звіт по практиці

Характеристика страхової компанії

«Росгосстрах» - найстаріша і найбільша російська мережева страхова компанія, що працює за єдиними стандартами та правилами по всій країні від Калінінграда до Камчатки.

Мета Росгосстраху - бути абсолютним лідером Російського ринку страхування, закріпити репутацію надійної, солідної Компанії, що динамічно розвивається.

Місія - захист добробуту громадян Росії шляхом надання доступних і відповідних потребам страхових продуктів.

Місія Росгосстраха визначає основні засади роботи:

ü сучасні методи управління;

ü підвищення рівня культури страхування в країні та його популяризація;

ü комплексне та якісне обслуговування клієнтів;

ü надання широкого спектра страхових послуг;

ü формування нових каналів продажів;

ü забезпечення надійності, високої ефективності страхових угод, що проводяться;

ü націленість на довгострокові та взаємовигідні відносини з клієнтами;

ü підвищення привабливості на ринку праці.

До складу страхової компанії «Росдержстрах» входить кілька компаній у т.ч. ТОВ «СТРАХОВА КОМПАНІЯ «РОСДЕРЖСТРАХ-ЖИТТЯ»

Система збуту продукції ТОВ «СТРАХОВА КОМПАНІЯ «РОСДЕРЖСТРАХ-ЖИТТЯ»- складова її організаційної структури. Вона найважливіша з погляду ефективності роботи підприємства, що пов'язані з певними труднощами під час продажу страхових товарів умовах конкуренції із боку інших компаній. Основа збуту страхової продукції - спілкування з клієнтами на придбання ними страхових полісів.

ТОВ «СТРАХОВА КОМПАНІЯ «РОСДЕРЖСТРАХ-ЖИТТЯ» є спеціалізованою компанією. Вона створена відповідно до закону "Про організацію страхової справи в Російській Федерації".

Основними видами діяльності компанії є: страхування життя, добровільне пенсійне страхування, страхування від нещасних випадків та хвороб. Компанія діє на підставі ліцензії №398477 від 11 листопада 2005 року.

Відправною точкою для створення структури ТОВ «СТРАХОВА КОМПАНІЯ «РОСДЕРЖСТРАХ-ЖИТТЯ» служить побудова системи збуту її продукції. На малюнку 2.1 зображено місце збуту страхової продукції структурі підприємства.

Система управління збутом Підрозділи, що обслуговують

Оперативні співробітники

Страхувальники

Малюнок 2.1- Місце збуту страхової продукції структурі компанії «Росгосстрах - життя»

Компанія «Росдержстрах-Життя» - лауреат національної премії «Фінансовий олімп» 2008 року в номінації «Страховик (страхування життя)», за категорією «Динаміка та ефективність».

Компанія лауреат Щорічної об'єднаної підсумкової премії у галузі фінансів «Фінансова Еліта Росії» 2009 року у номінації «Компанія року у сфері страхування життя». У 2009 році рейтинговим агентством «Експерт РА» страховій компанії «Росгосстрах-Життя» надано рейтинг надійності на рівні А+ «Дуже високий рівень надійності».

У структурі виплат зі страхування життя мешканців Приморського краю страхова компанія «Росгосстрах-Життя» посідає друге місце. Так, у 2014 році за програмами компанії «Росгосстрах-Життя» було розглянуто та оплачено 976 страхових випадків на загальну.

Досліджуючи літературні джерела та інтернет ресурси ми звернули увагу на висловлювання генерального директора ТОВ «СК "РГС-Життя"» Олександра Бондаренка, який зазначає, що основний принцип ефективної роботи ТОВ «Росдержстрах – Життя» – максимальна орієнтація на задоволеність клієнтів запропонованою ціною та якістю страхового обслуговування.

Не секрет, що зараз на ринку страхування життя переважає банківське кредитне страхування, де левова частка премій виплачується банку у вигляді комісії. Щоб зрозуміти реальні обсяги ринку страхування життя, то скільки дійсно витрачається на страхування, необхідно оцінювати чисті збори або збори за вирахуванням комісійної винагороди. Існуюча офіційна звітність компаній дозволяє це зробити.

Наведені дані наочно відбивають лідируючу позицію компанії ТОВ «Росгосстрах-Жизнь» у системі страхових підприємств Російської Федерації.

1.1. Аналіз страхового ринку Приморського краю за 9 місяців 2014р.

Загальна ситуація над ринком.

За підсумками 9 місяців 2014 року обсяг зборів на Приморському страховому ринку становив 5222027 тис.руб. Надходження збільшилися на 744570 тис.руб.

Обсяг зборів із добровільних видів страхування становив 3 701 056 тыс.руб. (70,87% загального обсягу ринку), темпи зростання 118,20%. Збільшення обсягу страхових премій з ДВС переважно забезпечено зростанням зборів зі страхування життя (378 630 тыс.руб.), особистого страхування без життя (235 047 тыс.руб.). Темпи зростання цих видів страхування склали 196,42% і 127,59% відповідно.

Регіональний ринок ОСАЦВ показує збільшення надходжень на 15,68% (що дорівнює 200 856,00 тис.руб.).

Таб. 1 Надходження та виплати на Приморському страховому ринку за 2013-2014 рр.

Обсяг виплат за всіма видами страхування на регіональному ринку за 9 місяців 2014 року становив 1816669 тис.руб. Порівняно з аналогічним періодом попереднього року обсяг виплат підвищився на 391 812 тис.руб., темп зростання 127,50%. Рівень виплат за аналізований період підвищився на 2,97% і становить 34,79%.

Концентрація ринку.

За 9 місяців 2014 р. з-поміж 15 найкращих страхових компаній за обсягом зборів на ринку Приморського краю вийшли компанії: «Страхова група МСК» (8 місце); "ППФ Страхування життя" (13 місце); «Злагода» (14 місце), «СОЖЕКАП страхування життя» (15 місце). Їхнє місце успішно зайняли компанії: «Резерв» - 4 місце (376 974 тис.руб.), темп зростання становить 1258,25%, частка ринку - 7,22% (+6,55%); «Ощадбанк страхування життя» 6 місце (299 100 тис.руб.), темпи зростання становить 426,38%, частка ринку - 5,73%(+4,16%); "Сосьете Женераль страхування життя" - 12 місце (139 290 тис. руб.), Темп зростання 197,47%, частка ринку 2,67% (+1,09%); «Геліос» - 15 місце (89 375тис.руб.), темпи зростання становить 198,72%, частка ринку - 1,71% (+0,71%).

Приморська філія РГС зберегла лідируючу позицію на регіональному страховому ринку, обсяг платежів збільшився порівняно з аналогічним періодом 2013 р. на 206 791 тис. руб. При цьому частка Філії збільшилася на 1,33% і склала 19,78% від загального обсягу зборів за всіма видами страхування. Темп зростання зборів Філії РГС становив 125,03%.

Компанія «ВСК» зберігає 2 позицію щодо загальних обсягів збору платежів. Частка ринку зі зборів зменшилася на 0,32%, темпи зростання становить 113,52%;

"Согаз" також зберігає свою позицію на 3 місці, збільшивши збори на 49 887 тис.руб. Темп зростання становить 114,78%. Частка ринку зменшилась на 0,12%.

Зберегли свої позиції СК «Росдержстрах-Життя» – 5 місце, «Альфастрахування» – 7 місце, «Дальакфес» – 9 місце, «Енергогарант» – 10 місце та «РЕСО-гарантія» – 11 місце.

