доклад от практиката

Характеристика на застрахователната компания

Росгосстрах е най-старата и най-голямата руска мрежова застрахователна компания, работеща по единни стандарти и правила в цялата страна от Калининград до Камчатка.

Целта на Rosgosstrakh е да бъде абсолютен лидер на руския застрахователен пазар, да утвърди репутацията на надеждна, солидна и динамично развиваща се компания.

Мисията е да защити благосъстоянието на руските граждани чрез предоставяне на достъпни застрахователни продукти, които отговарят на техните нужди.

Мисията на Rosgosstrakh определя основните принципи на работа:

l съвременни методи на управление;

ь повишаване нивото на застрахователната култура в страната и нейното популяризиране;

ü комплексно и качествено обслужване на клиентите;

l предоставяне на широка гама от застрахователни услуги;

формиране на нови канали за продажба;

ь осигуряване на надеждност, висока ефективност на текущите застрахователни сделки;

ь фокус върху дългосрочни и взаимноизгодни отношения с клиентите;

повишаване на привлекателността на пазара на труда.

Застрахователната компания Rosgosstrakh включва няколко компании, вкл. ООО ЗАСТРАХОВАТЕЛНА КОМПАНИЯ РОСГОССТРАХ-ЖИВОТ

Системата за дистрибуция на продукти на ROSGOSSTRAKH-LIFE LLC е неразделна част от нейната организационна структура. Той е най-важен от гледна точка на ефективността на компанията, което е свързано с определени трудности при продажбата на застрахователни продукти в условията на конкуренция от други компании. В основата на продажбата на застрахователни продукти е комуникацията с клиентите при закупуване на застрахователни полици.

ООО ЗАСТРАХОВАТЕЛНА КОМПАНИЯ РОСГОССТРАХ-ЖИВОТ е специализирана компания. Създаден е в съответствие със закона "За организацията на застрахователния бизнес в Руската федерация".

Основните дейности на дружеството са: животозастраховане, доброволно пенсионно осигуряване, застраховане срещу злополука и заболяване. Фирмата работи на основание лиценз С № 398477 от 11.11.2005г.

Отправната точка за създаване на структурата на ROSGOSSTRAKH-LIFE INSURANCE COMPANY LLC е създаването на система за продажби на нейните продукти. Фигура 2.1 показва мястото на продажба на застрахователни продукти в структурата на компанията.

Система за управление на продажбите Обслужващи отдели

Оперативен състав

Застраховани лица

Фигура 2.1 - Място на продажба на застрахователни продукти в структурата на компанията "Росгосстрах - живот"

Rosgosstrakh-Life е носител на националната награда "Финансов Олимп" през 2008 г. в номинацията "Застраховател (животозастраховане)", в категория "Динамика и ефективност".

Компанията е лауреат на годишната комбинирана финална награда в областта на финансите "Финансов елит на Русия" през 2009 г. в номинацията "Компания на годината в областта на животозастраховането". През 2009 г. рейтинговата агенция "Експерт РА" присъди на застрахователната компания "Росгосстрах-Живот" рейтинг на надеждност A + "Много високо ниво на надеждност".

В структурата на животозастрахователните плащания за жителите на Приморския край застрахователната компания Rosgosstrakh-Life е на второ място. Така през 2014 г. по програмите на компанията Rosgosstrakh-Life са разгледани и изплатени 976 застрахователни събития общо

Проучвайки литературни източници и интернет ресурси, ние обърнахме внимание на изявлението на генералния директор на IC RGS-Life LLC Александър Бондаренко, който отбелязва, че основният принцип на ефективна работа на Rosgosstrakh-Life LLC е максималният фокус върху удовлетвореността на клиентите от предложеното цена и качество на застрахователната услуга.

„Не е тайна, че сега животозастрахователният пазар е доминиран от застраховането на банкови кредити, където лъвският дял от премиите се плащат на банката под формата на комисионна. За да разберете реалния размер на пазара на животозастраховане, колко всъщност се харчат за застраховка, е необходимо да се изчислят нетните такси или такси минус комисиони. Съществуващата официална отчетност на фирмите позволява това да стане.

Дадените данни ясно отразяват водещата позиция на Rosgosstrakh-Life LLC в общата система на застрахователните компании на Руската федерация.

1.1. Анализ на застрахователния пазар на Приморски край за 9 месеца на 2014 г

Обща пазарна ситуация.

Според резултатите от 9 месеца на 2014 г. обемът на таксите на застрахователния пазар в Приморски възлиза на 5 222 027 хиляди рубли. Приходите са се увеличили с 744 570 хиляди рубли.

Обемът на таксите за доброволни видове застраховки възлиза на 3 701 056 хиляди рубли. (70,87% от общия пазар), темпът на растеж е 118,20%. Увеличението на обема на застрахователните премии за двигатели с вътрешно горене се дължи главно на ръста на премиите по животозастраховане (378 630 хиляди рубли) и лични застраховки, различни от животозастраховане (235 047 хиляди рубли). Темповете на нарастване на тези видове застраховки са съответно 196.42% и 127.59%.

Регионалният пазар на OSAGO показва увеличение на приходите с 15,68% (което се равнява на 200 856,00 хиляди рубли).

Раздел. 1 Постъпления и плащания на застрахователния пазар на Приморски за 2013-2014 г

Обемът на плащанията за всички видове застраховки на регионалния пазар за 9 месеца на 2014 г. възлиза на 1 816 669 хил. Рубли. В сравнение със същия период на предходната година размерът на плащанията се е увеличил с 391 812 хиляди рубли, темпът на растеж е 127,50%. Нивото на плащанията за анализирания период нараства с 2,97% и възлиза на 34,79%.

Пазарна концентрация.

За 9 месеца на 2014 г. следните компании от първите 15 застрахователни компании по отношение на таксите на пазара на Приморския край са: MSK Insurance Group (8-мо място); PPF Животозастраховане (13 място); „Съгласие“ (14 място), „СОЖЕКАП животозастраховане“ (15 място). Тяхното място беше успешно заето от следните компании: "Резерв" - ​​4-то място (376 974 хиляди рубли), темпът на растеж е 1258,25%, пазарният дял е 7,22% (+6,55%); Sberbank Животозастраховане 6-то място (299 100 хиляди рубли), темпът на растеж е 426,38%, пазарен дял - 5,73% (+4,16%); Societe Generale Животозастраховане - 12 място (139 290 хиляди рубли), темп на растеж 197,47%, пазарен дял 2,67% (+1,09%); Helios - 15-то място (89 375 хиляди рубли), темпът на растеж е 198,72%, пазарен дял - 1,71% (+0,71%).

Приморският клон на RGS запази лидерската си позиция на регионалния застрахователен пазар, обемът на плащанията се увеличи с 206 791 хиляди рубли в сравнение със същия период на 2013 г. В същото време делът на клона се увеличава с 1.33% и възлиза на 19.78% от общите събирания по всички видове застраховки. Ръстът на събираемостта на клон CSG възлиза на 125,03%.

Компанията "VSK" запазва 2-ра позиция по обща събираемост на плащанията. Пазарният дял при таксите намалява с 0,32%, темпът на нарастване е 113,52%;

Sogaz също запазва позицията си на 3-то място, като е увеличил таксите с 49 887 хиляди рубли. Ръстът е 114,78%. Пазарният дял намалява с 0,12%.

Запазиха позициите си ЗК "Росгосстрах-Живот" - 5 място, "Алфастрахование" - 7 място, "Далакфес" - 9 място, "Енергогарант" - 10 място и "РЕСО-гаранция" - 11 място.

