кожній конкретній ситуації є свої нюанси. У зв'язку з цим однозначного алгоритму розподілу обов'язків по заставному об'єкту нині немає. Розглянемо далі, як провести.

Актуальність питання

Отже, проблема, що супроводжує поділ квартири, - іпотека. Судова практикана сьогодні не виробила єдиного підходу до винесення рішень. Тому найчастіше різні інстанції приймають протилежні ухвали. Ситуація ускладнена тим, що у суперечках торкаються інтереси трьох сторін – чоловіка, дружини та кредитної організації. У багатьох випадках при розподілі обов'язків значно обмежуються права будь-якого учасника. Наприклад, у практиці чимало випадків, коли колишній чоловік, позбавлений квартири (або її частини) під час поділу, змушений досить тривалий час виплачувати кредит. Проблеми часто й у банків. Наприклад, охочі продати нерухомість, через яку є прострочення, стикаються з тим, що, за рішенням суду, вона вже не є одноосібною власністю боржника.

Нормативне регулювання

Складнощі, якими супроводжується розділ квартири, купленої в іпотеку, обумовлюються насамперед недостатньою правовою регламентацією цього питання у цивільному та сімейному законодавствах. Інстанції, які розглядають такі спори, керуються положеннями СК, ЦК, а також ФЗ № 102. Крім цього, до уваги беруться умови договору, укладеного з банком. При аналізі зазначених актів можна назвати наступний принцип. придбана подружжям у шлюбі на іпотечні кошти, розглядається як ними. Це, своєю чергою, тягне за собою відповідні правові наслідки. Спільну власність прийнято розділяти порівну між подружжям, якщо інший порядок визначено шлюбним договором. Під час розгляду суперечок значення немає, кого оформлено об'єкт. Фінансові зобов'язання покладаються однаково на подружжя, незалежно від того, чи є вони співпозичальниками, чи кредит був оформлений на когось одного. Таким чином, діє принцип "50/50". Тим часом насправді провести розділ квартири, що знаходиться в іпотеці, не так просто. Справа в тому, що об'єкт перебуває у заставі у банківської організації. Подружжя, будучи формально власниками, не може вільно розпоряджатися нерухомістю.

Шлюбний контракт

Щоб уникнути різних проблем, юристи рекомендують молодятам укладати договір. У цьому законодавство допускає оформлення договору і до реєстрації шлюбу, і після неї. Тим часом, незважаючи на явні переваги цього документа, не всі його оформляють (не більше 5%). У ньому можна прописати різні умови. Як правило, угода встановлює порядок поділу майна, утримання малолітніх та інші важливі моменти.

Гарантії для банку

Кредитні установи намагаються перестрахуватися. При оформленні основного договору вони складають і угоду про поділ квартири в іпотеці подружжя. Кредитні установи, які неодноразово зіткнулися зі складнощами, набули достатнього досвіду у суперечках. Угода про розподіл квартири в іпотецідозволяє банку мінімізувати ризики. Більшість кредитних установ намагаються зробити чоловіка та дружину співпозичальниками. Це загалом вигідно і самим громадянам. У такому разі вони можуть об'єднати свої доходи та отримати більший кредит. Багато банків включають у договір пункт у тому, що з розірвання шлюбу созаемщиками умови угоди не изменятся. Цей момент є додатковою гарантією кредитної структури. Якщо громадяни, які погодилися на цю умову, розірвано шлюб, а один із них згодом відмовиться погашати кредит, фінансові зобов'язання у повному обсязі перейдуть до співпозичальника. Ця умова захищає, очевидно, виключно інтереси банківської організації.

Варіанти вирішення проблеми

Отже, як можна мінімізувати ризики та провести розподіл майна? Квартира в іпотеці- Майно, права на яке обмежені. Тому співпозичальники можуть після розірвання шлюбу продовжувати виплачувати кредит або швидко знайти суму, що бракує, щоб погасити його достроково. Коли заборгованість буде ліквідовано, нерухомість виставляється на продаж. Реалізувавши об'єкт, колишні співпозичальники поділяють суму між собою. Є ще один варіант. Співпозичальники можуть продати об'єкт за згодою банку. Варто сказати, що передбачити відповідь кредитної організації у разі досить складно. Банк може погодитися на пропозицію співпозичальників, зажадати достроково погасити кредит, оскільки розірвання шлюбу порушуватиме умови основного договору, або зобов'язатиме продовжувати погашення заборгованості без продажу об'єкта.