Інші компанії втратили свої позиції:

"Інгосстрах" опустився з 4-го на 8 місце, втративши обсяги платежів на суму 101 302т.р. та частку ринку на 2,94%.

"МАКС" опустився з 6-го на 13-е місце з втратою зборів на 79 694 тис.руб. та зниженням частки ринку на 2,18%.

"РСТК" опустився з 12-го місця на 14-те, втративши 0,73% частки ринку.

За темпом зростання, за аналізований період, найкращі результати продемонстрували 12 компаній з п'ятнадцяти, за винятком 3 компаній, у яких темп нижче 100%: Інгострах (67,60%), МАКС (61,22%), « РСТК» (83,32%).

Діаграма 1

Діаграма 2

Таб. 3 Страхові компанії з негативними темпами зростання

страхова компанія управління персонал

Рівень виплат на страховому ринку Приморського краю за 9 місяців 2014 р. становив 34,79%, що загалом на 2,97% вище порівняно з аналогічним періодом минулого року.

Компанія «Росгосстрах» за рівнем виплат вище за ринок на 2,33%, рівень виплат по відношенню до 9 місяців 2013 р. вищий на 0,30% і становить 37,12%.

Діаграма 3

Таб. 5 Страхові компанії з негативними темпами зростання по ОСАЦВ

По ринку ОСАЦВ в Приморському краї темпи зростання становлять 115,68%, збори збільшилися на 200856 тис.руб. У цьому компанія «Росгосстрах» посідає перше місце у цьому списку СК, обсяг платежів підвищено на 147 779 тыс.руб. та темп зростання 127,46%. На 2-е місце - компанія «ТСК» зі збільшенням обсягів зборів 173 642 тис.руб., темпі зростання 216,40% і збільшенням частки ринку на 10,14%. На третє місце з четвертого піднялася СК «Алфастрахування» з темпом зростання 126,21%, і зростанням зборів на 24 660 тис.руб.

У списку 15 кращих з'явилися нові компанії «Дальлесстрах» - 8 місце, темпи зростання 271,82%, збільшення зборів 11 007 тис.руб.; «Геліос» -14 місце, з темпом зростання 349,52% та обсягом зборів 4 694т.р.

Змінили свою позицію на краще: компанія «Дальакфес» займає 4 місце (було 6-те), з темпом зростання - 147,66%.; «РСТК» - 5 місце з 7: збільшення зборів на 3562 тис.руб.; "СОГАЗ" збільшив збори на 20 857 тис.руб. та частку ринку на 1,21% та посів 7 місце (9 місяців 2013 року – 10); "Ресо-гарантія" піднялася з 8 на 6 місце, зростання обсягів 16 752 тис.руб., Збільшення частки ринку - 0,70%; "Злагода" піднялася з 14 на 11 місце збільшивши збори на 3 222 тис. руб., Темп зростання склав 141,57%; Паритет-СК посів 13 місце з 15, незважаючи на зниження зборів на 1317 тис.руб. та зменшення частки ринку на 0,16%. "Макс" зберіг свою позицію на 9 місці, при зниженні обсягів 11 129тис.руб. та зменшення частки ринку - на 1,03%.

Змінили свої позиції на гірший бік такі СК:

"Страхова група МСК" падає з 3-го на 10-е місце, зі значним зниженням зборів на 111 068тис.руб.; «Інгосстрах» падає з 5 позиції на 12 зі зниженням обсягів на 75 975 тис.руб.; "Уралсиб" падає на 15 місце, зі зниженням зборів на 7 445 тис.руб.

Такі СК, як "Цюріх"; «Гута-Страхування» взагалі залишили список 15 найкращих компаній.

Загалом, за середнього темпу зростання ринку ОСАЦВ, 10 компаній із 15 кращих показали темп зростання понад 100%.

Варто також зауважити, що компанія «Росгосстрах» займає 46,29% ринку і на даний момент вона недосяжна для конкурентів (2 місце – «ТСК» з 21,78% ринку).

Таб. 6 Показники діяльності основних страховиків над ринком Приморського краю (особисте страхування)

Приморський ринок ОСАЦВ характеризується високим рівнем виплат – близько 43,63%, збільшився порівняно з аналогічним періодом минулого року на 3,78%. У 8 страховиків рівень виплат перевищив це значення.

Лідер ринку з особистого страхування 9 місяців 2013р компанія «ТСК» поступилася своїми позиціями СК «Резерв» з обсягом платежів 341 486 тис. руб., Темпом зростання 1140,07% і часткою ринку 31,41%.

«ТСК» спустилася на 2 місце, показавши зниження обсягів на 42 608 тис.руб. та частки ринку на 8,97% порівняно з аналогічним періодом минулого року.

Компанія «Росгосстрах», як і раніше, залишається на 3 місці з темпом зростання 163,07%, збільшенням обсягів на 47 074 тис.руб. та частки ринку на 2,44%.

"Согаз" зайняв 4-й рядок, піднявшись з 5-го місця, з темпом зростання 96,87% і зменшенням частки ринку на 1,71%.

Компанія «РГС-життя» з 6 рядки піднялася на 5-у, забезпечивши збільшення обсягів на 4 279 тис.руб., але знизивши частку ринку на 0,81%.

У списку 15 найкращих з'явилася нова компанія «ТОС» - 15 місце, обсяг зборів становить 11 683 тис.руб., частка ринку 1,07%.

Найкращими компаніями за темпами зростання стали:

"Резерв" (1140,07%), "Росдержстрах" (163,07%); "РГС-життя" (109,01%); "Альфастрахування" (145,28%), "Сосьете Женераль страхування життя" (203,36%), "Геліос" (178,85%), "ВТБ-страхування" (159,30%), "Енергогарант" (119 ,07%), «Паритет-СК» (102,

Діаграма 4

Таб. 7 Показники основних страховиків на ринку Приморського краю зі страхування від нещасного випадку

Глава 1. Коротка характеристика філії ТОВ «Росгосстрах» у Іванівській області

Статус та організаційно-правова форма

ТОВ "Росгосстрах" є комерційною організацією, створеною в організаційно-правовій формі товариства з обмеженою відповідальністю, відповідно до чинного законодавства Російської Федерації.

Основною метою даної комерційної організації є здійснення страхової діяльності та отримання прибутку.

ТОВ «Росгосстрах» - це компанія, яка має у своєму розпорядженні філіальну мережу.

ТОВ «Росгострах» створено лютому 1992 року, з урахуванням Правління державного страхування РФ. Компанія утворена відповідно до Постанови РФ від 10.02.92 р. № 76 «Про створення Російської державної страхової компанії».

Розвиток російського ринку страхових послуг значною мірою визначалося діяльністю Держстраху, та був «Росгосстраха». Нині фірма істотно впливає формування страхового ринку Росії.

Статутний капітал Товариства становить 8113433947 рублів і складається з номінальної вартості часток Учасників.

Дійсна вартість частки Учасника відповідає частині вартості чистих активів ТОВ «Росдержстрах», пропорційних розміру частки Учасника. Максимальний розмір частки Учасника та (або) можливість зміни співвідношення часток Учасників не обмежені. Оплата часток у Статутному капіталі може здійснюватися грошима, цінними паперами, іншими речами чи майновими правами чи іншими правами, мають грошову оцінку.