Други компании са загубили позициите си:

Ingosstrakh падна от 4-то на 8-мо място, губейки плащания в размер на 101 302 хиляди рубли. и пазарен дял от 2,94%.

MAKS падна от 6-то на 13-то място със загуба от 79 694 хиляди рубли от продажби. и спад на пазарния дял с 2,18%.

RSTK падна от 12-то място на 14-то, губейки 0,73% от пазарния си дял.

По отношение на темпа на растеж, за анализирания период 12 от петнадесет компании показаха най-добри резултати, с изключение на 3 компании, чийто процент е под 100%: Ingosstrakh (67,60%), MAKS (61,22%), " RSTK" ( 83,32%).

Диаграма 1

Диаграма 2

Раздел. 3 Застрахователни компании с отрицателни темпове на растеж

ръководен персонал на застрахователната компания

Нивото на плащанията на застрахователния пазар на Приморски край за 9 месеца на 2014 г. възлиза на 34,79%, което като цяло е с 2,97% по-високо в сравнение със същия период на миналата година.

Компанията Rosgosstrakh е с 2,33% по-висока от пазара по отношение на нивото на плащанията, нивото на плащанията спрямо 9 месеца на 2013 г. е по-високо с 0,30% и възлиза на 37,12%.

Диаграма 3

Раздел. 5 застрахователни компании с отрицателни темпове на растеж на OSAGO

На пазара на MTPL в Приморски край темпът на растеж е 115,68%, таксите са се увеличили с 200 856 хиляди рубли. В същото време компанията Rosgosstrakh е на първо място в този списък на застрахователните компании, обемът на плащанията се е увеличил със 147 779 хиляди рубли. и ръст от 127,46%. На 2-ро място - компанията "VSK" с увеличение на колекциите от 173 642 хиляди рубли, темп на растеж от 216,40% и увеличение на пазарния дял с 10,14%. IC Alfastrakhovanie се изкачи до 3-то място от 4-то с темп на растеж от 126,21% и увеличение на таксите с 24 660 хиляди рубли.

В списъка на 15-те най-добри нови компании се появи "Dallesstrakh" - 8-мо място, темп на растеж от 271,82%, увеличение на таксите от 11 007 хиляди рубли; "Хелиос" -14 място, с темп на растеж от 349,52% и събиране на 4694 хиляди рубли.

Променихме позицията си към по-добро: фирма "Далакфес" заема 4-то място (беше 6-то), с темп на растеж от 147,66%; "RSTK" - 5-то място от 7-мо: увеличение на таксите с 3 562 хиляди рубли; SOGAZ увеличи таксите с 20 857 хиляди рубли. и пазарен дял от 1,21% и класиран на 7 място (9 месеца на 2013 г. - 10); Reso-Garantia се изкачи от 8-мо на 6-то място, ръстът в обемите е 16 752 хиляди рубли, увеличението на пазарния дял е 0,70%; „Съгласие“ се издигна от 14-то на 11-то място, като увеличи таксите с 3 222 хиляди рубли, темпът на растеж беше 141,57%; Paritet-SK зае 13-то място от 15-то, въпреки намалението на таксите с 1317 хиляди рубли. и спад на пазарния дял с 0,16%. "Макс" запази позицията си на 9-то място, с намаление на обемите от 11 129 хиляди рубли. и намаление на пазарния дял - с 1,03%.

Следната Великобритания промени позициите си към по-лошо:

"Застрахователна група MSK" пада от 3-то на 10-то място, със значително намаление на таксите със 111 068 хиляди рубли; Ingosstrakh пада от ранг 5 на 12, с намаление на обемите със 75 975 хиляди рубли; "Уралсиб" пада на 15-то място, с намаление на таксите със 7445 хиляди рубли.

СК като Цюрих; "Guta-Insurance" като цяло напусна списъка на 15-те най-добри компании.

Като цяло, със среден темп на растеж на пазара на OSAGO, 10 компании от първите 15 показаха темп на растеж над 100%.

Заслужава да се отбележи също, че компанията "Росгосстрах" заема 46,29% от пазара и в момента е недостъпна за конкурентите (2-ро място - "VSK" с 21,78% от пазара).

Раздел. 6 Показатели за ефективност на основните застрахователи на пазара на Приморски край (лично застраховане)

Пазарът на Primorsky OSAGO се характеризира с високо ниво на плащания - около 43,63%, което се увеличава с 3,78% в сравнение със същия период на миналата година. При 8 застрахователи нивото на плащанията надхвърля тази стойност.

Пазарният лидер в личното застраховане за първите 9 месеца на 2013 г. VSK загуби позицията си от IC Reserve с обем на плащанията от 341 486 хиляди рубли, темп на растеж от 1140,07% и пазарен дял от 31,41%.

"VSK" слезе на 2-ро място, показвайки спад в обемите с 42 608 хиляди рубли. и пазарен дял от 8,97% спрямо същия период на миналата година.

Компанията "Росгосстрах" все още остава на 3-то място с темп на растеж от 163,07%, увеличение на обемите с 47 074 хиляди рубли. и пазарен дял от 2,44%.

Sogaz заема 4-то място от 5-то място с темп на растеж от 96,87% и намаление на пазарния дял с 1,71%.

RGS-Life се изкачи от ранг 6 на ранг 5, осигурявайки увеличение на обемите с 4 279 хиляди рубли, но намалявайки пазарния дял с 0,81%.

Нова компания TOS се появи в списъка на топ 15 - 15-то място, размерът на таксите е 11 683 хиляди рубли, пазарният дял е 1,07%.

Най-добрите компании по отношение на растежа бяха:

"Резерв" (1140,07%), "Росгосстрах" (163,07%); "RGS-живот" (109,01%); Alfastrakhovanie (145.28%), Societe Generale Животозастраховане (203.36%), Helios (178.85%), VTB Insurance (159.30%), Energogarant (119.07%), "Паритет-СК" (102,

Диаграма 4

Раздел. 7 Индикатори на основните застрахователи на пазара на Приморски край по отношение на застраховката срещу злополука

Глава 1. Кратко описание на клона на Rosgosstrakh LLC в Ивановска област

Статут и правна форма

LLC "Rosgosstrakh" е търговска организация, създадена под организационно-правната форма на дружество с ограничена отговорност, в съответствие с действащото законодателство на Руската федерация.

Основната цел на тази търговска организация е извършването на застрахователна дейност и печалба.

Rosgosstrakh LLC е компания, която има клонова мрежа.

ООО "Росгострах" е създадено през февруари 1992 г. на базата на Съвета за държавно застраховане на Руската федерация. Компанията е основана в съответствие с Указ на Руската федерация от 10 февруари 1992 г. № 76 „За създаването на Руската държавна застрахователна компания“.

Развитието на руския пазар на застрахователни услуги до голяма степен се определя от дейността на Gosstrakh, а след това Rosgosstrakh. Сега компанията има значително влияние върху формирането на руския застрахователен пазар.

Уставният капитал на дружеството е 8 113 433 947 рубли и се състои от номиналната стойност на акциите на участниците.

Действителната стойност на дела на участника съответства на част от стойността на нетните активи на Rosgosstrakh LLC, пропорционална на размера на дела на участника. Максималният размер на дела на участника и (или) възможността за промяна на съотношението на дяловете на участниците не е ограничен. Плащането на дялове в уставния капитал може да се извърши в пари, ценни книжа, други вещи или права на собственост или други права с парична стойност.

LLC "Rosgosstrakh" има право да пласира облигации само след пълното плащане на уставния капитал. Номиналната стойност на всички облигации, емитирани от Компанията, не трябва да надвишава размера на уставния капитал или размера на обезпечението, предоставено на Компанията за тази цел от трети страни.

