बैंकिंग समीक्षा. सेल फोन ने उन्हें पीओएस-ऋण बाजार बेलोमित्सेव इगोर यूरीविच की हिस्सेदारी में वृद्धि प्रदान की

कई क्षेत्रों में बैंकिंग क्षेत्र में सतर्क सुधार की पृष्ठभूमि में, बी.ओ. ने बैंकरों से पूछा कि पीओएस ऋण खंड में चीजें कैसी हैं

विश्लेषणात्मक क्रेडिट रेटिंग एजेंसी के पूर्वानुमानों के अनुसार, असुरक्षित उपभोक्ता ऋण (नकद ऋण, पीओएस ऋण, क्रेडिट कार्ड) में वृद्धि कमजोर रहेगी - लगभग 5-7%। ये पूर्वानुमान किस हद तक आपकी अपेक्षाओं से मेल खाते हैं?

सर्गेई वासिलयेव (पुनर्जागरण क्रेडिट बैंक): सामान्य तौर पर, हम वर्तमान आर्थिक स्थिति के संभावित विकास को इसी तरह से देखते हैं, लेकिन साथ ही हमारा मानना ​​है कि 2017 में खुदरा असुरक्षित ऋण बाजार की कम वृद्धि दर भी संभव है।

वैलेन्टिन फेडचिन (वोस्टोचन बैंक): जहां तक ​​पीओएस ऋण देने की बात है, 2015 की कठिनाइयों के बाद यहां का बाजार प्रति वर्ष लगभग 10% की दर से बढ़ रहा है। वोस्तोचन बैंक इस बाजार में अपेक्षाकृत नया है - तीन साल से थोड़ा अधिक, इसलिए हम साल-दर-साल बाजार की वृद्धि से आगे हैं और लंबी अवधि में इस प्रवृत्ति को बनाए रखना चाहते हैं।

अलेक्जेंडर वासिलिव (ओटीपी बैंक): मैं पूर्वानुमान से बिल्कुल सहमत नहीं हूं - बाजार की वृद्धि 5-7% से अधिक होने की उम्मीद है। मेरी भावनाओं के अनुसार, विकास प्रति वर्ष 10-15% के करीब होगा।

स्टानिस्लाव दुजिंस्की (होम क्रेडिट बैंक): खुदरा बैंकिंग बाजार के लिए 2017 की संभावनाएं आशावादी दिखती हैं। अप्रत्याशित नकारात्मक आर्थिक झटकों की अनुपस्थिति में, हम खुदरा ऋण (5-7%) में मंदी से मध्यम वृद्धि की ओर संक्रमण, अतिदेय ऋण की हिस्सेदारी में निरंतर गिरावट और रूसी खुदरा के वित्तीय परिणामों में सकारात्मक गतिशीलता की उम्मीद कर सकते हैं। बैंक.

ऑनलाइन पीओएस ऋण देने की दिशा कितनी आशाजनक है? इसके विकास में क्या बाधा है?

एलेक्सी स्टेपानोव (अल्फ़ा-बैंक): हर साल, ऑनलाइन शॉपिंग बाज़ार महत्वपूर्ण गति से बढ़ रहा है। कुछ ग्राहकों, जिनमें ऑफ़लाइन से ऑनलाइन पर स्विच करने वाले लोग भी शामिल हैं, को भी ऋण की आवश्यकता होती है, लेकिन ऐसा कोई उपकरण प्राप्त किए बिना, वे ऑफ़लाइन खरीदारी पर लौट आते हैं। हमारा लक्ष्य ग्राहकों को ऑनलाइन स्टोर में ऋण प्राप्त करने के लिए सुविधाजनक सेवा प्रदान करना है।

फिलहाल सीमित कारक इस उत्पाद का ऑनलाइन खराब विकास है। इस संभावना के बारे में ऑनलाइन स्टोर ग्राहकों की जानकारी की डिग्री के विस्तार के साथ, उधार देने में काफी वृद्धि होगी और ऑफ़लाइन स्टोर के अनुरूप स्टोर के कारोबार में हिस्सेदारी ले ली जाएगी।