ТОВ «Росгосстрах» має право розміщувати облігації лише після повної оплати Статутного капіталу. Номінальна вартість всіх випущених Товариством облігацій не повинна перевищувати розміру Статутного капіталу або величини забезпечення, наданого Товариству з цією метою третіми особами.

Учасниками можуть бути громадяни та юридичні особи з урахуванням обмежень, встановлених Законом щодо окремих категорій громадян та (або) юридичних осіб, включаючи державні органи та органи місцевого самоврядування.

Клієнтами компанії є найбільші підприємства області - МУП "Івміськтеплоенерго", "Івановооблгаз", ЗАТ "ТекстильПрофі - Іваново", ВАТ "Зарубіженергопроект", ВАТ "Івелектроналадка", ВАТ КІБ "Євроальянс", ВАТ "Автоагрегат", ВАТ "Родтекс", ВАТ "Шуйські ситці", ЗАТ "Проект-2000", ВАТ "Продвагон", санаторії "Решма", "Станко", "Оболсуново" та інші.

Товариство з обмеженою відповідальністю є юридичною особою та має у власності відокремлене майно, що враховується на його самостійному балансі, може від свого імені набувати та здійснювати майнові та особисті немайнові права, нести обов'язки, бути позивачем та відповідачем у суді та арбітражному суді.

Суспільство має круглий друк, що містить, у тому числі, його повне фірмове найменування російською мовою, основний державний реєстраційний номер (ОДРН) та вказівку на місце знаходження Товариства.

ТОВ має право мати штампи та бланки зі своїм найменуванням, власну емблему, а також товарний знак (знак обслуговування), що реєструється в установленому порядку, та інші засоби візуальної ідентифікації.

Також суспільство може вступати в національні, іноземні та міжнародні спілки, асоціації та об'єднання.

Суспільство може створювати філії та відкривати представництва на території Російської Федерації та інших держав, що діють на підставі положень, що затверджуються Товариством. Керівники філій Товариства та представництв Товариства діють на підставі довіреності, що видається Товариством. Перелік створених філій Товариства та відкритих представництв Товариства зазначається у Додатку до Статуту.

Суспільство може мати дочірні та залежні товариства з правами юридичної особи, створені на території Російської Федерації відповідно до законодавства РФ, а за межами території Російської Федерації – відповідно до законодавства іноземної держави за місцем перебування дочірнього чи залежного товариства, якщо інше не передбачено міжнародними договорами Російської Федерації Федерації.

1.2.Профіль господарської діяльності

Під час здійснення своєї діяльності ТОВ «Росгосстрах» має керуватися законодавством РФ.

Основними видами діяльності компанії є:

1) страхування та перестрахування.

2) інвестування та інше розміщення коштів Товариства, включаючи страхові резерви;

3) захист державної таємниці.

Відповідно до ліцензій ТОВ «Росдержстрах» здійснює операції:

З особистого страхування: добровільне страхування життя; добровільне страхування від нещасних випадків та хвороб; добровільне медичне страхування; обов'язкове страхування від нещасних випадків та хвороб.

За майновим страхуванням: добровільне страхування коштів наземного, повітряного та водного транспорту, страхування вантажів, інших видів майна та фінансових ризиків.

З страхування відповідальності: добровільне страхування відповідальності власників автотранспортних засобів, цивільної відповідальності перевізника, підприємств – джерел підвищеної небезпеки, зі страхування цивільної відповідальності експлуатуючих організацій – об'єктів використання атомної енергії, добровільного страхування професійної відповідальності (медичної діяльності, будівельників, ріелторів), страхування цивільної відповідальності юридичних осіб осіб, які здійснюють діяльність як митний брокер, страхування відповідальності за шкоду, заподіяну внаслідок недоліків продукції, страхування відповідальності судновласників перед третіми особами.

ТОВ «Росгосстрах» має також ліцензію на право здійснення обов'язкового державного страхування життя та здоров'я військовослужбовців, громадян, покликаних на військові збори; осіб рядового та начальницького складу органів внутрішніх справ РФ; співробітників установ та органів кримінально-виконавчих системи та співробітників федеральних органів податкової поліції.

У межах здійснення діяльності Товариство має право:

визначати порядок проведення, умови та види страхування, а також самостійно встановлювати тарифні ставки;

укладати договори по всіх видах майнового, особистого страхування та страхування відповідальності, а також договори перестрахування з російськими та іноземними юридичними та фізичними особами та проводити за ними розрахунки як у рублях, так і в іноземній валюті;

проводити обов'язкове державне страхування

створювати страхові резерви

проводити запобіжні та профілактичні заходи щодо застрахованих об'єктів та формувати відповідні резерви;

виконувати функції оцінювача страхових ризиків;

виступати учасником зовнішньоекономічних зв'язків, здійснювати страхові та перестрахувальні операції, пов'язані із зовнішньоекономічною діяльністю

затверджувати правила та умови страхування, а також розміри страхових премій та агентської винагороди;

одержувати кредити, вносити депозити, видавати гарантії;

вступати в національні, іноземні та міжнародні страхові спілки, асоціації та об'єднання;

здійснювати інвестиції в Російській Федерації у промисловість, сільське господарство, транспорт та невиробничі галузі;

будувати, купувати, відчужувати, здавати в оренду та орендувати рухоме та нерухоме майно;

бути засновником та/або учасником іншого підприємства будь-якої організаційно-правової форми;

створювати дочірні товариства та давати обов'язкові для них вказівки;

випускати акції, облігації та інші цінні папери, порядок та умови випуску

відкривати розрахункові та інші рахунки в будь-яких фінансово-кредитних установах і проводити через них усі касові та кредитно-розрахункові операції в рублях та іноземній валюті за безготівковим розрахунком, готівкою та іншими платіжними коштами. Форми розрахунків визначаються Товариством відповідно до законодавства РФ;

здійснювати функції керуючої компанії;

вчиняти як у Російській Федерації, так і за кордоном угоди з установами, організаціями, підприємствами та іншими особами відповідно до законодавства РФ;

проводити роботи, пов'язані з використанням відомостей, що становлять державну таємницю.

1.3. Структура управління, організаційна структура, статутні завдання та пріоритети

Група компаній «Росгосстрах» є вертикально інтегрованим холдингом. Він складається з ТОВ «Росгосстрах», трьох великих регіональних та семи міжрегіональних страхових компаній. Вони об'єднують 76 республіканських, крайових та обласних філій, 2300 агенцій та страхових відділів. Загальна чисельність працівників системи Росдержстраху перевищує 60 тис. осіб, у тому числі понад 40 тис. агентів. Управління Групою, розробку стратегії та методології здійснює Холдингова компанія «Росдержстрах». На сьогоднішній день ТОВ «Росдержстрах» має ліцензії на 98 видів страхування.

Вищим органом холдингової компанії «Росдержстрах» є Загальні збори.

Усі Учасники компанії мають право бути присутніми на Загальних зборах, брати участь в обговоренні питань порядку денного та голосувати при прийнятті рішень. Обмеження зазначеного права Учасників, зокрема рішенням органів Товариства, не допускається.

Кожен Учасник має на Загальних зборах кількість голосів, пропорційну його частці, за винятком випадків, передбачених Законом.

Колегіальним виконавчим органом ТОВ «Росгосстрах», який здійснює загальне керівництво поточною діяльністю організації, є Правління Товариства.

Одноосібним виконавчим органом холдингової компанії, який здійснює керівництво поточною діяльністю Товариства, є Президент Товариства.