Участници могат да бъдат граждани и юридически лица, при спазване на ограниченията, установени от закона за определени категории граждани и (или) юридически лица, включително държавни органи и местни власти.

Клиенти на компанията са най-големите предприятия в региона - MUP "Ivgorteploenergo", "Ivanovooblgaz", OJSC "TekstilProfi - Ivanovo", OJSC "Zarubezhenergoproekt", OJSC "Ivetronaladka", OJSC CIB "Euroalliance", OJSC "Avtoagregat", OJSC " Родтекс", ОАО "Шуйские калико", ЗАО "Проект-2000", ОАО "Продвагон", санаториуми "Решма", "Станко", "Оболсуново" и др.

Дружеството с ограничена отговорност е юридическо лице и притежава отделно имущество, записано в неговия самостоятелен баланс, може да придобива и упражнява имуществени и лични неимуществени права от свое име, да поема задължения, да бъде ищец и ответник в съд и арбитражен съд.

Дружеството има кръгъл печат, съдържащ, наред с други неща, пълното наименование на дружеството на руски език, основния държавен регистрационен номер (OGRN) и указание за местоположението на Дружеството.

LLC има право да има печати и формуляри със своето име, собствена емблема, както и регистрирана по предписания начин търговска марка (марка за услуги) и други средства за визуална идентификация.

Фирмата може да членува и в национални, чуждестранни и международни съюзи, асоциации и съюзи.

Компанията може да създава клонове и да открива представителства на територията на Руската федерация и други държави, действайки въз основа на разпоредбите, одобрени от Компанията. Ръководителите на клоновете на Дружеството и представителствата на Дружеството действат въз основа на издадено от Дружеството пълномощно. Списъкът на създадените клонове на Дружеството и откритите представителства на Дружеството е посочен в Приложението към Устава.

Дружеството може да има дъщерни и зависими дружества с права на юридическо лице, установени на територията на Руската федерация в съответствие със законодателството на Руската федерация, а извън територията на Руската федерация - в съответствие със законодателството на чуждестранна държава. държава по местонахождението на дъщерното или зависимо дружество, освен ако не е предвидено друго в международните договори на Руската федерация.

1.2.Профил на икономическата дейност

При извършване на своята дейност Rosgosstrakh LLC е длъжно да се ръководи от законодателството на Руската федерация.

Основните дейности на фирмата са:

1) застраховане и презастраховане.

2) инвестиране и друго пласиране на парични средства на дружеството, включително застрахователни резерви;

3) защита на държавната тайна.

В съответствие с лицензите Rosgosstrakh LLC извършва следните операции:

За лично застраховане: доброволна застраховка Живот; доброволно застраховане срещу злополуки и болести; доброволно медицинско осигуряване; задължителна застраховка срещу злополуки и болести.

За имуществено застраховане: доброволно застраховане на сухопътен, въздушен и воден транспорт, застраховане на товари, други видове имущество и финансови рискове.

Застраховка "Гражданска отговорност": доброволна застраховка "Гражданска отговорност" на собствениците на МПС, гражданска отговорност на превозвача, предприятия - източници на повишена опасност, застраховка "Гражданска отговорност" на експлоатационните организации - ядрени съоръжения, доброволна застраховка "Професионална отговорност" (медицински дейности, строители, брокери), застраховка "Гражданска отговорност" на юридически лица, действащи като митнически брокер, застраховка отговорност за вреди, причинени от дефекти на продукта, застраховка отговорност на корабособствениците към трети лица.

LLC "Rosgosstrakh" също има лиценз за право да извършва задължителна държавна застраховка на живота и здравето на военнослужещи, граждани, призовани за военно обучение; лица от редовия и командния състав на органите на вътрешните работи на Руската федерация; служители на институции и органи на пенитенциарната система и служители на федералната данъчна полиция.

Като част от своята дейност Дружеството има право да:

определя реда за извършване, условията и видовете застраховки, както и самостоятелно определя тарифите;

сключва договори за всички видове имуществени, лични и граждански застраховки, както и презастрахователни договори с руски и чуждестранни юридически и физически лица и извършва разплащания по тях както в рубли, така и в чуждестранна валута;

извършват задължително държавно осигуряване

създават застрахователни резерви

провежда превантивни и превантивни мерки за застраховани обекти и формира подходящи резерви;

изпълнява функциите на оценител на застрахователния риск;

действа като участник във външноикономическите отношения, извършва застрахователни и презастрахователни операции, свързани с външноикономическата дейност

утвърждава правилата и условията на застраховане, както и размера на застрахователните премии и агентските възнаграждения;

получават заеми, правят депозити, издават гаранции;

членуват в национални, чуждестранни и международни застрахователни съюзи, асоциации и сдружения;

да инвестира в Руската федерация в промишлеността, селското стопанство, транспорта и непроизводствените сектори;

строят, придобиват, отчуждават, отдават под наем и под наем движими и недвижими имоти;

да бъде учредител и/или участник в друго предприятие от всякаква правна форма;

създава дъщерни дружества и дава задължителни инструкции за тях;

издава акции, облигации и други ценни книжа, редът и условията за издаване

открива сетълмент и други сметки във всякакви финансови и кредитни институции и извършва чрез тях всички парични и кредитни и сетълмент операции в рубли и чуждестранна валута по банков път, в брой и други платежни средства. Формите на плащане се определят от Компанията в съответствие със законодателството на Руската федерация;

изпълнява функциите на управляващо дружество;

извършва сделки както в Руската федерация, така и в чужбина с институции, организации, предприятия и други лица в съответствие със законодателството на Руската федерация;

извършва работа, свързана с използването на информация, представляваща държавна тайна.

1.3. Управленска структура, организационна структура, нормативни задачи и приоритети

Групата компании Rosgosstrakh е вертикално интегриран холдинг. Състои се от Rosgosstrakh LLC, три големи регионални и седем междурегионални застрахователни компании. Те обединяват 76 републикански, областни и областни клонове, 2300 агенции и застрахователни служби. Общият брой на служителите на системата Rosgosstrakh надхвърля 60 хиляди души, включително повече от 40 хиляди агенти. Групата се управлява, стратегията и методологията се разработват от холдинговата компания Rosgosstrakh. Към днешна дата Rosgosstrakh LLC има лицензи за 98 вида застраховки.

Върховният орган на холдинговата компания "Росгосстрах" е Общото събрание.

Всички членове на дружеството имат право да присъстват на Общото събрание, да участват в обсъждането на точки от дневния ред и да гласуват при вземането на решения. Не се допуска ограничаване на посоченото право на Участниците, включително по решение на органите на Дружеството.

Всеки участник разполага с брой гласове в Общото събрание, пропорционален на неговия дял, освен ако законът не предвижда друго.

Колегиалният изпълнителен орган на Rosgosstrakh LLC, който осъществява общото ръководство на текущите дейности на организацията, е Управителният съвет на Компанията.

Едноличен изпълнителен орган на холдинговата компания, който ръководи текущата дейност на Дружеството, е Президентът на Дружеството.

Председателят и членовете на Управителния съвет се избират с решение на Общото събрание, а членовете на Управителния съвет - по писмено предложение на Председателя, в брой и за срок, определени с решение на същото Общо събрание.

Правата и задълженията на Президента и членовете на Управителния съвет се определят от Правилника за Президента и Правилника за Управителния съвет, одобрен с решение на Общото събрание, споразумението, сключено с Президента от името на Дружеството , други решения на Общото събрание във връзка с изпълнителните органи на Дружеството, както и Закона.