Можливі дії кредитної організації

Багато банків дають згоду на реалізацію нерухомості. І тут організація мінімізує ризик невиплати заборгованості. Після отримання згоди подружжю необхідно знайти покупця, готового придбати об'єкт з таким обтяженням. Щоб новий власник отримав право власності, йому необхідно насамперед відшкодувати кредитній структурі суму заборгованості. Йому доведеться дочекатися, поки завершиться процес зняття обтяження. Лише після цього покупець зможе оформити своє право. Не всі покупці згодні такі умови, оскільки ризики досить високі. При цьому незалежно від розвитку ситуації з реалізацією об'єкта колишні співпозичальники будуть зобов'язані продовжувати погашати заборгованість. Інакше їхнє становище може значно погіршитися.

Права банку

Кредитна організація, яка не отримує виплат із заборгованості, може самостійно продати нерухомість. І тому організовується аукціон. Варто сказати, що вартість об'єкта в цьому випадку буде набагато нижчою від ринкової ціни. Із суми, одержаної від реалізації, кредитна структура утримує основний борг, пені, штрафи, не відраховані відсотки та витрати на організацію аукціону. Залишок буде розподілено між колишніми співпозичальниками. Враховуючи це, подружжя взагалі може залишитися і без житла, і без грошей.

Важливий момент

Нормами встановлено кілька вимог для співпозичальників, які починають розподіл майна. Квартира в іпотеціформально перебуває у володінні осіб, які погодились на умови банку. У тому числі - обов'язок созаемщиков сповіщати про всі зміни у житті. Відповідно вони повинні повідомити банк і про розірвання шлюбу.

Можливі результати

Якщо сторони не можуть дійти згоди, доведеться звертатися до суду. Але, як вище було сказано, однозначно визначити підсумки розгляду неможливо. Судова інстанція може зобов'язати банк здійснити передбачені процедури з нерухомістю, переоформити договір на будь-кого із співпозичальників або приписати колишнім дружині та чоловікові продовжити погашення кредиту. Це далеко не всі можливі варіанти вирішення проблеми. Якщо позичальники готові продовжувати погашення кредиту, щоб потім продати житлоплощу, можна ще в шлюбі провести поділ квартири. В іпотеціборжники дуже залежні від банку. Тому перед будь-якими діями їм потрібно звертатися до кредитної структури для схвалення. Відповідно, якщо співпозичальники вирішують провести до офіційного розірвання шлюбу, їм потрібно написати спільну заяву про це. Але й у такій ситуації можуть бути проблеми. Наприклад, банк має право відмовити співпозичальникам. Кредитну організацію може не влаштувати сума доходу одного з боржників, який згодом виступатиме самостійною зобов'язаною особою. Може трапитися так, що неможливий з технічних причин. Наприклад, вона складається з однієї кімнати і виділити частку не можна. Проте співпозичальники можуть оскаржити рішення кредитної структури.

Альтернативний варіант

Як ще можна провести розділ майна подружжя? Квартира в іпотеціпереоформляється однієї з них, а другий безоплатно чи певну суму цурається прав на нерухомість. У цьому перший бере він зобов'язання продовжувати погашати кредит. Якщо банк влаштує платоспроможність співпозичальника, останній може зареєструвати перехід права він уповноваженому органі. Зазвичай банк бере комісію за переоформлення договору (0.5-1% від заборгованості, що залишилася).

Розділ квартири з військової іпотеки

Процес відрізняється тим, що зобов'язання щодо погашення заборгованості покладаються не на громадян, а на Міноборони. Як учасник програми кредитування, так само як і власника, виступає службовець незалежно від наявності в нього сім'ї. У зв'язку з цим не вимагає участі дружини/чоловіка. Останні не залучаються й інших випадках. Наприклад, при прострочення чи інших порушеннях кредитного договору обов'язок повернути кредит доручається лише службовця.

Фактичний шлюб

Вище було розглянуто розділ між подружжям квартири. Іпотека, тим часом, може бути оформлена і співмешканцями - особами, які перебувають у "цивільному" шлюбі. Як відомо, на такі випадки положення СК не поширюються. Якщо при цьому чоловік і жінка не укладали письмову угоду, то з великою ймовірністю квартира залишиться у того, на кого було видано кредит. Зрозуміло, далеко не кожного це влаштує, оскільки кошти на погашення зобов'язання виділяли обидва. У таких випадках доведеться доводити спільну участь у виплатах. Для цього необхідно надати документи, що підтверджують відрахування. Це можуть бути квитанції, виписки з рахунку, чеки та ін. Аналогічно слід надходити і тоді, якщо є бажання довести проведення спільного ремонту або придбання дорогою побутової техніки. Доцільно залучати до справи кваліфікованого юриста.