Президент та члени Правління обираються рішенням Загальних зборів, у своїй члени Правління - за письмовим поданням Президента, у кількісному складі та термін, визначений рішенням зазначених Загальних зборів.

Права та обов'язки Президента та членів Правління визначаються Положенням про Президента та Положення, про Правління, що затверджуються рішенням Загальних зборів, договором, який укладається з Президентом від імені Товариства, іншими рішеннями Загальних зборів щодо виконавчих органів Товариства, а також Законом.

Холдингова компанія «Росгосстрах» має не рідше одного разу на рік проводити чергові (річні) Загальні збори. Річні Загальні збори проводяться не раніше ніж через 2 місяці та не пізніше ніж через 4 місяці після закінчення фінансового року Товариства.

На річних Загальних зборах повинні вирішуватись питання про затвердження річних звітів та річних бухгалтерських балансів компанії, розподіл між Учасниками чистого прибутку за результатами фінансового року, а також можуть вирішуватись інші питання, віднесені Законом та Статутом до виняткової компетенції Загальних зборів, у тому числі питання щодо обрання Ревізійної комісії (Ревізора) (при необхідності) та Аудитора Товариства.

Будь-яка діяльність людини пов'язана з ризиковими ситуаціями, що завдають шкоди її здоров'ю, майну, інтелектуальній власності, грошовим коштам. Причому терміни настання цих ситуацій, масштаб збитків наперед не відомі, а збільшення обсягів виробництва, впровадження досягнень науки і техніки, виникнення кризових явищ в економіці, що супроводжуються зростанням злочинності, ведуть до зростання несприятливих подій. Небезпека, що загрожує, змушує суспільство здійснювати заходи щодо попередження сили її дії.

Страхування- це відносини щодо захисту майнових інтересів фізичних та юридичних осіб при настанні певних подій (страхових випадків)за рахунок грошових фондів, що формуються із страхових внесків (страхової премії).Страхування - особливий вид економічної діяльності, пов'язаний із перерозподілом ризику серед учасників страхування (страхувальників)та здійснюваний спеціалізованими організаціями (страховиками),що забезпечують акумуляцію страхових внесків, утворення страхових резервів та здійснення страхових виплат при завданні збитків застрахованим майновим інтересам. Страхування є одним із найважливіших елементів системи ринкових відносин, являючи собою фінансові відносини, пов'язані з виконанням специфічних функцій в економіці. Особливість страхової діяльності як виду підприємництва полягає в тому, що їй притаманний відомий підприємницький ризик, зумовлений обов'язком страховика компенсувати збитки, заздалегідь обумовлені з причин виникнення та розміру.

Страхування здійснюється у випадках, коли ймовірність настання ризиків може бути оцінена та існують певні гарантії з боку страховиків щодо компенсації збитків. Через випадковість настання страхового випадку з-поміж ризиків, які можуть бути прийняті на страхування, виключаються достовірні події. Разом про те потенційний ризик може бути охарактеризований деякою ймовірністю його наступу, що базується на фактичних даних попереднього досвіду. Відсутність цих даних може утруднити або унеможливити оцінку ймовірності настання такого випадку в майбутньому та його можливих фінансових наслідків (збитків), що, у свою чергу, не дозволить розподілити збитки на всіх страхувальників, тобто. визначити частку кожного з них у формуванні сукупного страхового фонду, створеного для відшкодування збитків.

Відносини між страхувальником та страховиком, звані страховими, виникають у зв'язку з наявністю у страхувальника страхового інтересу,або потреби у забезпеченні страхового захисту майна, що належить йому, або інших майнових інтересів. Передумовою виникнення страхових відносин є страховий ризик,при настанні якого може бути завдано шкоди майновим інтересам страхувальника. Страхові відносини можуть виникати на основі добровільного волевиявлення сторін або через закон, що передбачає обов'язки страхувальника укласти договір страхування майна, відповідальності або інших майнових інтересів.

Об'єктом страхування може бути майно, а також майновий інтерес, що не суперечить законодавству (можлива майнова шкода, пов'язана зі смертю страхувальника або шкодою його здоров'ю, ризик цивільної відповідальності, очікуваний прибуток, ризик підприємницької діяльності та ін.). Страхування пов'язане з компенсацією збитків, завданих майновим інтересам страхувальника, у грошовій формі. Практика проведення страхування виробила оптимальну форму страхових відносин за участю спеціалізованих страхових організацій, які формують страхові фонди із внесків страхувальників та забезпечують страхові виплати.

Роль страхування полягає у забезпеченні безперервності, безперебійності та збалансованості суспільного відтворення. Кінцевими результатами страхування є: 1) забезпечення соціальної та економічної стабільності у суспільстві

рахунок повного та своєчасного відшкодування збитків; 2) залучення тимчасово вільних коштів страхового фонду до інвестиційної діяльності страхових організацій; 3) досягнуті показники розвитку страхових операцій на макроекономічному рівні. Роль страхування у системі соціального відтворення передбачає наявність сфери страхових послуг, відповідної типу економічного розвитку. У разі ринкової економіки поруч із традиційним використанням можливостей страхування захисту від надзвичайних явищ природного характеру і техногенних ризиків різко зростають потреби суб'єктів господарювання у страхуванні підприємницьких ризиків, тобто. у страховому покритті шкоди, що виникає при порушенні фінансових та кредитних зобов'язань, неплатоспроможності контрагентів та внаслідок дій інших економічних факторів, що ведуть до втрати прибутку та реальних доходів.

Страхування притаманні такі специфічні ознаки,що характеризують його економічну категорію:

наявність страхового ризику як ймовірності та можливості настання страхового випадку, здатного завдати матеріальних збитків;

перерозподіл збитків у часі;

задоволення об'єктивної потреби фізичних та юридичних осіб у покритті можливої ​​шкоди;

повернення страхових платежів, мобілізованих до страхового фонду, у вигляді страхових відшкодувань.

По-перше, ризикова подія має бути або випадковою, або закономірною, але що відбувається в невизначений час.Випадковість означає те, що ризикова подія може статися, а може, ні. Однак у страхуванні випадкова подія має бути такою, що ймовірність її настання може бути передбачена, виміряна та врахована. Невизначеність означає, що подія відбудеться, але не відомо, у який період часу.

По-друге, у системі страхування захищаються ризикові події,як ті, що не залежать від волі людини, так і ті, настання яких можна запобігти або знизити розмір шкоди від них.

По-третє, ймовірність настання ризикових ситуацій повинна усвідомлюватись суспільством,а не однією людиною, що зумовлює зацікавленість в запобіганні збиткам або його зменшенню. Ця зацікавленість проявляється в організації надходження внесків грошових коштів співтовариством для компенсації збитків члену, який постраждав.

По-четверте, випадковість- важлива особливість страхування, проте це означає, що будь-який випадок може бути приводом для страхування. Випадковою (імовірнісною) є та подія, щодо настання якої немає достатніх знань, яку не завжди можна запобігти і у якої непередбачуваний час її наступу, розмір шкоди та об'єкт.

Економічна сутність страхування проявляється у таких функціях,як ризикова, запобіжна, ощадна, контрольна.

Ризикова- Головна функція, оскільки наявність ризику є передумовою страхування. Саме у рамках здійснення ризикової функції відбувається перерозподіл коштів серед учасників страхування у зв'язку з наслідками випадкових страхових подій.