Холдинговата компания "Росгосстрах" е длъжна да провежда редовно (годишно) Общо събрание най-малко веднъж годишно. Годишното Общо събрание се провежда не по-рано от 2 месеца и не по-късно от 4 месеца след приключване на финансовата година на Дружеството.

На годишното общо събрание се решават въпроси относно одобряването на годишните отчети и годишните баланси на дружеството, разпределението на нетната печалба между участниците въз основа на резултатите от финансовата година и други въпроси, отнесени от закона и устава към изключителните компетенции. от компетентността на Общото събрание, включително въпросите за избор на Ревизионна комисия (Ревизор) (при необходимост) и Ревизор на Дружеството.

Всяка човешка дейност е свързана с рискови ситуации, които увреждат неговото здраве, имущество, интелектуална собственост и пари. Освен това моментът на възникване на тези ситуации, мащабът на щетите не е известен предварително и увеличаването на производствените обеми, въвеждането на научни и технологични постижения, появата на кризисни явления в икономиката, придружени от увеличаване на престъпност, водят до увеличаване на нежеланите събития. Надвисналата опасност принуждава обществото да вземе мерки за предотвратяване на силата на нейното действие.

Застраховка- това са отношения за защита на имуществените интереси на физически и юридически лица в случай на определени събития (застрахователни събития)за сметка на средства, формирани от застрахователни премии (премиум застраховка).Застраховането е специален вид икономическа дейност, свързана с преразпределението на риска между участниците в застраховането (застрахован)и се извършва от специализирани организации (застрахователи)осигуряване на натрупване на застрахователни премии, формиране на застрахователни резерви и извършване на застрахователни плащания в случай на увреждане на застраховани имуществени интереси. Застраховането е един от най-важните елементи на системата на пазарните отношения, представляващи финансови отношения, свързани с изпълнението на специфични функции в икономиката. Особеността на застрахователната дейност като вид бизнес се състои в това, че тя се характеризира с определен предприемачески риск, дължащ се на задължението на застрахователя да обезщети щети, предварително договорени по причините и размера.

Застраховката се извършва в случаите, когато може да се оцени вероятността от възникване на рискове и има определени гаранции от застрахователите за обезщетение за щети. Поради случайното настъпване на застрахователно събитие надеждните събития са изключени от броя на рисковете, които могат да бъдат поети за застраховане. В същото време потенциалният риск трябва да се характеризира с определена вероятност за възникването му въз основа на действителните данни от предишен опит. Липсата на тези данни може да затрудни или да направи невъзможна оценката на вероятността от настъпване на такова събитие в бъдеще и възможните финансови последици (щети), което от своя страна няма да позволи разпределението на щетите към всички застрахователи, т.е. определят дела на всеки от тях във формирането на общия застрахователен фонд, създаден за компенсиране на щети.

Отношенията между застрахования и застрахователя, наречени застрахователни, възникват във връзка с присъствието на застрах. застрахователен интерес,или необходимостта от осигуряване на застрахователна защита на неговото имущество или други имуществени интереси. Предпоставката за възникване на застрахователните отношения е застрахователен риск,при настъпването на които може да бъде причинена вреда на имуществените интереси на застрахования. Застрахователните отношения могат да възникнат въз основа на доброволната воля на страните или по силата на закон, който предвижда задължението на застрахования да сключи договор за застраховка на имущество, отговорност или други имуществени интереси.

Обект на застраховка може да бъде имущество, както и имуществен интерес, който не противоречи на закона (възможни имуществени вреди, свързани със смъртта на застрахования или увреждане на здравето му, риск от гражданска отговорност, очаквана печалба, бизнес риск и др. ). Застраховката е свързана с парично обезщетение за вреди, причинени на имуществените интереси на застрахования. Практиката на провеждане на застраховка е разработила оптимална форма на застрахователни отношения с участието на специализирани застрахователни организации, които формират застрахователни фондове от вноските на притежателите на полици и осигуряват застрахователни плащания.

Ролята на застраховането е да осигури непрекъснатост, непрекъснатост и баланс на общественото възпроизводство. Крайните резултати от осигуряването са: 1) осигуряване на социална и икономическа стабилност в обществото за

пълно и своевременно обезщетение за вреди; 2) привличане на временно свободни средства от застрахователния фонд към инвестиционните дейности на застрахователните компании; 3) постигнати показатели за развитие на застрахователната дейност на макроикономическо ниво. Ролята на застраховането в системата на общественото възпроизводство предполага наличието на сфера от застрахователни услуги, съответстваща на типа икономическо развитие на държавата. В условията на пазарна икономика, наред с традиционното използване на застрахователни възможности за защита срещу природни бедствия и причинени от човека рискове, рязко нарастват нуждите на стопанските субекти от застраховане на бизнес рискове, т. в застрахователното покритие на щети, произтичащи от нарушаване на финансови и кредитни задължения, неплатежоспособност на контрагенти и в резултат на действията на други икономически фактори, водещи до загуба на печалба и реални доходи.

Застраховането има следната специфика знаци,характеризиращ неговата икономическа категория:

наличието на застрахован риск като вероятност и възможност за застрахователно събитие, което може да причини материални щети;

преразпределение на щетите във времето;

задоволяване на обективната потребност на физически и юридически лица от покриване на евентуални щети;

изплащане на застрахователни плащания, мобилизирани в застрахователния фонд под формата на застрахователни обезщетения.

Първо, рисковото събитие трябва да бъде случайно или редовно, но да се случва в неопределен момент във времето.Случайността означава, че рисково събитие може или не може да се случи. В застраховането обаче едно случайно събитие трябва да бъде такова, че вероятността от неговото възникване да може да бъде предвидена, измерена и взета предвид. Несигурността означава, че дадено събитие ще се случи, но не се знае в какъв период от време.

Второ, осигурителната система защитава рискови събитиякакто тези, които не зависят от волята на дадено лице, така и тези, чието възникване може да бъде предотвратено или размерът на щетите от тях може да бъде намален.

Трето, вероятността от възникване на рискови ситуации трябва да бъдат признати от обществотоа не от едно лице, което предопределя интереса от предотвратяване или намаляване на щетите. Този интерес се проявява в организирането на събирането на вноски от средства от общността за компенсиране на щетите на пострадалия член.

четвърто, злополука- важна характеристика на застраховането, но това не означава, че всеки случай може да бъде основание за застраховане. Случайно (вероятностно) е събитие, по отношение на настъпването на което няма достатъчно знания, което не винаги е възможно да се предотврати и за което времето на настъпване, размерът на щетите и обектът са непредвидими.

Икономическата същност на застраховането се проявява в т.ч функции,като рискови, превантивни, спестовни, контролни.

рисковано- основната функция, тъй като наличието на риск е предпоставка за застраховане. В рамките на изпълнението на рисковата функция се извършва преразпределението на средствата между застрахователните участници във връзка с последиците от случайни застрахователни събития.

вниманиефункцията се осъществява чрез финансиране (за сметка на част от застрахователния фонд) на местни мерки за премахване или намаляване на степента на застрахователния риск и, следователно, щетите от този риск.

спестяванияфункцията е да се спестят пари с помощта на такъв вид лична застраховка като застраховка за оцеляване. Свързано е с потребността на гражданите от осигурителна защита на техния социален статус и равнище на доходите.

контролФункцията на застраховането е да осигури строго целенасоченото формиране и използване на застрахователния фонд въз основа на законодателството, регулиращо застрахователната дейност. Изпълнението на тази функция се осъществява чрез финансов контрол върху законосъобразното извършване на застрахователната дейност от застрахователите.