वैलेन्टिन फेडचिन (वोस्तोचन बैंक): हमारा मानना ​​है कि ऑनलाइन पीओएस ऋण बेहद आकर्षक है, क्योंकि ऑनलाइन खुदरा बाजार प्रति वर्ष सैकड़ों अरब रूबल का है और तेजी से बढ़ रहा है। लेकिन साथ ही, इस बाजार में क्रेडिट बिक्री अभी भी नगण्य हिस्सेदारी रखती है। यह आंशिक रूप से इस तथ्य के कारण है कि सभी खुदरा विक्रेता सक्रिय रूप से अपने ग्राहकों को ऋण नहीं देते हैं, क्योंकि वे मौजूदा मांग से पूरी तरह सहमत हैं, जो वास्तव में, ऑनलाइन ऋण बाजार के विकास में बाधा डालता है और इसमें सबसे बड़े खिलाड़ियों के साथ बातचीत को जटिल बनाता है। बाज़ार।

अलेक्जेंडर वासिलिव (ओटीपी बैंक): ऑनलाइन ऋण एक आशाजनक क्षेत्र है, और यह काफी गतिशील रूप से विकसित हो रहा है। लेकिन कुछ बारीकियां हैं जो इस व्यवसाय के विकास को प्रभावित करती हैं।

सबसे पहले, आज इंटरनेट पर पीओएस-क्रेडिट के साथ खरीदारी एम-वीडियो, सिवाज़्नॉय, यूरोसेट जैसे बड़े स्टोरों के लिए अधिक विशिष्ट है। और छोटे स्टोर पीओएस ऋण देने या क्रेडिट कार्ड से खरीदारी के लिए भुगतान करने में बहुत रुचि नहीं रखते हैं। इसका कारण काफी हद तक आर्थिक है.

दूसरे, आंकड़े बताते हैं कि अब ज्यादातर ऑनलाइन उधार ब्रोकरेज प्लेटफॉर्म के जरिए होता है। यदि ब्रोकरेज सिस्टम को ऑनलाइन स्टोर में एकीकृत नहीं किया जाता है, तो ऐसे ट्रेडिंग प्लेटफॉर्म के ग्राहक खोने की संभावना सबसे अधिक होगी। इसे काफी सरलता से समझाया गया है: खुदरा श्रृंखलाओं में, ग्राहक अक्सर आवेगपूर्ण खरीदारी करता है, जिसे स्टोर सलाहकार द्वारा तुरंत "समर्थित" किया जाता है। नकद क्षेत्र में, ग्राहक पहले से ही सलाहकारों - बैंकों के प्रतिनिधियों की प्रतीक्षा कर रहा होगा (ध्यान दें कि वह आमतौर पर बिंदु पर अकेला नहीं होता है, उनमें से कई एक साथ होते हैं - यह एक महत्वपूर्ण बिंदु है)। या, यदि केवल एक ही प्रतिनिधि है, तो वह पहले से ही एक ब्रोकरेज प्रणाली के साथ काम कर रहा है जो एक साथ कई बैंकों के माध्यम से ग्राहक को "तोड़ता" है। ज्यादातर मामलों में, ऐसी खुदरा श्रृंखलाओं के ग्राहक ऋण और सामान लेकर चले जाते हैं। ऑनलाइन स्टोर आमतौर पर एक ही बैंक के साथ काम करते हैं, जहां वे ग्राहक स्कोरिंग करते हैं। इनकार करने की स्थिति में, ग्राहक ऐसी साइट को बिना खरीदारी किए छोड़ देगा। यदि ब्रोकरेज प्लेटफ़ॉर्म को ऐसे सभी स्टोरों में एकीकृत किया जाता है, तो ऑनलाइन ऋण देने का विकास अधिक सफल होगा, और यह पहले से ही वित्तीय संस्थानों से अनुमोदन प्राप्त करेगा और ऋण जारी करेगा।

तीसरा, यदि पीओएस में सामान की खरीदारी एक आवेगपूर्ण खरीदारी से अधिक है, तो ऑनलाइन स्टोर में खरीदारी एक ग्राहक का एक सचेत निर्णय है जो विभिन्न स्टोरों से विभिन्न प्रकार के प्रस्तावों के बीच एक उत्पाद चुनता है। ग्राहक आरामदायक है क्योंकि वह एक आरामदायक माहौल में है (उदाहरण के लिए, घर पर), वह शर्मिंदा नहीं है या उसे तत्काल निर्णय लेने के लिए मजबूर नहीं किया जाता है, उसके पास पेशेवरों और विपक्षों को तौलने और उचित निर्णय लेने के लिए अधिक समय होता है। ऐसे ग्राहक सबसे कम कीमत पर उत्पाद की तलाश में रहते हैं। लेकिन चूँकि वे ऐसा करते हैं, तो उन्हें बैंक ऑफ़र के बीच सबसे कम दर चुनने से कौन रोकता है?