Попереджувальнафункція реалізується шляхом фінансування (за рахунок частини коштів страхового фонду) локальних заходів щодо виключення або зменшення ступеня страхового ризику, а отже, і збитків від цього ризику.

Ощаднафункція - це заощадження грошових сум з допомогою такого виду особистого страхування, як страхування дожитие. Воно пов'язане із потребою громадян у страховому захисті досягнутого ними соціального стану та рівня доходів.

Контрольнафункція страхування полягає у забезпеченні строго цільового формування та використання коштів страхового фонду на підставі законодавства, що регулює страхову діяльність. Здійснення цієї функції реалізується через фінансовий контроль за законним проведенням страхових операцій страховиками.

В економіці ринкового типу страхування функціонує у двох аспектах:

як солідарне об'єднання страхувальників з метою відшкодуючого відшкодування збитків при настанні страхових подій;

як сфера бізнесу, яка приносить прибуток.

Різноманітність об'єктів, що підлягають страхуванню, страхових організацій та сфер їх діяльності, відмінність категорій страхувальників, обсягів страхової відповідальності та форм проведення страхування зумовили необхідність класифікації страхування,тобто. створення систематизованого угруповання взаємозалежних ланок страхових відносин. В її основу покладено різні критерії, проте досі не вироблено однозначне трактування класифікації страхування. У світовій страховій практиці існує кілька основних угруповань страхування (табл. 10.1).

Виходячи з характеру страхових відносин між страховиком та страхувальником та юридичної ознаки страхових операцій страхування може проводитись в обов'язковій та добровільній формі.

Уобов'язковому страхуванні, ініціатором якого виступає держава, не потрібно попередньої угоди між страховиком і страхувальником, але кожного з учасників поширюється принцип обов'язковості, тобто. страхувальник зобов'язаний сплатити страховий внесок, а страховик - виплатити страхове відшкодування у всіх передбачених страхових випадках (наприклад, обов'язкове особисте страхування пасажирів від нещасних випадків на повітряному, залізничному, морському, автомобільному транспорті; обов'язкове державне особисте страхування військовослужбовців та військовозобов'язаних, працівників Державної податкової служби, працівників міліції та пожежної служби, посадових осіб митних органів, обов'язкове страхування працівників підприємств з особливо небезпечними умовами роботи, обов'язкове страхування, майна, що належить громадянам /будинок, садові будиночки, гаражі/; ін).

Обов'язкове страхування базується на низці принципів.

Відповідно до принципу обов'язковостіне потрібно попередньої угоди між страховиком та страхувальником, оскільки обов'язкове страхування встановлюється законом.

Принцип суцільного охопленнястрахуванням зазначених у законодавстві об'єктів передбачає, що страхувальник має застрахувати всі об'єкти, які підлягають обов'язковому страхуванню, а страховик - прийняти їх у страхування.

Принцип дії страхуваннянезалежно від внесення страхових внесків страхувальником передбачає, що якщо останній не сплатив страховий внесок своєчасно, він буде стягнуто у судовому порядку. У разі загибелі або пошкодження застрахованого майна, яке не сплачене страховими внесками, страхове відшкодування підлягає виплаті з утриманням заборгованості за страховими платежами.

Принцип безстроковості страхуванняґрунтується на тому, що об'єкт обов'язкового страхування страхується протягом усього терміну служби. При переході такого об'єкта страхування до іншого власника воно не припиняється, але втрачає чинність лише при загибелі застрахованого майна. Слід зазначити, що у обов'язкову форму особистого страхування принцип безстроковості не поширюється.

Принцип нормування страхового забезпеченняпередбачає (з метою спрощення страхової оцінки та порядку виплати страхового відшкодування) встановлення норм страхового забезпечення (у відсотках від страхової оцінки чи рублях) для даної місцевості однією об'єкт.

Добровільне страхування проводиться у добровільному порядку, тобто. здійснюється на основі договору між страхувальником та страховиком. Правила добровільного страхування, що визначають загальні умови та порядок його проведення, встановлюються страховиком самостійно відповідно до законодавства, яке регулює страхову діяльність. При цьому законом визначаються найбільш загальні умови страхування, а конкретні умови його проведення обумовлюються в договорі між страхувальником і страховиком.

Добровільне страхування виходить з певних принципах.

Принцип добровільної участіу страхуванні повною мірою поширюється лише страхувальника, оскільки страховик немає права відмовити страхувальнику у укладанні договору, якщо волевиявлення страхувальника суперечить умовам страхування. Даним принципом гарантується укладання договору страхування на першу вимогу страхувальника.

Принцип вибіркового охопленнястрахуванням фізичних і юридичних пов'язані з тим, що не страхувальники виявляють бажання брати участь у страхуванні. Крім того, за умовами страхування можуть діяти обмеження для укладання договорів (вік страхувальника, стан здоров'я тощо).

Принцип обмеження строку страхуваннявизначається тим, що початок та закінчення цього терміну окремо обумовлюються у договорі страхування, оскільки страхове відшкодування підлягає виплаті лише у тому випадку, якщо страховий випадок стався у період страхування.

Принцип сплати страхових внесківвстановлює, що з добровільному страхуванні набрання чинності договору страхування обумовлено сплатою страхового внеску. Як правило, несплата чергового внеску щодо довгострокового добровільного страхування призводить до припинення дії договору.

Виділення видів страхування дозволяє мати чітке уявлення про склад та структуру галузей та підгалузей страхування, накопичувати, узагальнювати, аналізувати та оцінювати інформацію про розвиток та ефективність страхування, визначати напрями розробки та просування на страховий ринок нових видів страхових послуг.

Видом страхуванняназивається страховий захист однорідних об'єктів від характерних їм ризиків, оформлена правилами страхування, тарифами і ліцензією (рис. 10.1).

Страхування являє собою систему відносин між страхувальником та страховиком щодо задоволення потреб у захисті майнових та особистих інтересів фізичних та юридичних осіб при настанні страхових подій. Відносини, що виникають між страхувальником і страховиком, мають форму страхових зобов'язань.

Страхові зобов'язанняявляють собою взаємозалежні гарантовані законом права та обов'язки страхувальників

та страховиків щодо задоволення їх взаємних інтересів та потреб.

Страхові зобов'язання можуть бути договірними та позадоговірними.

Позадоговірнаформа страхових зобов'язань пов'язана з обов'язковими видами страхування, коли відповідальність страховика за відшкодування збитків у разі настання страхових подій передбачається законом. Договірністрахові зобов'язання виникають у сфері добровільного страхування.

Договір страхуванняє двостороння відплатна угода між страхувальником і страховиком щодо виконання взаємних прав та обов'язків при настанні надзвичайних подій.

За договором страхування одна сторона (страховик) зобов'язується при настанні передбаченої у договорі події (страхової події) відшкодувати іншій стороні (страхувальнику) або третій особі (вигодонабувачу), на користь якої укладено договір, заподіяний внаслідок цієї події збиток застрахованим за договором інтересам у межах певної договором суми (страхової суми), а інша сторона (страхувальник) зобов'язується сплатити обумовлену договором суму (страховий внесок, страхову премію).

Договір страхування укладається на підставі заяви страхувальника у письмовій формі шляхом видачі страховиком страхового свідоцтва (полісу).

Страхове свідоцтво (поліс)є документом, що підтверджує факт укладання договору страхування.