Кредит до шлюбу

Як зазначено у СК, все, що нажите в період офіційно зареєстрованого подружжя, є спільним. Якщо щось було придбано до шлюбу, воно належить до особистої власності людини. Але сімейне законодавство містить низку застережень. Зокрема, відповідно до норм, колишній чоловік має право розраховувати на частку квартири, якщо виплати з іпотеки здійснювалися спільно навіть до реєстрації відносин. Вимоги у своїй може пред'явити і непрацюючий громадянин. Дохід одного чоловіка в такій ситуації вважатиметься загальним. Найчастіше суперечки вирішуються на користь непрацевлаштованої людини.

Житло в новобудові

Ситуація з розділом квартир у будинках, що будуються, досить складна. Відповідно до норм, право власності на житлову площу можна оформити лише після введення в експлуатацію споруди. На практиці можливі два варіанти розвитку подій:

Якщо позичальник на цей момент розірве шлюб, його зобов'яжуть виплатити компенсацію чоловікові/дружині. При ухваленні такого рішення суд враховує факт спільної виплати кредиту. Однак велике значенняу цій ситуації матиме і компетентність юриста.
Якщо позичальник одружений до отримання свідоцтва, суд зобов'яже виділити частку квартири до розлучення.

Якщо один із колишніх співпозичальників ухиляється від виплат

Що робити у такому разі? У цій ситуації кредитна організація переоформлює договір на платоспроможного колишнього чоловіка. З другого суб'єкта у своїй знімаються все зобов'язання. Але натомість він позбавляється можливості вимагати частку житлоплощі. У деяких випадках прострочення одного із позичальників може перевищувати 3 міс., але при цьому він не бажає відмовлятися від своїх прав. У таких ситуаціях вирішити проблему можна двома способами:

Кредит погашає платоспроможний співпозичальник.
Банк реалізує нерухомість, а отримані кошти спрямовуються у рахунок виплати.

Як правило, кредитна організація продає квартиру за зниженою ціною, що дорівнює рівному основному боргу. Це суттєво прискорює процедуру.

Іпотека під час розірвання шлюбу з дітьми

Законодавство наказує за будь-яких дій, пов'язаних із сімейним майном, враховувати інтереси неповнолітніх. Керуючись цим правилом, інстанції, які розглядають суперечки, ухвалюють відповідні рішення. При розподілі іпотечного житла частка дітей у будь-якому випадку буде оформлена на того чоловіка, з яким вони залишаються. Якщо буде ухвалено рішення продати житло, а в ньому прописано неповнолітнього, його необхідно виписати в обов'язковому порядку. В іншому випадку ситуацією можуть зацікавитися органи піклування та опіки.

Оренда заставного житла

У деяких випадках подружжя приймає рішення здати іпотечну квартиру в оренду. Варто зазначити, що такі дії є неправомірними. Справа в тому, що квартира закладена банку, відповідно, обтяжена. Якщо ж ситуація критична, і співзаймачам не вистачає коштів на погашення кредиту, то щоб здати житлоплощу в оренду, вони мають отримати згоду фінансової структури.

Висновок

Розірвання шлюбу досить часто супроводжується різними проблемами. Загалом розлучення – не дуже приємна процедура, оскільки стосується не лише особистих стосунків, а й майнових інтересів. Найчастіше колишні близькі люди стають справжніми ворогами. Зрозуміло, кожен хоче захистити себе. Громадяни, оформляючи іпотеку, зазвичай, не припускають наявності якихось складнощів у майбутньому. Однак у житті може статися все, що завгодно. Тому юристи рекомендують убезпечити себе на майбутнє, уклавши шлюбний контракт. Цей документ дозволить уникнути багатьох проблем, заощадити нерви, гроші та час. Шлюбний договір засвідчується нотаріусом, що надає йому юридичної чинності. Якщо суперечка все ж таки виникне, і потрібно буде регулювати її через суд, документ стане незаперечним доказом правоти.

Експерт статті – група компаній "Гранель"

А як бути, якщо після розлучення обох сторін немає можливості виплачувати кредит?

Найрозумнішим виходом із ситуації можна вважати продаж квартири і погашення суми боргу, що залишилася, перед кредитною організацією. Банки охоче йдуть на таке вирішення питання.