फिर भी, मुझे उम्मीद है कि इस दिशा को सक्रिय रूप से विकसित किया जाएगा। ओटीपी बैंक ऑनलाइन ऋण को एक महत्वपूर्ण रणनीतिक क्षेत्र के रूप में उजागर करता है जिसमें हम एक वर्ष में ऑनलाइन ऋण में 2-3 गुना वृद्धि हासिल करने के लिए निवेश करेंगे।

सर्गेई वासिलिव (पुनर्जागरण क्रेडिट): इंटरनेट के माध्यम से लक्षित ऋण देना एक स्वाभाविक और एक तरह से विकास की मुख्य दिशा भी है। इस दिशा के फायदों में निम्नलिखित हैं। सबसे पहले, ऑनलाइन स्टोर में उधार देने से आप बहुत बड़े दर्शकों तक पहुंच सकते हैं और युवा, अधिक उन्नत ग्राहकों को आकर्षित कर सकते हैं जो ऑनलाइन सामान और सेवाएं खरीदने के आदी हैं। साथ ही, बैंक को बिक्री के निश्चित बिंदुओं पर ऋण से निपटने वाले ऋण प्रतिनिधियों को नियुक्त नहीं करना पड़ता है, जो स्वाभाविक रूप से लेनदेन लागत को कम करता है। इसके अलावा, इंटरनेट पर पीओएस-उधार का विकास बैंक की नवीनता, समय के साथ चलने की इच्छा, ग्राहकों को उच्च तकनीक सेवाओं का उपयोग करने का अवसर प्रदान करता है।

लेकिन इस चलन की अपनी कमियां भी हैं. वे मुख्य रूप से विभिन्न जोखिमों के उद्भव और संभावित धोखाधड़ी गतिविधियों को रोकने की आवश्यकता से जुड़े हैं। ग्राहक से डेटा ऑनलाइन प्राप्त होता है, और किसी क्रेडिट संस्थान के विशेषज्ञ द्वारा सिस्टम में दर्ज नहीं किया जाता है। इसलिए, उधारकर्ता का अधिक गहन परिश्रम और मूल्यांकन आवश्यक है। यह पता चला है कि यहां विकास दर जोखिम के बढ़े हुए स्तर और परिणामस्वरूप, क्रेडिट संस्थानों की इन जोखिमों के साथ काम करने की क्षमता से सीमित है। इसके अलावा, किसी ऑनलाइन स्टोर में लक्षित ऋण की मात्रा का अनुमान लगाना काफी कठिन है। यह काफी हद तक इस बात पर निर्भर करता है कि खुदरा विक्रेता उधार पर सामान बेचने जैसी सेवा को बढ़ावा देने में कितनी रुचि रखता है।

इस प्रकार, ऑनलाइन पीओएस ऋण एक लंबी और क्रमिक कहानी है। साथ ही, यह स्पष्ट है कि इस क्षेत्र का एक महत्वपूर्ण हिस्सा एक अन्य बैंक ऋण उत्पाद - क्रेडिट कार्ड द्वारा प्रभावी ढंग से काम किया जाता है। और इस व्यवसाय के आगे के विकास के मुख्य घटक के रूप में, यह अधिक संभावना है कि बैंक नए विशेष क्रेडिट और कार्ड उपकरण पेश करेंगे, जो विशेष रूप से इंटरनेट के माध्यम से खरीदारी पर केंद्रित होंगे।

स्टानिस्लाव डुज़िंस्की (होम क्रेडिट बैंक): हम इस क्षेत्र को बहुत आशाजनक मानते हैं। पिछले साल, हमारे बैंक ने एल्डोरैडो ऑनलाइन स्टोर में सामान की खरीद के लिए ऋण देना शुरू किया था। हमने 3-4% ऑनलाइन उधार के साथ शुरुआत की और धीरे-धीरे इसे 7-8% तक बढ़ाया, जो 10-13% पर पहुंच गया।

पीओएस ऋण देने में देरी. रुझान क्या हैं?

एलेक्सी स्टेपानोव (अल्फा-बैंक): स्थिर नियंत्रित स्तर। फिलहाल, हम ऑनलाइन पीओएस ऋण देने में ऑफ़लाइन के समान ही अपराध का स्तर देख रहे हैं।