Для укладення договору страхування між суб'єктами страхових відносин має бути досягнуто згоди щодо всіх суттєвим умовам договору страхування,якими визнаються: об'єкт страхування; розміри страхової суми, страхових внесків та строки їх сплати; перелік страхових випадків; термін страхування, початок та закінчення дії страхового договору; в особистому страхуванні – застрахована особа. Умови договору мають нормативно-правовий характері і встановлюються правилами страхування, розробленими самим страховиком, але узгодженими в Комстрахнадзорі при отриманні ліцензії на право здійснення окремих видів страхування.

Договір страхування, якщо у ньому не передбачено інше, набирає чинності з сплати страхової премії або першого її внеску. Страхування, обумовлене договором, поширюється на страхові випадки, що відбулися після набрання чинності договором страхування, якщо цим документом не передбачено інший термін початку дії страхування.

До договору включається також перелік так званих винятків (виключень із обсягу страхової відповідальності),тобто. підстав для звільнення страховика від виплати страхового відшкодування: настання страхового випадку внаслідок дії ядерного вибуху, радіації чи радіоактивного забруднення, воєнних дій, громадянської війни; збитки, що виникли внаслідок вилучення, конфіскації, реквізиції, націоналізації, арешту або знищення застрахованого майна за розпорядженням державних органів; настання страхового випадку внаслідок наміру страхувальника, вигодонабувача чи застрахованої особи.

У разі укладання договору страхування страховик зобов'язаний:

ознайомити страхувальника із правилами страхування;

у разі проведення страхувальником заходів, що зменшили ризик страхового випадку та розмір можливої ​​шкоди застрахованому майну, або у разі збільшення дійсної вартості даного майна переукласти (за заявою страхувальника) договір з урахуванням цих обставин;

у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату у строк, встановлений договором або законом;

відшкодувати витрати, вироблені страхувальником у разі страхового випадку для запобігання або зменшення шкоди застрахованому майну, якщо це передбачено правилами страхування;

не розголошувати відомості про страхувальника та його майнове положення (за винятком випадків, передбачених законодавством).

Страхувальник зобов'язаний:

своєчасно вносити страхові внески;

при укладанні договору повідомляти страховика про всі відомі йому обставини, що мають значення для оцінки страхового ризику;

вживати необхідних заходів з метою запобігання та зменшення збитків застрахованому майну при настанні страхового випадку.

Договором страхування можуть бути передбачені також інші обов'язки страховика та страхувальника.

Основні види договорів страхування:майновий, індивідуальний, відповідальності.

за договору майнового страхуванняможе бути застрахований ризик втрати (загибелі) або пошкодження майна, що перебуває у володінні, користуванні, розпорядженні страхувальника або іншого названого у договорі вигодонабувача, або шкоди їх майновим правам, у тому числі ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця зміни умов цієї діяльності за незалежними від підприємця обставинами.

за договору особистого страхуваннязастрахованим є ризик заподіяння шкоди життю чи здоров'ю страхувальника чи іншого названого у договорі громадянина, і навіть досягнення ними певного віку чи настання у житті іншого передбаченого договором страхового випадку.

за договору страхування відповідальностіможе бути застрахований ризик відповідальності за зобов'язаннями, що виникли у разі заподіяння страхувальником шкоди життю, здоров'ю чи майну інших осіб, або відповідальності за договором.

Залежно від повноти страхового забезпечення виділяють основні та додаткові види договорів, які існують одночасно і укладаються з одним страхувальником з метою повнішого страхового захисту.

Договір страхування припиняє діюу випадках:

закінчення його терміну;

виконання страховиком зобов'язань перед страхувальником за договором у повному обсязі;

несплати страхувальником страхових внесків;

ліквідацію страхувальника, що є юридичною особою, або смерть страхувальника, що є фізичною особою;

ліквідації страховика у порядку, встановленому законодавством;

прийняття судом рішення про визнання договору недійсним та ін.

Договір страхування може бути припинено достроково на вимогу страхувальника або страховика, якщо це передбачено договором, а також за згодою сторін.

Специфічна сукупність понять, що становлять професійну страхову термінологію, відображає явища, пов'язані з проявом страхових інтересів, формуванням та використанням коштів страхового фонду з конкретними напрямками страхової діяльності.

Основні терміни та поняття страхування можна розділити

що характеризують основних учасників страхових відносин;

що характеризують загальні умови страхової діяльності;

пов'язані із формуванням страхового фонду;

пов'язані із використанням коштів страхового фонду;

найчастіше використовуються у міжнародній практиці страхування.

Терміни, що характеризують основних учасників страхових

відносин:

страхувальник -юридична або дієздатна фізична особа, яка уклала зі страховиком договір страхування або є такою в силу закону. Страхувальник зобов'язаний сплатити страховику страхову премію, а при настанні передбаченої події (страхового випадку) має право вимагати від страховика страхової виплати. В окремих видах страхування страхувальнику можуть пред'являтися певні вимоги;

страховик -юридична особа будь-якої організаційно-правової форми, дозволеної чинним законодавством, створена з метою здійснення страхової діяльності та має відповідну ліцензію. Страховиком є ​​суб'єкт господарювання, який здійснює страхування і знає створенням і витрачанням страхового фонду;

страховий агент -юридична або дієздатна фізична особа, що діє від імені страховика та за її дорученням відповідно до наданих повноважень.

чиями. Основні функції страхового агента - підготовча робота та укладання договору страхування від імені страховика. На підставі договору, укладеного агентом та страховою компанією, агенту видається довіреність, у якій зазначаються його повноваження. За свою діяльність він отримує комісійну винагороду у відсотках від розміру страхової премії (рідше страхової суми), сплаченої страхувальником під час укладання договору страхування;

страховий брокер- незалежну юридичну або фізичну особу, яка має ліцензію на проведення посередницьких операцій зі страхування. Він діє від імені та за дорученням страхувальника або (у перестрахуванні) від страховика за прямим страхуванням. Брокерська діяльність у страхуванні, перестрахуванні чи співстрахуванні - це посередницька діяльність із купівлі чи продажу страхових послуг. Страхові брокери володіють великою інформацією про кон'юнктуру страхового ринку, фінансове становище та репутацію страхових компаній і як послуги пропонують, як правило, найбільш вигідні умови страхування для своїх клієнтів;

застрахована особа- це особа, в житті або в процесі діяльності якої може статися страховий випадок, безпосередньо пов'язаний з особистістю або обставинами його життя (в особистому страхуванні) або зачіпає збереження його майнових прав та безпосередньо майна (у майновому страхуванні). Зазвичай поняття «застраховане обличчя» та «страхувальник» збігаються.