В условията на пазарна икономика застраховането функционира в два аспекта:

като солидарно сдружение на застраховани с цел обезщетяване на вреди при настъпване на застрахователни събития;

като печеливш бизнес.

Разнообразието от застраховани обекти, застрахователните компании и областите им на дейност, разликата в категориите застрахователи, размера на застрахователната отговорност и формите на застраховане са наложили застрахователни класификации,тези. създаване на систематизирано групиране на взаимосвързани връзки на застрахователните отношения. Тя се основава на различни критерии, но все още не е разработено еднозначно тълкуване на застрахователната класификация. В световната застрахователна практика има няколко основни групи застраховки (Таблица 10.1).

Въз основа на естеството на застрахователното правоотношение между застрахователя и застрахования и правното основание на застрахователните операции, застраховането може да се извършва в задължителна и доброволна форма.

ATзадължителна застраховка, който се инициира от държавата, не е необходима предварителна договореност между застрахователя и застрахования, а за всеки от участниците важи принципът на задължителност, т.е. притежателят на полицата е длъжен да заплати застрахователната премия, а застрахователят - да плати застрахователно обезщетение при всички предвидени застрахователни събития (например задължителна лична застраховка на пътниците срещу злополуки във въздушния, железопътния, морския, автомобилния транспорт; задължителна държавна лична застраховка на военни персонал и военнослужещи, служители на Държавната данъчна служба, полицаи и пожарникари, митнически служители; задължителна застраховка на работниците и служителите в предприятия с особено опасни условия на труд; задължителна застраховка на имущество, принадлежащо на граждани /къщи, градински къщи, гаражи/ ;задължителна екологична застраховка;задължителна държавна лична застраховка срещу риск от радиационно увреждане и др.).

Задължителната застраховка се основава на редица принципи.

В съответствие с принципа задължениене се изисква предварително споразумение между застрахователя и притежателя на полицата, тъй като задължителната застраховка е установена със закон.

Принцип непрекъснато покритиезастраховката на обектите, посочени в законодателството, предвижда, че застрахованият трябва да застрахова всички обекти, подлежащи на задължителна застраховка, а застрахователят трябва да ги приеме за застраховка.

Принцип застрахователни действиянезависимо от плащането на застрахователните премии от застрахования, предполага, че ако последният не е платил застрахователната премия в срок, тя ще бъде възстановена по съдебен ред. В случай на загуба или повреда на застрахованото имущество, неплатени със застрахователни премии, застрахователното обезщетение подлежи на изплащане със задържане на дълга по застрахователните премии.

Принцип безсрочна застраховкасе основава на факта, че обектът на задължителното застраховане е застрахован през целия срок на експлоатация. Когато такъв обект на застраховка премине към друг собственик, той не се прекратява, а става невалиден само със смъртта на застрахованото имущество. Трябва да се отбележи, че принципът на безсрочност не се прилага за задължителната форма на лично осигуряване.

Принцип регулиране на застрахователното покритиепредвижда (за да се опрости застрахователната оценка и процедурата за изплащане на застрахователно обезщетение) установяването на ставки за застрахователно покритие (като процент от застрахователната оценка или в рубли) за дадена област за един обект.

Доброволно осигуряване се извършва на доброволни начала, т.е. извършва се въз основа на споразумение между застрахования и застрахователя. Правилата за доброволно застраховане, които определят общите условия и реда за неговото прилагане, се определят от застрахователя самостоятелно в съответствие със законодателството, уреждащо застрахователната дейност. В същото време законът определя най-общите условия на застраховката, а конкретните условия за нейното изпълнение се определят в договора, сключен между застрахования и застрахователя.

Доброволното осигуряване се основава на определени принципи.

Принцип доброволно участиев застраховането се прилага изцяло само за застрахования, тъй като застрахователят няма право да откаже на застрахования да сключи договор, ако волята на застрахования не противоречи на условията на застраховката. Този принцип гарантира сключването на застрахователен договор при първо желание на застрахования.

Принцип селективно покритиезастраховане на физически и юридически лица се дължи на факта, че не всички застрахователи имат желание да участват в застраховане. Освен това, съгласно условията на застраховката, може да има ограничения за сключване на договори (възраст на застрахования, здравословно състояние и др.).

Принцип ограничение на срока на застраховкатасе определя от факта, че началото и краят на този период са отделно уговорени в застрахователния договор, тъй като застрахователното обезщетение се изплаща само ако застрахователното събитие е настъпило през периода на застраховката.

Принцип плащане на застрахователни премииустановява, че при доброволно застраховане влизането в сила на застрахователния договор е обусловено от заплащане на застрахователната премия. По правило неплащането на поредната премия за дългосрочно доброволно осигуряване води до прекратяване на договора.

Идентифицирането на видовете застраховки ви позволява да имате ясна представа за състава и структурата на отраслите и подотраслите на застраховането, да натрупвате, обобщавате, анализирате и оценявате информация за развитието и ефективността на застраховането, да определяте насоките за развитие и насърчаване на нови видове застрахователни услуги на застрахователния пазар.

Вид застраховкасе нарича застрахователна защита на хомогенни обекти от характерните за тях рискове, съставени от застрахователни правила, тарифи и лиценз (фиг. 10.1).

Застраховането е система от отношения между застрахования и застрахователя за задоволяване на нуждите от защита на имуществото и личните интереси на физически и юридически лица при настъпване на застрахователно събитие. Отношенията, възникващи между застрахования и застрахователя, са под формата на застрахователни задължения.

Застрахователни задълженияпредставляват взаимозависими правно гарантирани права и задължения на притежателите на полици

и застрахователите за задоволяване на техните взаимни интереси и нужди.

Застрахователните задължения могат да бъдат договорни и извъндоговорни.

извъндоговорниФормата на застрахователните задължения е свързана със задължителните видове застраховки, когато отговорността на застрахователя за обезщетяване на щети при настъпване на застрахователни събития е предвидена от закона. По договарянеосигурителни задължения възникват в областта на доброволното осигуряване.

Застрахователен договоре двустранно споразумение за обезщетение между застрахования и застрахователя за осъществяване на взаимни права и задължения в случай на извънредни събития.

Съгласно застрахователен договор едната страна (застрахователят) се задължава при настъпване на събитие (застрахователно събитие), предвидено в договора, да обезщети другата страна (притежателя на полицата) или трето лице (бенефициента), в чиято полза договорът е сключен, щетите, причинени в резултат на това събитие на застрахованите по договора интереси в рамките на определена сума (застрахователна сума) по договора, а другата страна (притежателят на полицата) се задължава да заплати сумата, предвидена в договора ( застрахователна премия, застрахователна премия).

Застрахователният договор се сключва въз основа на писмено заявление на застрахования чрез издаване на застрахователен сертификат (полица) от застрахователя.

Застрахователен сертификат (полица)е документ, потвърждаващ сключването на застрахователен договор.

За сключване на застрахователен договор между субектите на застрахователните отношения трябва да бъде постигнато съгласие между всички съществени условия на застрахователния договор,които се признават: обект на застраховане; размера на застрахователната сума, застрахователните премии и условията за тяхното плащане; списък на застрахователните събития; срок на застраховката, начало и край на застрахователния договор; в личното осигуряване, застрахованото лице. Условията на договора са от регулаторен характер и се установяват от застрахователните правила, разработени от самия застраховател, но съгласувани от Komstrakhnadzor при получаване на лиценз за право за извършване на определени видове застраховки.