वैलेन्टिन फेडचिन (वोस्तोचन बैंक): फिलहाल, बाजार में ग्राहकों (किस्तों) के लिए अधिक भुगतान के बिना पीओएस-ऋण की हिस्सेदारी बढ़ रही है, और किश्तें पारंपरिक रूप से बेहतर ग्राहक को आकर्षित करती हैं, इस प्रकार, ऋण पोर्टफोलियो की गुणवत्ता में सुधार हो रहा है। साथ ही, किस्त योजनाएं हमेशा बैंकों के लिए फायदेमंद नहीं होती हैं, और कम लाभप्रदता के कारण, वे खुदरा विक्रेताओं के लिए भी फायदेमंद नहीं होती हैं, क्योंकि उन्हें ग्राहक को ऋण पर अधिक भुगतान की भरपाई करने के लिए माल पर छूट देने के लिए मजबूर होना पड़ता है।

अलेक्जेंडर वासिलिव (ओटीपी बैंक): हमने सीखा है कि जोखिमों की गणना अधिक सटीक और कम त्रुटियों के साथ कैसे की जाती है। ओटीपी बैंक में देरी अब न्यूनतम ऐतिहासिक मूल्यों के करीब है। हम किसी भी अधिक जोखिम भरे क्षेत्र में जाने की योजना नहीं बना रहे हैं, जिसकी विशेषता उच्च स्तर का अपराध है। इसलिए, मुझे उम्मीद है कि पीओएस पोर्टफोलियो का यह संकेतक मौजूदा स्तर पर बना रहेगा।

सेर्गेई वासिलिव (पुनर्जागरण क्रेडिट): अपेक्षाकृत कम शर्तों और ऋण की मात्रा के कारण पारंपरिक रूप से निर्देशित ऋण में जोखिम का स्तर कम होता है। इस लाभ की उपस्थिति ने यह संभव बना दिया कि, जैसे ही देश में व्यापक आर्थिक स्थिति स्थिर हुई, पीओएस-ऋण खंड सकारात्मक गतिशीलता प्रदर्शित करने वाला पहला था - मात्रा की वृद्धि दर और अपराध के स्तर को कम करने के संदर्भ में।

स्टानिस्लाव दुजिंस्की (होम क्रेडिट बैंक): जहां तक ​​देरी की बात है, चूंकि इस प्रकार के ऋण देने में इच्छित उपयोग, कम राशि और उच्च टर्नओवर के कारण जोखिम कम है, इसलिए यह स्वीकार्य स्तर पर है। भविष्य में इसके विकास की पूर्वशर्तें भी दिखाई नहीं दे रही हैं।

पीओएस ऋणों के लिए स्कोरिंग: समाधान, दृष्टिकोण, जोखिम

एलेक्सी स्टेपानोव (अल्फा-बैंक): फिलहाल, हम निर्णय लेने के लिए आवश्यक क्षेत्रों की संख्या को सक्रिय रूप से अनुकूलित कर रहे हैं। ऋण समझौते पर एसएमएस हस्ताक्षर (एसएमएस ऋण) पहले से ही उपलब्ध है, ग्राहक के साथ दूरस्थ कार्य सक्रिय रूप से विकसित हो रहा है। वह युग आ गया है जब ग्राहक बैंक में नहीं आता है, बल्कि बैंक ग्राहक के पास सुविधाजनक समय और सही स्थान पर आता है, जिसका आगंतुक से उधारकर्ता (खरीदार) में रूपांतरण पर निस्संदेह सकारात्मक प्रभाव पड़ता है।

स्टानिस्लाव डुज़िंस्की (होम क्रेडिट बैंक): 75% तक निर्णय फ़ील्ड द्वारा किए जाते हैं: मध्य नाम, पासपोर्ट श्रृंखला और संख्या, मासिक आय, जन्म तिथि। अन्य मामलों में, एक अतिरिक्त कॉल का उपयोग किया जाता है।

पीओएस ऋणों के लिए नए बिक्री मॉडल: जब सभी के पास पहले से ही क्रेडिट कार्ड हों तो कैसे बेचें?

एलेक्सी स्टेपानोव (अल्फा-बैंक): जितना हम चाहेंगे, दुर्भाग्य से, हर किसी के पास क्रेडिट कार्ड नहीं हैं। ऐसे ग्राहकों का एक बड़ा समूह है जो डेटा प्रदान करने से डरते हैं, और वार्षिकी उत्पाद (यहां तक ​​कि क्रेडिट कार्ड के साथ भी) पसंद करते हैं जो उनके लिए सरल और अधिक समझने योग्य हों।

वैलेन्टिन फेडचिन (बैंक वोस्तोचन): हर किसी के पास क्रेडिट कार्ड नहीं हैं, क्योंकि सामानों की बिक्री न केवल मिलियन-प्लस शहरों में की जाती है, जिनकी आबादी सबसे अधिक सक्रिय रूप से क्रेडिट कार्ड का उपयोग करती है। क्रेडिट कार्ड "माल पर किस्त" उत्पाद की जगह भी नहीं ले सकता और परिणामस्वरूप, ग्राहकों की सभी ज़रूरतों को पूरा नहीं करता है।

पीओएस बाजार में रुझानों के संदर्भ में, कोई एक नए बिजनेस मॉडल में चरणबद्ध बदलाव को नोट कर सकता है - एक बैंक कर्मचारी की भागीदारी के बिना एक एकल आईटी प्लेटफॉर्म के माध्यम से काम करना, यानी, जब एक भागीदार कर्मचारी के पास एक ही आवेदन जमा करने का अवसर होता है सभी बैंकों को.