Поняття, що характеризують загальні умови страхової діяльності:

договір страхування- угоду між страхувальником та страховиком, внаслідок якої останній зобов'язується при страховому випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або третій особі, на користь якої укладено договір страхування, а страхувальник зобов'язується сплатити страхові внески у встановлені строки;

страховий сертифікат (страхове свідоцтво, страховий поліс)- документ, що засвідчує факт укладання

договору страхування та переданий страховиком страхувальнику з додатком правил страхування. Страховий сертифікат має містити: 1) найменування документа; 2) найменування, юридичну адресу та банківські реквізити страховика; 3) прізвище, ім'я, по батькові або найменування страхувальника та його адресу; 4) зазначення об'єкта страхування; 5) розмір страхової суми; 6) вказівку страхового ризику; 7) розмір страхового внеску, строки та порядок його внесення; 8) термін дії договору; 9) порядок зміни та припинення дії договору; 10) інші умови за згодою сторін (зокрема доповнення до правил страхування чи виключення їх); 11) підписи сторін;

об'єкт страхування- майнові інтереси, що не суперечать законодавству, пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю громадян (в особистому страхуванні); із володінням, користуванням, розпорядженням майном (у майновому страхуванні); із відшкодуванням шкоди, заподіяної страхувальником, особи чи майну фізичної чи юридичної особи (у страхуванні відповідальності);

страхова сума -грошова сума, визначена договором страхування або встановлена ​​законом, виходячи з якої встановлюються розміри страхового внеску та страхової виплати;

страховий інтерес -міра матеріальної зацікавленості у страхуванні. Це елемент, що зумовлює можливість існування інституту страхування. Страховий інтерес носить майновий.характер і включає майно, що є об'єктом страхування, права нього чи зобов'язання стосовно нього, тобто. все те, що може стати предметом заподіяння матеріальних збитків страхувальнику або у зв'язку з чим може виникнути відповідальність страхувальника перед третіми особами. Страховий інтерес може бути підданий грошовій оцінці;

страхова відповідальність- сукупність прав та обов'язків страховика з охорони та захисту майнових чи інших інтересів страхувальника, передбачених договором страхування. Виникає з моменту вступу

в силу договору страхування та поширюється на весь період його дії;

страховий випадок- передбачена договором страхування або законом відбулася подія, з настанням якої виникає обов'язок страховика здійснити страхову виплату страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачу або іншим третім особам.

Поняття та терміни, пов'язані з формуванням страхового фонду:

страховий фонд -резерв коштів, що формується за рахунок страхових внесків страхувальників. Оперативно-організаційне управління фондом здійснюється страховиком. У широкому економічному значенні до страхового фонду належать: державний резервний фонд (державний централізований страховий фонд), фонд страховика, резервний фонд підприємницьких структур, що утворюється у процесі самострахування;

страховий внесок- плату страхування, яку страхувальник зобов'язаний внести страховику відповідно до договором страхування чи законом. Це вартість страхової послуги, тобто. грошова сума, при сплаті якої страховик приймає ризик страхування. У міжнародному страхуванні страховий внесок називається страховою премією;

страхові резерви- кошти, що утворюються страховими компаніями з отриманих страхових внесків, для забезпечення майбутніх страхових виплат з особистого страхування, майнового страхування та страхування відповідальності. Це резерви, які формуються страховиками для забезпечення виконання ними страхових зобов'язань;

страховий тариф -ставка страхової премії з одиниці страхової суми чи об'єкта страхування, виходячи з якої розраховується страхова премія;

страхове поле -максимальна кількість об'єктів страхування, що може бути застрахована;

страховий портфель- Фактичне число договорів страхування на певний момент часу у страховика або сукупність страхових ризиків, прийнятих страховиком за певний період.

Терміни, пов'язані з використанням коштів страхового фонду:

страхове відшкодування- грошова сума, що підлягає виплаті страхувальнику страховиком у разі настання страхового випадку на умовах та в порядку, передбачених договором майнового страхування. Страхове відшкодування не може перевищувати розміру прямої шкоди застрахованому майну страхувальника або третьої особи у разі настання страхового випадку, однак договором страхування може бути передбачена виплата страхового відшкодування у визначеній сумі;

страховий ризик -небезпека чи випадковість, від якої здійснюється страхування;

страхова подія -потенційно можливе заподіяння шкоди об'єкту страхування, у разі якого укладено договір страхування;

страхова претензія- вимога страхувальника, його правонаступника або третьої особи, на користь якої укладено договір страхування, про відшкодування збитків у зв'язку з правами, що випливають із договору страхування та страхового випадку, що мав місце;

страхові збитки -матеріальні збитки, завдані страхувальнику внаслідок страхового випадку;

страховий акт- документ, що містить вичерпну

інформацію про страховий випадок.

Терміни, які найчастіше використовуються в міжнародній практиці страхування:

абандон- відмова особи, яка застрахувала майно, від своїх прав на дане майно та передача їх страховику з метою отримання від нього повної страхової суми. Найчастіше страхувальник - власник майна вдається до абандон у випадках зникнення (загибелі) або пошкодження цього майна в такій мірі, що його відновлення є недоцільним;

аварійний сертифікат -документ, що офіційно підтверджує причини, характер та розміри збитку у застрахованому майні внаслідок настання страхового випадку. Складається аварійним комісаром та видається страхувальнику після оплати ним рахунку витрат укладача;

аддендум -письмове доповнення до раніше укладеного договору страхування чи перестрахування, в якому містяться узгоджені між сторонами зміни раніше обумовлених умов;

бордеро -документально оформлений перелік ризиків, прийнятих до страхування та підлягають перестрахування, що містить їх докладну характеристику;

Зелена карта- Система міжнародних договорів щодо обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників автотранспорту. Отримала назву за кольором та формою страхового поліса, що засвідчує це страхове правовідносини;

страховий пул -добровільне об'єднання страхових компаній, що не є юридичною особою та створюється на основі угоди між ними з метою забезпечення фінансової стійкості страхових операцій на умовах солідарної відповідальності його учасників за виконання зобов'язань за договорами страхування, укладеними від імені пулу. Договори страхування від імені учасників страхового пулу укладаються за єдиними правилами страхування та єдиними страховими тарифами. Діяльність пулу будується на засадах страхування.

Первинна ланка страхового ринку – страхова компанія. Саме тут здійснюється процес формування та використання страхового фонду, формуються економічні відносини.

Страхова компанія (організація)– це історично певна громадська форма функціонування страхового фонду, є відокремлену структуру, здійснює укладання договорів страхування та його обслуговування.

Страхові організації класифікують так:

1) за належністю (приватні, акціонерні, взаємні, державні, урядові);

2) за характером виконуваних операцій (спеціалізовані, універсальні, перестрахувальні);

3) по зоні обслуговування (місцеві, регіональні, національні, міжнародні);

4) за величиною статутного капіталу (великі, середні, дрібні).

Охарактеризуємо перелічені види страхових організацій.

Приватні страхові компаніїналежать одному власнику чи його сім'ї. Унікальною формою об'єднання приватних страховиків є англійська корпорація «Ллойд». У Росії її дана форма страхового підприємництва поширення не набула. Приватному підприємцю досить складно створити резерви встановленої законодавством величини, а отже, не під силу гарантувати відповідний рівень страхового захисту.

Акціонерна страхова компанія– це форма організації страхового фонду з урахуванням централізації коштів у вигляді продажу акцій. Існують відкриті та закриті акціонерні страхові компанії. Більшість страховиків становлять закриті акціонерні товариства та товариства з обмеженою відповідальністю (75%).

Товариство взаємного страхування(ОВС) – це форма організації страхового фонду на основі централізації коштів у вигляді пайової участі його членів. Учасник ОВС одночасно виступає як страховик і страхувальник. Це дуже стара форма, що виросла з професійних асоціацій, що страхують ризики своїх членів. ОВС відносяться до безприбуткових некомерційних організацій. Діяльність ОВД підпорядкована тим самим страховим нормам, як і діяльність акціонерних страховиків. Створення ОВД характерне для спілок середніх та великих власників (домовласників, власників готелів тощо). ОВС створюються зазвичай за територіальною ознакою. Членам ОВД належать усі активи компанії. ОВД дозволені російським законодавствам, але вони поки що не набули широкого поширення на російському страховому ринку, т.к. немає положення, що регламентує їх створення, реєстрацію та порядок роботи.