Як бути з майном одного з подружжя, яке перебувало у заставі у банку, якщо цей чоловік відмовляється від подальшої виплати кредиту та хоче вивести своє майно з-під застави?

У цьому випадку також потрібно змінювати умови договору. Швидше за все, банк буде проти. Однак, якщо сума боргу, що залишилася, за іпотечним кредитом невелика, банк може погодитися змінити об'єкт застави. Але такі випадки вкрай рідко трапляються в нотаріальній та судовій практиці, тому при розлученні частіше практикується продаж об'єкта нерухомості, що є забезпеченням за іпотечним кредитом колишнього подружжя. Як уже було сказано, продаж об'єкта можливий лише за згодою банку

Як поділити іпотечний платіж після розлучення?

Теоретично поділ боргу з іпотеки навпіл можливий. Однак така дія буде вважатися істотною зміноюкредитного договору і можливе воно лише за згодою з боку банку. У свою чергу банк не зацікавлений змінювати договір, тому що йому не вигідно дробити один кредит, забезпечений одним об'єктом застави, на два кредити, знову ж таки, з однією заставою.

Чи може один із подружжя відмовитися від іпотечних виплат, особливо якщо він з'їхав із квартири?

При розлученні повинні обумовлюватися умови подальшого погашення заборгованості за кредитом, тобто з моменту розірвання шлюбу об'єкт нерухомості (а разом із ним і кредит) не вважається загальним. У рішенні суду має бути відображено, хто далі здійснюватиме щомісячні виплати банку.

У принципі, подружжя може і самі вирішити, хто в якому обсязі виплачуватиме кредит і на кого переписати квартиру, проте дана угода матиме чинність лише за згодою кредитора (банку). Грубо кажучи, якщо у квартирі залишається жити лише один чоловік, і він же виплачує кредит, а другий готовий відмовитися від своєї частки у квартирі, то це питання потрібно узгодити з банком, якому доведеться переоформлювати договір.

Взагалі навіть найблагополучнішим, міцним і щасливим парам експерти радять ще на стадії покупки квартири, особливо якщо вона купується в іпотеку, передбачити усі можливі варіанти розвитку подій сімейного життя та максимально захистити свої права та майно. Допомогти в цьому можуть професійні юристита консультанти компаній-забудовників. Зокрема, фахівці іпотечного відділу ДК "Гранель" готові надати консультації з питань іпотечного кредитування, у тому числі проаналізувати пакет документів, підібрати найбільш оптимальний іпотечний продукт, розрахувати суму кредиту та розмір щомісячних виплат, надати необхідну інформацію щодо етапів укладання угоди.

Якщо іпотечна квартира була оформлена тільки одного чоловіка, то при розлученні другий чоловік має право частку у ній?

Найчастіше питання при розподілі іпотечної квартири виникають тоді, коли вона була оформлена тільки на одного чоловіка, і він одноосібно вносив щомісячні платежі. У таких ситуаціях є два варіанти виходу, стверджує заступник директора департаменту з продажу ГК "Гранель" з питань іпотечного кредитування Наталія Смирнова.

По-перше, іпотечний кредит може бути оформлений на одного з подружжя у разі складання шлюбного договору до моменту укладання угоди. У цьому випадку в кредитному договорі та договорі пайової участі (договорі купівлі-продажу) фігуруватиме лише один чоловік. Подальший поділ нерухомого майна, виплат з іпотеки та виділення часток під час розлучення неможливо. Тобто весь тягар із виплати боргу перед банком лягає на того чоловіка, на якого оформлено договір.

Другий можливий варіанттрапляється частіше. На підставі чинного законодавства (Цивільний, Сімейний та Житловий кодекси) за умовчанням встановлюється режим спільної власності та спільних зобов'язань подружжя. Якщо шлюбний договір був укладений, у кредитному договорі, договорі пайової участі (договорі купівлі-продажу) фігурує одне із подружжя, а другий дає нотаріальне згоду. Наявність цього документа передбачено вимогами реєстраційної палати, документ свідчить про те, що другий чоловік не заперечує покупку даного об'єкта нерухомості і не проти передачі об'єкта в заставу банку. При розлученні об'єкт нерухомості вважатиметься спільно нажитим майном, яке згідно із законом ділиться навпіл. Той факт, що другий чоловік не вказаний в жодному договорі і навіть не вносив платежів за кредитом, не грає ролі.