अलेक्जेंडर वासिलिव (ओटीपी बैंक): यह समझना महत्वपूर्ण है कि पीओएस ग्राहक आधार क्रेडिट कार्ड से अलग है। पीओएस ग्राहक क्रेडिट कार्ड लेने से डरते हैं. क्रेडिट कार्ड में निहित सेवाएँ संभवतः उनके लिए अप्रासंगिक हैं। ऐसे ग्राहकों के लिए वास्तव में जो महत्वपूर्ण है वह स्पष्ट शर्तों वाला ऋण है: एक समझने योग्य पुनर्भुगतान अनुसूची, निश्चित भुगतान और कागज (समझौते) पर निर्धारित शर्तों में पूर्ण पारदर्शिता।

स्वाभाविक रूप से, हमारे पीओएस डेटाबेस में, हम ऐसे उधारकर्ताओं को क्रेडिट कार्ड प्रदान करते हैं, और वे उन्हें लेते हैं। लेकिन वे उन्हें लेने में बहुत अनिच्छुक होते हैं, और आगे की पूछताछ के दौरान वे जवाब देते हैं कि वे क्रेडिट कार्ड से डरते हैं और उन्हें इसकी आवश्यकता नहीं है, और यदि वे क्रेडिट पर कुछ खरीदना चाहते हैं, तो वे फिर से पीओएस लेंगे। पीओएस ग्राहकों के लिए एक अधिक समझने योग्य उत्पाद क्रेडिट कार्ड का एक एनालॉग है, "कैश ऑन ए कार्ड" (कैशॉनकार्ड)।

सर्गेई वासिलिव (पुनर्जागरण क्रेडिट): क्रेडिट कार्ड सबसे जटिल खुदरा ऋण उत्पाद हैं। उनका आगे का विकास और व्यक्तिगत वित्तीय जरूरतों की संतुष्टि की गुणवत्ता जनसंख्या की वित्तीय साक्षरता के स्तर की वृद्धि पर दृढ़ता से निर्भर करती है। इसके विपरीत, लक्षित ऋण ग्राहक के लिए बहुत सरल और स्पष्ट होते हैं। वे व्यक्तिगत बजट में बहुत आसानी से फिट हो जाते हैं - एक व्यक्ति को पहले से पता होता है कि किस अवधि के दौरान उसे कर्ज चुकाने के लिए कितनी राशि का भुगतान करना होगा। इस अर्थ में, आने वाले वर्षों में, और शायद दशकों में, यह वैश्विक जोखिम उचित नहीं है कि क्रेडिट कार्ड दुकानों में निर्देशित ऋण की जगह ले लेंगे। बल्कि, अब की तरह, वे समानांतर रूप से विकसित होते रहेंगे - प्रत्येक अपनी दिशा में।

स्टानिस्लाव डुज़िंस्की (होम क्रेडिट बैंक): क्रेडिट कार्ड एक प्रतिस्पर्धी उत्पाद नहीं है, क्योंकि अक्सर 0-0-X किश्तों की शर्तें कार्ड पर ब्याज-मुक्त अवधि की तुलना में बहुत अधिक लाभदायक होती हैं, जो औसतन केवल 50-60 दिन होती है।

लंबी अवधि (5-7 साल) में बाजार का क्या होगा?