Застрахователният договор, освен ако в него не е предвидено друго, влиза в сила от момента на плащане на застрахователната премия или първата й вноска. Застраховката, предвидена в договора, се прилага за застрахователни събития, настъпили след влизането в сила на застрахователния договор, освен ако този документ не предвижда друг период за започване на застраховката.

Споразумението включва и списък на т.нар изключения (изключения от обхвата на застрахователната отговорност),тези. основания за освобождаване на застрахователя от изплащане на застрахователно обезщетение: настъпване на застрахователно събитие поради въздействието на ядрен взрив, радиация или радиоактивно замърсяване, военни действия, гражданска война; загуби, възникнали в резултат на изземване, конфискация, реквизиция, национализация, арест или унищожаване на застрахованото имущество по нареждане на държавни органи; настъпването на застрахователно събитие поради намерението на застрахования, бенефициента или осигуреното лице.

При сключване на застрахователен договор застрахователят е длъжен:

запознава застрахования с правилата на застраховането;

в случай, че притежателят на полицата предприеме мерки, които намаляват риска от застрахователно събитие и размера на възможните щети на застрахованото имущество, или в случай на увеличение на действителната стойност на това имущество, предоговаряне (по искане на притежателя на полицата ) договорът, като се вземат предвид тези обстоятелства;

при настъпване на застрахователно събитие да извърши застрахователно плащане в срока, определен от договора или закона;

възстановява разходите, направени от застрахования в случай на застрахователно събитие за предотвратяване или намаляване на щетите на застрахованото имущество, ако това е предвидено от застрахователните правила;

да не разгласява информация за застрахования и неговото имуществено състояние (с изключение на случаите, предвидени в закона).

Застрахованият е длъжен:

плащайте застрахователни премии навреме;

при сключване на договора да информира застрахователя за всички известни нему обстоятелства, които са от значение за оценката на застрахователния риск;

предприеме необходимите мерки за предотвратяване и намаляване на щетите върху застрахованото имущество при настъпване на застрахователно събитие.

Застрахователният договор може да предвижда и други задължения на застрахователя и притежателя на полицата.

Основен видове застрахователни договори:собственост, лична, отговорност.

от договор за имуществена застраховкарискът от загуба (унищожаване) или повреда на собственост, притежавана, използвана, разпоредена от застрахования или друг бенефициент, посочен в договора, или увреждане на техните права на собственост, включително риска от загуби от предприемачески дейности поради нарушаване на техните задължения от контрагенти на предприемача или промени в условията на тази дейност поради обстоятелства извън контрола на предприемача.

от личен застрахователен договорзастрахованият е рискът от причиняване на вреда на живота или здравето на застрахования или друг гражданин, посочен в договора, както и достигането на определена възраст или настъпването в живота им на друго застрахователно събитие, предвидено в договора.

от договор за застраховка гражданска отговорностможе да бъде застрахован рискът от отговорност за задължения, произтичащи от вреди, причинени от застрахования на живота, здравето или имуществото на други лица, или отговорността по договора.

В зависимост от пълнотата на застрахователното покритие има основни и допълнителни видове договори, които съществуват едновременно и се сключват с един застрахован с цел осигуряване на по-пълно застрахователно покритие.

Застрахователен договор прекратявав случаите:

изтичане на срока му;

изпълнение от страна на застрахователя на задълженията към застрахования по договора в пълен размер;

неплащане на застрахователни премии от застрахования;

ликвидация на титуляра на полицата, който е юридическо лице, или смърт на титуляра на полица, който е физическо лице;

ликвидация на застрахователя по предвидения от закона ред;

решение на съда за признаване на договора за недействителен и др.

Застрахователният договор може да бъде прекратен предсрочно по искане на застрахования или застрахователя, ако това е предвидено в договора, както и по споразумение на страните.

Специфичен набор от понятия, съставляващи професионалната застрахователна терминология, отразява явленията, свързани с проявата на застрахователни интереси, формирането и използването на застрахователния фонд, със специфични области на застрахователната дейност.

Основните термини и понятия на застраховането могат да бъдат разделени

характеризиране на основните участници в застрахователните отношения;

характеризиращи общите условия на застрахователна дейност;

свързани с формирането на осигурителния фонд;

свързани с използването на осигурителния фонд;

най-често използвани в международната застрахователна практика.

Термини, характеризиращи основните участници в застраховането

отношения:

полица -юридическо или дееспособно физическо лице, което е сключило застрахователен договор със застрахователя или е такова по силата на закон. Застрахованият е длъжен да заплати застрахователната премия на застрахователя, а при настъпване на предвиденото събитие (застрахователно събитие) има право да иска застрахователно плащане от застрахователя. При някои видове застраховки към застрахованите могат да бъдат наложени определени изисквания;

застраховател -юридическо лице от всякаква организационна и правна форма, разрешена от действащото законодателство, създадено с цел извършване на застрахователни дейности и притежаващо подходящ лиценз. Застрахователят е стопански субект, който извършва застраховане и отговаря за създаването и разходването на осигурителния фонд;

застрахователен агент -юридическо или дееспособно физическо лице, действащо от името на застрахователя и за негова сметка съгласно предоставените му правомощия

чиами. Основните функции на застрахователния агент са подготвителната работа и сключването на застрахователен договор от името на застрахователя. Въз основа на сключен договор между агента и застрахователната компания, на агента се издава пълномощно, в което се посочват неговите правомощия. За своята дейност той получава комисионна като процент от размера на застрахователната премия (по-рядко застрахователната сума), платена от застрахования при сключване на застрахователния договор;

застрахователен брокер- независимо юридическо или физическо лице, лицензирано за извършване на застрахователна посредническа дейност. Действа от името и за сметка на застрахования или (при презастраховане) от застрахователя за директно застраховане. Брокерството в застраховането, презастраховането или съзастраховането е посредническа дейност при покупка или продажба на застрахователни услуги. Застрахователните брокери разполагат с широка информация за ситуацията на застрахователния пазар, финансовото състояние и репутацията на застрахователните компании и като правило предлагат най-изгодните застрахователни условия за своите клиенти като услуга;

осигурено лице- това е лице, в чийто живот или по време на дейност може да възникне застрахователно събитие, пряко свързано с лицето или обстоятелствата от неговия живот (при личното застраховане) или засягащо безопасността на неговите имуществени права и пряко имущество (при имуществено застраховане ). Обикновено понятията "осигурено лице" и "застрахован" са едни и същи.

Понятия, характеризиращи общите условия на застрахователна дейност:

застрахователен договор- споразумение между застрахования и застрахователя, по силата на което последният се задължава при настъпване на застрахователно събитие да извърши застрахователно плащане на застрахования или на трето лице, в чиято полза е сключен застрахователният договор, и застрахованият се задължава да плаща застрахователни премии навреме;

застрахователен сертификат (осигурителен сертификат, застрахователна полица)- документ, удостоверяващ факта на сключването

застрахователен договор и прехвърлен от застрахователя на притежателя на полицата с прилагането на застрахователните правила. Осигурителната книжка трябва да съдържа: 1) наименованието на документа; 2) име, юридически адрес и банкови данни на застрахователя; 3) фамилия, собствено име, бащино име или име на притежателя на полицата и неговия адрес; 4) посочване на обекта на застраховка; 5) размера на застрахователната сума; 6) указание за застрахователния риск; 7) размера на застрахователната премия, условията и реда за нейното плащане; 8) срок на договора; 9) процедурата за промяна и прекратяване на договора; 10) други условия, договорени от страните (включително допълнения към застрахователните правила или изключения от тях); 11) подписи на страните;