Державна страхова компанія(ДБК) – публічно-правова форма організації страхового фонду, заснована державою. ДСК створюється шляхом їх заснування з боку держави або націоналізації акціонерних страхових компаній та обігу їхнього майна у державну власність. У Росії, наприклад, пакети акцій ВАТ «Росострах» та ВАТ «Інострах» знаходяться в руках держави.

Урядові страхові організації– це некомерційні організації, діяльність яких полягає в субсидуванні. Дані компанії спеціалізуються на страхуванні від безробіття, страхуванні компенсацій робітникам та службовцям, а також страхуванні професійної працездатності.

Спеціалізованістрахові організації займаються наданням страхових послуг, які стосуються однієї галузі страхування. Наприклад, вони спеціалізуються на особистому страхуванні чи майновому. Універсальністрахові організації надають страхові послуги з усіх видів страхування, вони займаються і особистим страхуванням, і майновим, і страхуванням ответственности. Перестрахувальністрахові організації спеціалізуються на перестрахування, тобто. вони здійснюють «вторинне» страхування найбільших і найнебезпечніших страхових ризиків. Однак універсальні страхові компанії можуть займатися перестрахуванням.

Перш ніж перейти до короткої характеристики окремих видів страхування, необхідно перерахувати основні терміни, що зустрічаються в цій галузі фінансових відносин.

Страховий ризик - передбачувана подія, у разі настання якої проводиться страхування.

Страховий випадок - подія, що відбулася. Така подія передбачається у договорі страхування. З його настанням страховики провадять виплату страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачу або іншим третім особам.

Страхова виплата провадиться після настання страхового випадку у вигляді страхового відшкодування при майновому страхуванні, а також як страхове забезпечення при страхуванні особи.

Страхова сума - це грошова сума, визначена договором страхування (при добровільному страхуванні) або встановлена ​​законом (за обов'язкового страхування).

Страхове відшкодування - відшкодування будь-якої грошової суми внаслідок настання страхового випадку, що стосується майна страхувальника. Воно не може перевищувати розміру прямої шкоди застрахованому майну, якщо договором страхування не передбачено виплату страхового відшкодування у певній сумі.

Якщо страхова сума нижча за страхову вартість майна, розмір відшкодування скорочується пропорційно відношенню страхової суми до страхової вартості майна. Умовами договору може бути передбачено інший спосіб відшкодування втраченої вартості.

Страхове забезпечення - виплата будь-якої грошової суми при настанні страхового випадку, пов'язаного зі страхуванням життя.

Страховий внесок - це плата за страхування, яку страхувальник зобов'язаний внести страховику відповідно до умов договору

Страховий тариф – ставка страхового внеску з одиниці страхової суми чи об'єкта страхування.

Страхові тарифи за обов'язковими видами страхування встановлюються у законах про обов'язкове страхування. Страхові тарифи із добровільного страхування розраховуються страховиками самостійно, і конкретний розмір такого тарифу фіксується у договорі страхування.

Сострахование - дію, у якому об'єкт страхування може бути застрахований за одним договором разом із кількома страховиками.

В даний час виділяють п'ять галузей страхування, які різняться залежно від об'єктів: майнове, особисте, соціальне, страхування відповідальності та підприємницьких ризиків.

У майновому страхуванні об'єктами є матеріальні цінності, в особистому – життя, здоров'я, працездатність людини, у соціальному – рівень доходів громадян. При страхуванні відповідальності як об'єкт виступає відповідальність перед третіми особами виконати певні договірні умови, що передбачають виконання у грошовій чи товарній формі, або обов'язок відшкодувати завдані матеріальні чи інші збитки. Об'єктом страхування підприємницьких ризиків є неотримані прибутки чи утворення збитку.

Розподіл страхування на галузі виявляє лише основні напрями страхових інтересів громадян, підприємств та організацій. Для конкретизації цих інтересів галузі страхування поділяються на підгалузі, а ті своєю чергою - на конкретні види страхування. Видами майнового страхування, наприклад, є страхування будівель, домашнього майна, транспорту, вантажів, урожаю. При страхуванні відповідальності здійснюється страхування: непогашення кредиту або іншої заборгованості, цивільної відповідальності власників транспортних засобів, відповідальності на випадок завдання шкоди в процесі господарської діяльності та ін. Види страхування враховують конкретні страхові інтереси юридичних та фізичних осіб, дозволяють їм захиститися від різних несприятливих обставин.

2. Загальні характеристики страхових компаній

У більшості країн світу страхова справа сприймається як окрема галузь економічної діяльності. До неї входять різноманітні за формами власності, видами страхування організації-страховики, посередницькі та інформаційно-консультаційні структури. Основне місце у страховій галузі належить страховикам.

Страховик - це організація, яка відповідно до отриманої ліцензії бере на себе за певну плату зобов'язання відшкодувати страхувальнику або особам, яких він назвав, завданий страховим випадком збиток або сплатити страхову суму.

Сукупність страховиків, які функціонують у певному економічному середовищі, утворюють страхову систему. Її основне завдання – надання страхових послуг.

За належністю страховики можуть бути державними (громадськими) та приватними.

За характером роботи страховики поділяються на три групи: 1) такі, що страхують життя; 2) здійснюють інші види страхування; 3) надають виключно послуги перестрахування.

Громадські страховики створюються та управляються, як правило, від імені уряду. Серед приватних страховиків у світовій практиці є індивідуальні особи, акціонерні та інші страхові товариства. Співвідношення між державними та приватними формами страховиків залежить від суспільного устрою в державі та економічної політики держави.

У СРСР та соціалістичних країнах Європи існувала монополія держави на страхову діяльність. Усі страхові операції здійснювалися через державні організації. У Радянському Союзі це був Держстрах СРСР, який мав розгалужену систему республіканських та місцевих управлінь та відділень. Така ситуація зберігається й тепер у деяких соціалістичних країнах.

Монополія страхування притаманна як країнам соціалістичної орієнтації. Монополізованою була страхова справа і в царській Росії. До певного періоду часу монополія страхування існувала, наприклад, мови у Франції. І зараз можна назвати країни із ринковою економікою, де зберігається монополія на страхову справу. До них відносяться, наприклад, Ірландська Республіка (страхування здоров'я), Індонезія (всі види страхування) та деякі інші держави. Системи страхування можуть бути різними.

Специфічними є й індивідуальні страховики. До індивідуальних страховиків відносять фізичних осіб, об'єднаних у синдикати, які діють на страхових ринках типу Ллойд (Lloyds of London). Такі ринки організовані в деяких країнах Західної Європи та в окремих штатах США. Лондонський Ллойд виник ще XVII в. Він несе відповідальності за страховими зобов'язаннями своїх членів. Зараз корпорація налічує понад 26 000 членів, об'єднаних майже 400 синдикатів. Діяльність Ллойда регулюється спеціальним законом.

Ллойд – це ринок страхових послуг світового значення. Тут переважає страхування морських, авіаційних, автомобільних нафтогазовидобувних ризиків. У страховому обороті Ллойд не виступає від імені. Він тільки створює всі необхідні умови для успішної страхової діяльності своїх членів, які діють власним коштом. Ллойд приваблює страхувальників з усього світу добре відпрацьованими та стабільними умовами страхування, високою кваліфікацією андеррайтерів.