एलेक्सी स्टेपानोव (अल्फा-बैंक): खुदरा क्षेत्र में इसी तरह की प्रवृत्ति के बाद, पीओएस-ऑनलाइन ऋण बाजार निस्संदेह बढ़ेगा और बढ़ेगा।

वैलेन्टिन फेडचिन (वोस्तोचन बैंक): हम उम्मीद करते हैं कि ऋण प्राप्त करने की प्रक्रिया के सरलीकरण (ऑनलाइन ऋण देने का विकास, ईडीएस का उपयोग करके ऋण जारी करना, आदि) और नए क्षेत्रों में बैंकों के प्रवेश के कारण पीओएस बाजार सक्रिय रूप से विकसित होगा। , जहां परंपरागत रूप से कोई पीओएस ऋण (जूते, कपड़े, भोजन, आदि) नहीं था। यह भी बहुत संभावना है कि बाजार पूरी तरह से एकीकृत आईटी प्लेटफार्मों के माध्यम से काम के प्रारूप में बदल जाएगा, और बैंक अपने कर्मचारियों को बिक्री के बिंदुओं पर नहीं छोड़ेंगे।

अलेक्जेंडर वासिलिव (ओटीपी बैंक): भविष्य में, मैं देख रहा हूं कि पीओएस बाजार ब्रोकरेज समाधानों के लिए अनुकूलित हो जाएगा। दुकानों में पीओएस उधार सेवा बनी रहेगी, क्योंकि यह मुख्य बिक्री वृद्धि उपकरणों में से एक है, लेकिन इसे ब्रोकरेज प्लेटफॉर्म में बदल दिया जाएगा। इंटरनेट पर सामान की खरीदारी धीरे-धीरे क्रेडिट कार्ड के पक्ष में हो जाएगी, और 5-7 वर्षों में, क्रेडिट कार्ड पीओएस ऋण का उपयोग करने की तुलना में अधिक सामान के लिए भुगतान करेगा।

सर्गेई वासिलिव (पुनर्जागरण क्रेडिट): लक्षित ऋण ऐतिहासिक रूप से खुदरा ऋण का सबसे विकसित खंड रहा है, जिसके नियम दीर्घकालिक तीव्र प्रतिस्पर्धा का परिणाम हैं। इसलिए यहां लंबी अवधि में भी वैश्विक बदलाव की उम्मीद नहीं की जानी चाहिए।

क्रेडिट कार्ड उत्पादों के सक्रिय विकास के बावजूद, बाजार में लक्षित ऋणों की मांग अभी भी बनी रहेगी, क्योंकि वे क्रेडिट कार्ड की तुलना में कहीं अधिक समझने योग्य और अक्सर अधिक लाभदायक वित्तीय साधन हैं।

यह क्षेत्र उच्च प्रवेश बाधाओं वाले बैंकों के लिए एक विशिष्ट स्थान बना रहेगा, जिसके लिए जोखिम प्रबंधन, भागीदारों के साथ काम करने और बिक्री और ग्राहक सेवा के लिए तकनीकी सहायता में परस्पर संबंधित दक्षताओं की आवश्यकता होती है।

शायद सबसे अधिक ध्यान देने योग्य बात यह है कि बैंकों और व्यापारिक कंपनियों के बीच बातचीत के प्रारूप बदलते और विकसित होते रहेंगे। इस प्रक्रिया का सामान्य विचार ग्राहक सेवा की गति में सुधार करना होगा। क्रेडिट संस्थानों के लिए - विशेष रूप से बड़ी व्यापारिक कंपनियों के साथ संबंधों में - इसका मतलब ब्रोकरेज सिस्टम के माध्यम से बिक्री की हिस्सेदारी में उल्लेखनीय वृद्धि होगी, जब उधारकर्ता एक साथ विभिन्न बैंकों से ऑफर प्राप्त करता है और उनमें से वह चुन सकता है जो उसकी आवश्यकताओं के लिए सबसे उपयुक्त हो।

अक्टूबर में, पोस्ट-बैंक ने खुदरा श्रृंखलाओं (पीओएस ऋण) में सामान की खरीद के लिए ऋण जारी करने में ओटीपी-बैंक को पीछे छोड़ दिया और निकट भविष्य में इस बाजार में दूसरा स्थान ले सकता है। संवितरण में तेज वृद्धि मोबाइल उपकरणों की खरीद के लिए उधार की दर से सुनिश्चित होती है - यह खंड बैंक के सभी पीओएस-ऋणों का लगभग 50% है। प्रतिस्पर्धी इस दृष्टिकोण को साझा नहीं करते हैं, क्रेडिट पर खरीदे गए स्मार्टफोन की तरलता के कारण इस सेगमेंट में उच्च जोखिम की ओर इशारा करते हैं, और बाजार हिस्सेदारी छोड़ना पसंद करते हैं, लेकिन जोखिम नहीं बढ़ाते हैं।