обект на застраховка- имуществени интереси, които не противоречат на закона и са свързани с живота, здравето, работоспособността на гражданите (в личното осигуряване); с владение, ползване, разпореждане с имущество (при имуществено застраховане); с обезщетение за вреди, причинени от застрахования на лицето или имуществото на физическо или юридическо лице (при застраховка гражданска отговорност);

сумата е застрахована -паричната сума, определена от застрахователния договор или установена със закон, въз основа на която се определят размерите на застрахователната премия и застрахователното плащане;

застрахователен интерес -мярка за материален интерес в застраховането. Това е елемент, който предопределя възможността за съществуване на осигурителен институт. Застрахователният интерес има имуществен характер и включва имущество, което е обект на застраховка, права върху него или задължения във връзка с него, т.е. всичко, което може да стане предмет на причиняване на материални щети на застрахования или във връзка с което може да възникне отговорността на застрахования към трети лица. Застрахователният интерес може да бъде предмет на парична стойност;

застрахователна отговорност- набор от права и задължения на застрахователя за защита и защита на собствеността или други интереси на застрахования, предвидени в застрахователния договор. Възниква от влизане

по силата на застрахователния договор и важи за целия период на неговата валидност;

застрахователен случай- събитие, предвидено в застрахователния договор или в закона, при настъпването на което възниква задължението на застрахователя да извърши застрахователно плащане на застрахования, застрахованото лице, бенефициента или други трети лица.

Понятия и термини, свързани с формирането на осигурителния фонд:

осигурителен фонд -резерв от средства, формирани за сметка на застрахователните премии на притежателите на полици. Оперативното и организационното управление на фонда се осъществява от застрахователя. В широк икономически смисъл осигурителният фонд включва: държавния резервен фонд (държавният централизиран осигурителен фонд), фондът на застрахователя, резервният фонд на бизнес структурите, образувани в процеса на самоосигуряване;

застрахователна такса- плащане за застраховка, което притежателят на полицата е длъжен да плати на застрахователя в съответствие със застрахователния договор или закона. Това е цената на застрахователната услуга, т.е. паричната сума, при плащането на която застрахователят приема риска за застраховане. В международното застраховане застрахователната премия се нарича премиум застраховка;

застрахователни резерви- средства, генерирани от застрахователните компании от получените застрахователни премии за осигуряване на бъдещи застрахователни плащания по лични застраховки, застраховки на имущество и застраховки "Гражданска отговорност". Това са резерви, формирани от застрахователите за осигуряване изпълнението на техните застрахователни задължения;

застрахователна ставка -размера на застрахователната премия за единица от застрахователната сума или обекта на застраховане, въз основа на който се изчислява застрахователната премия;

застрахователна област -максималният брой застрахователни обекти, които могат да бъдат застраховани;

застрахователен портфейл- действителният брой застрахователни договори към определен момент със застрахователя или съвкупността от застрахователни рискове, приети от застрахователя за определен период.

Условия, свързани с ползването на осигурителния фонд:

застрахователно обезщетение- паричната сума, дължима на притежателя на полицата от застрахователя при настъпване на застрахователно събитие при условията и по начина, предписан от договора за имуществена застраховка. Застрахователното обезщетение не може да надвишава размера на преките щети върху застрахованото имущество на застрахования или трето лице при настъпване на застрахователно събитие, но застрахователният договор може да предвижда плащане на застрахователно обезщетение в определен размер;

застрахователен риск -опасност или злополука, срещу които се прави застраховка;

застрахователно събитие -потенциална щета на обекта на застраховка, в случай на която се сключва застрахователният договор;

застрахователен иск- искът на застрахования, негов правоприемник или трето лице, в чиято полза е сключен застрахователният договор, за обезщетение за загуби във връзка с правата, произтичащи от застрахователния договор и настъпилото застрахователно събитие;

застраховани щети -материални щети, причинени на застрахования в резултат на застрахователно събитие;

застрахователен акт- документ, съдържащ изчерпателна

информация за застрахователното събитие.

Най-често използвани термини в международната застрахователна практика:

изоставяне- отказ на лицето, застраховало имота, от правата си върху това имущество и прехвърлянето им на застрахователя, за да получи от него пълната застрахователна сума. Най-често застрахованият - собственик на имота прибягва до изоставяне в случаи на загуба (унищожаване) или увреждане на това имущество до такава степен, че възстановяването му изглежда нецелесъобразно;

авариен сертификат -документ, официално потвърждаващ причините, характера и размера на щетите в застрахованото имущество поради настъпване на застрахователно събитие. Съставя се от аварийния комисар и се издава на застрахования след заплащане на фактурата за разходите на съставителя;

допълнение -писмено допълнение към предварително сключен застрахователен или презастрахователен договор, което съдържа промени в предварително договорени условия, договорени между страните;

бордъро -документиран списък на приетите за застраховане и подлежащи на презастраховане рискове, съдържащ тяхната подробна характеристика;

зелена карта- система от международни договори за задължителна застраховка гражданска отговорност на собствениците на превозни средства. Наименуван е по цвета и формата на застрахователната полица, удостоверяваща това застрахователно правоотношение;

застрахователен пул -доброволно сдружение на застрахователни дружества, което не е юридическо лице и се създава въз основа на споразумение между тях с цел осигуряване на финансовата стабилност на застрахователните операции при условията на солидарна отговорност на неговите участници за изпълнение на задълженията по застрахователни договори, сключени от името на пула. Застрахователните договори от името на участниците в застрахователния пул се сключват по единни застрахователни правила и единни застрахователни тарифи. Дейността на пула се основава на принципите на съзастраховането.

Основното звено на застрахователния пазар е застрахователната компания. Тук се осъществява процесът на формиране и използване на осигурителния фонд, формират се икономически отношения.

Застрахователна компания (организация)- това е исторически определена социална форма на функциониране на осигурителния фонд, това е отделна структура, която осъществява сключването на застрахователни договори и тяхното поддържане.

Застрахователните организации се класифицират, както следва:

1) по собственост (частна, акционерна, взаимна, държавна, държавна);

2) по естеството на извършваните операции (специализирани, универсални, презастрахователни);

3) по зона на обслужване (местни, регионални, национални, международни);

4) според размера на уставния капитал (голям, среден, малък).

Нека характеризираме изброените видове застрахователни организации.

Частни застрахователни компаниипринадлежат на същия собственик или неговото семейство. Британската корпорация Lloyd служи като уникална форма на сдружение на частни застрахователи. В Русия тази форма на застрахователен бизнес не е получила разпространение. За частния предприемач е доста трудно да създаде резерви в размер, определен от закона, което означава, че той не е в състояние да гарантира подходящо ниво на застрахователна защита.

Акционерно застрахователно дружествое форма на организация на застрахователен фонд, основана на централизация на средства чрез продажба на дялове. Има открити и затворени акционерни застрахователни дружества. По-голямата част от застрахователите са затворени акционерни дружества и дружества с ограничена отговорност (75%).

Взаимозастрахователно дружество(OVS) е форма на организация на осигурителен фонд, основана на централизацията на средствата чрез участието на неговите членове. Участник в OBC едновременно действа като застраховател и застрахован. Това е много стара форма, израснала от професионални асоциации, които застраховат рисковете на своите членове. OVS са сред организациите с нестопанска цел. Дейностите на OBC са предмет на същите застрахователни стандарти като дейностите на акционерните застрахователи. Създаването на ОБК е характерно за съюзи на средни и големи собственици (собственици на жилища, хотелиери и др.). Съюзническите въоръжени сили обикновено се създават на териториален принцип. Членовете на OBC притежават всички активи на компанията. OBC са разрешени от руското законодателство, но те все още не са широко разпространени на руския застрахователен пазар, т.к няма разпоредба, регламентираща реда за тяхното създаване, регистрация и функциониране.

Държавна застрахователна компания(GSK) - публична правна форма на организация на осигурителния фонд, основана от държавата. GSK се създава чрез учредяването им от държавата или национализацията на акционерни застрахователни дружества и превръщането на тяхната собственост в държавна собственост. В Русия например дяловете в ОАО Росгострах и ОАО Ингострах са в ръцете на държавата.

Държавни застрахователни организацииса организации с нестопанска цел, чиято дейност се основава на субсидии. Тези компании са специализирани в застраховка за безработица, застраховка за обезщетение на работниците и застраховка за професионална инвалидност.

Специализиранзастрахователните организации се занимават с предоставянето на застрахователни услуги, свързани със същата застрахователна индустрия. Например, те са специализирани в лично или имуществено застраховане. Универсалензастрахователните организации предоставят застрахователни услуги за всички видове застраховки, те се занимават едновременно с лично застраховане и застраховане на имущество и отговорност. Презастрахованезастрахователните организации са специализирани в презастраховане, т.е. извършват "вторично" застраховане на най-големите и опасни застрахователни рискове. Все пак универсалните застрахователни компании могат също да участват в презастраховане.

Преди да преминете към кратко описание на отделните видове застраховки, е необходимо да изброим основните термини, които се срещат в тази област на финансовите отношения.

Застрахователният риск е очаквано събитие, при настъпване на което се извършва застраховка.

Застрахователно събитие е събитие, което се е случило. Такова събитие е предвидено в застрахователния договор. С настъпването му застрахователите извършват плащане на застрахования, застрахованото лице, бенефициента или други трети лица.

Застрахователното плащане се извършва след настъпване на застрахователно събитие под формата на застрахователно обезщетение за имуществена застраховка, както и застрахователно покритие за лично застраховане.

Застрахователната сума е паричната сума, определена в застрахователния договор (при доброволно застраховане) или установена със закон (при задължително застраховане).

Застрахователно обезщетение - обезщетение на всякаква парична сума в резултат на настъпване на застрахователно събитие, свързано с имуществото на застрахования. То не може да надвишава размера на преките щети на застрахованото имущество, освен ако застрахователният договор предвижда изплащане на застрахователно обезщетение в определен размер.

Ако застрахователната сума е по-ниска от застрахователната стойност на имуществото, размерът на обезщетението се намалява пропорционално на отношението на застрахователната сума към застрахователната стойност на имуществото. Условията на договора могат да предвиждат друг начин за компенсиране на загубената стойност.

Застрахователно покритие - изплащането на всякаква парична сума в случай на застрахователно събитие, свързано със застраховка живот.

Застрахователната премия е плащане за застраховка, което притежателят на полицата е длъжен да плати на застрахователя в съответствие с условията на договора

Застрахователна тарифа - размерът на застрахователната премия за единица от застрахователната сума или обекта на застраховане.

Застрахователните тарифи за задължителните видове застраховки са установени в законите за задължителното застраховане. Застрахователните тарифи за доброволно осигуряване се изчисляват от застрахователите независимо, а конкретният размер на такава ставка се фиксира в застрахователния договор.

Съзастраховане - действие, при което обектът на застраховане може да бъде застрахован по един договор заедно с няколко застрахователи.

В момента се разграничават пет застрахователни клона, които се различават в зависимост от обектите: имуществено, лично, социално застраховане, застраховане на отговорност и застраховане на бизнес риск.

При имущественото застраховане обектите са материални ценности, при личното застраховане - живот, здраве, работоспособност на лицето, при социалното осигуряване - нивото на доходите на гражданите. При застраховане на отговорност предметът е отговорност към трети лица за изпълнение на определени договорни условия, които предвиждат изпълнение в парична или стокова форма или задължение за обезщетение за материални или други щети. Обект на застраховане на предприемачески рискове са пропуснати ползи или образуване на загуба.

Разделението на застраховането по отрасли разкрива само основните насоки на застрахователните интереси на гражданите, предприятията и организациите. За да се конкретизират тези интереси, застрахователната индустрия се разделя на подсектори, а те от своя страна на специфични видове застраховки. Видове имуществени застраховки например са застраховки на сгради, битови вещи, транспорт, стоки, реколта. Застраховката „Гражданска отговорност“ осигурява застраховка за: неизплащане на кредит или друг дълг, гражданска отговорност на собствениците на превозни средства, отговорност при щети по време на стопанска дейност и др. Видовете застраховки отчитат специфичните застрахователни интереси на юридическите лица и лица, позволяват им да се предпазят от различни неблагоприятни обстоятелства.

2. Обща характеристика на застрахователните компании

В повечето страни по света застрахователният бизнес се разглежда като отделен клон на икономическата дейност. Включва застрахователи от различни форми на собственост, видове застраховки, посреднически и информационно-консултантски структури. Основното място в застрахователната индустрия принадлежи на застрахователите.

Застраховател е организация, която в съответствие с получения лиценз поема срещу определено възнаграждение задължението да обезщети застрахования или посочените от него лица за причинените от застрахователното събитие щети или да изплати застрахователната сума.

Съвкупността от застрахователи, които работят в определена икономическа среда, образуват осигурителната система. Основната му задача е да предоставя застрахователни услуги.

По форма на собственост застрахователите биват държавни (публични) и частни.

Според характера на работата застрахователите се делят на три групи: 1) такива, които застраховат живота; 2) извършва други видове застраховки; 3) предоставя изключително презастрахователни услуги.

Публичните застрахователи се създават и управляват, като правило, от името на правителството. Сред частните застрахователи в световната практика има и физически лица, акционерни и други застрахователни дружества. Съотношението между публични и частни форми на застраховане зависи от социалната структура в държавата и икономическата политика на държавата.

В СССР и социалистическите страни на Европа имаше държавен монопол върху застрахователната дейност. Всички застрахователни операции се извършват чрез държавни организации. В Съветския съюз това беше Държавният страх на СССР, който имаше обширна система от републикански и местни администрации и клонове. Това положение продължава и до днес в някои социалистически страни.

Монополът върху застраховането е присъщ не само на страните със социалистическа ориентация. Застрахователният бизнес е монополизиран и в царска Русия. До определен период от време монопол върху застраховането съществуваше например във Франция. И сега можем да посочим страни с пазарна икономика, където се запазва монополът върху застрахователния бизнес. Те включват, например, Република Ирландия (здравно осигуряване), Индонезия (всички видове застраховки) и някои други държави. Осигурителните системи също могат да бъдат различни.

Индивидуалните застрахователи също са специфични. Индивидуалните застрахователи включват физически лица, обединени в синдикати, които работят на застрахователни пазари като Lloyd's (Lloyds of London). Такива пазари са организирани в някои страни от Западна Европа и в някои щати на САЩ. Лондонският Лойд е основан през 17 век. Не носи отговорност за застрахователните задължения на своите членове. Сега корпорацията има над 26 000 членове, обединени в почти 400 синдиката. Дейността на Лойд се регулира от специален закон.

Lloyd's е глобален застрахователен пазар. Тук преобладават застраховките на морски, авиационни, автомобилни нефт и газови рискове. В застрахователния оборот Лойд не действа от свое име. Той само създава всички необходими условия за успешна застрахователна дейност на своите членове, които работят за своя сметка. Lloyd привлича застраховани лица от цял ​​свят с утвърдени и стабилни застрахователни условия, висококвалифицирани застрахователи.