विश्लेषणात्मक एजेंसी फ्रैंक आरजी के अनुसार, पोस्ट-बैंक, जो पीओएस-उधार बाजार में शीर्ष तीन नेताओं में से एक है, ने जारी करने के मामले में ओटीपी-बैंक को पीछे छोड़ दिया है, जो इस खंड में दूसरे स्थान पर है। महीने भर में, पोस्ट-बैंक ने 4.52 बिलियन रूबल के लिए पीओएस ऋण जारी किए, ओटीपी-बैंक ने 4.32 बिलियन रूबल के लिए, मार्केट लीडर एचसीएफ-बैंक ने 7.11 बिलियन रूबल के लिए। परिणामस्वरूप, इस खंड में पोस्ट-बैंक और ओटीपी-बैंक के ऋण पोर्टफोलियो का प्रदर्शन लगभग बराबर हो गया - 32.1 बिलियन रूबल। और क्रमशः 32.9 बिलियन रूबल, जबकि एक महीने पहले यह अंतर 1.7 बिलियन रूबल था।

215 अरब रूबल

इस प्रकार, वर्ष के अंत तक, शीर्ष तीन में फेरबदल हो सकता है, और 2010 से ओटीपी-बैंक द्वारा आयोजित दूसरे स्थान पर पोस्ट-बैंक का कब्जा हो सकता है, जिसने अन्य खिलाड़ियों की तुलना में बहुत बाद में इस बाजार में प्रवेश किया (एक संयुक्त परियोजना) वीटीबी और रूसी पोस्ट का)। फिलहाल, मार्केट लीडर एचसीएफ-बैंक इस सेगमेंट में ऋण की कुल मात्रा का 22.2%, ओटीपी-बैंक - 13.3%, पोस्ट-बैंक - 12.9% खाता है। फ्रैंक आरजी के अनुसार, पूरे सिस्टम के लिए पीओएस ऋणों का पोर्टफोलियो 1 नवंबर तक 215 अरब रूबल तक था।

पीओएस ऋण खंड में तेजी से वृद्धि पोस्ट-बैंक को प्रदान की जाती है, विशेष रूप से, मोबाइल उपकरणों के लिए ऋण द्वारा। पोस्ट बैंक में पार्टनर नेटवर्क डेवलपमेंट के निदेशक एंड्री पावलोव कहते हैं, ''हम प्रमुख मोबाइल फोन स्टोर्स के साथ सहयोग बढ़ाकर मोबाइल उपकरण ऋण के क्षेत्र में अपनी स्थिति मजबूत कर रहे हैं।'' ''वर्तमान में, बैंक Svyaznoy जैसी संघीय कंपनियों के साथ सफलतापूर्वक सहयोग कर रहा है। यूरोसेट स्टोर्स सहित), बीलाइन, एमटीएस, टेली2। स्थानीय स्तर पर, प्रमुख क्षेत्रीय साझेदारों के साथ संबंध प्रभावी ढंग से बनाए गए हैं।” उनके अनुसार, मोबाइल उपकरण के लिए ऋण बैंक के कुल पीओएस ऋण का लगभग 50% है।

मोबाइल उपकरणों के लिए ऋण का इतना अधिक हिस्सा बाजार के नेताओं के लिए विशिष्ट नहीं है, क्योंकि ऐसे ऋण बढ़े हुए जोखिम से जुड़े होते हैं। एचसीएफ बैंक के बोर्ड के उपाध्यक्ष अलेक्जेंडर एंटोनेंको कहते हैं, "हमारे पीओएस पोर्टफोलियो में मोबाइल उपकरण का हिस्सा 30% से अधिक नहीं है।" "यह हिस्सा बैंक की नीति पर निर्भर करता है, क्योंकि फोन की खरीद के लिए ऋण बढ़े हुए जोखिमों से जुड़े होते हैं। माल की तरलता के कारण।" बैंकरों का कहना है कि रेफ्रिजरेटर, फर कोट और अन्य खंडों के विपरीत, आप वास्तव में इंटरनेट बुलेटिन बोर्ड के माध्यम से एक दिन में एक नया स्मार्टफोन बेच सकते हैं, जो धोखेबाजों को आकर्षित करता है। ओटीपी-बैंक के बोर्ड के उपाध्यक्ष अलेक्जेंडर वासिलिव के अनुसार, बैंक का एक निश्चित बाजार हिस्सेदारी रखने का कोई लक्ष्य नहीं है, क्योंकि यह ऋण की उपज पर केंद्रित है। “हम एक रूढ़िवादी नीति का पालन करते हैं। पीओएस व्यवसाय में, आप बहुत कुछ दे सकते हैं और कम कमा सकते हैं या खो भी सकते हैं,'' श्री वासिलिव कहते हैं। उनके अनुसार, ओटीपी-बैंक द्वारा जारी किए गए लगभग 15% ऋण मोबाइल उपकरणों पर आते हैं। वह बताते हैं, "मोबाइल उपकरणों के लिए ऋण का बड़ा हिस्सा संचार दुकानों और बड़े इलेक्ट्रॉनिक्स स्टोरों में केंद्रित है। यह लाभहीन है।" उन्होंने निष्कर्ष निकाला कि मोबाइल फोन एक उच्च जोखिम वाला खंड है, और जब इसके साथ अभी भी कम दरें और उच्च कमीशन होता है, तो काफी लाभदायक ऋण होते हैं।

हालाँकि, पोस्ट-बैंक अपने दृष्टिकोण को छोड़ने का इरादा नहीं रखता है। हमारा लक्ष्य कमोडिटी ऋण के पोर्टफोलियो के लिए रेटिंग में दूसरी पंक्ति लेना है: 2019 में, पोस्ट-बैंक ने अपनी बाजार हिस्सेदारी 15% तक बढ़ाने की योजना बनाई है, श्री पावलोव ने कहा।

केन्सिया डिमेंतिवा, स्वेतलाना सैमुसेवा

अध्यक्ष

इल्या पेत्रोविच चिज़ेव्स्की का जन्म 1978 में लेनिनग्राद (सेंट पीटर्सबर्ग) में हुआ था।

2000 में उन्होंने सेंट पीटर्सबर्ग इंस्टीट्यूट ऑफ फाइन मैकेनिक्स एंड ऑप्टिक्स (तकनीकी विश्वविद्यालय) से डिप्लोमा प्राप्त किया। विश्वविद्यालय में अध्ययन के दौरान, वह इंटरनेशनल एसोसिएशन ऑफ स्टूडेंट्स ऑफ इकोनॉमिक्स एंड मैनेजमेंट (AIESEC) के एक सक्रिय सदस्य थे। उन्होंने अपना करियर सेंट पीटर्सबर्ग में एफएमसीजी सेक्टर - क्राफ्ट फूड्स में शुरू किया।

2003 में, वह मॉस्को में ZAO सिटीबैंक के खुदरा प्रभाग में चले गए, जहाँ उन्होंने वैकल्पिक बिक्री चैनल और ऋण उत्पाद विकसित किए। 2006 में, वह जीई कैपिटल में चले गए - रूस और विदेशों में काम करते हुए, वह मॉस्को क्षेत्र के प्रमुख से लेकर रूस में बिक्री और वितरण निदेशक तक पहुंचे, वितरण और बिक्री चैनलों के विकास, वैकल्पिक फंडिंग और ग्राहक अधिग्रहण के लिए जिम्मेदार थे। इंटरनेट के माध्यम से। अक्टूबर 2012 में, वह एलएलसी रुसफिनेंस बैंक (सोसाइटी जेनरल) में बैंक के उपाध्यक्ष के पद पर चले गए, जहां वह बैंक में बिक्री, उत्पादों और विपणन के लिए जिम्मेदार थे।

जून 2013 में, वह ओटीपी बैंक टीम में शामिल हुए, जहां अगस्त 2013 से उन्होंने नेटवर्क डिवीजन के निदेशक का पद संभाला। 9 जून 2014 को, उन्हें ओटीपी बैंक के प्रबंधन बोर्ड का उपाध्यक्ष नियुक्त किया गया। इल्या चिज़ेव्स्की क्लासिक शाखा नेटवर्क व्यवसाय और वैकल्पिक बिक्री चैनलों के लिए जिम्मेदार थे। इसके अलावा, वह वीआईपी सेगमेंट, सूक्ष्म और लघु व्यवसायों, बैंक के कॉर्पोरेट व्यवसाय के विकास, दूरस्थ आकर्षण के चैनलों और बैंक के ग्राहकों की सेवा के साथ काम करने के लिए जिम्मेदार थे।

कपुस्टिन सर्गेई निकोलाइविच

सर्गेई निकोलाइविच कपुस्टिन

बोर्ड के उपाध्यक्ष, बोर्ड के सदस्य

सर्गेई निकोलाइविच कपुस्टिन का जन्म 1979 में मास्को में हुआ था।

2001 में उन्होंने एप्लाइड गणित में डिग्री के साथ मॉस्को स्टेट यूनिवर्सिटी के यांत्रिकी और गणित संकाय से स्नातक की उपाधि प्राप्त की। उन्होंने अर्थशास्त्र में पीएचडी की है।

बैंकिंग क्षेत्र में 15 वर्ष से अधिक। उन्होंने 2001 में बैंक वोज़्रोज़्डेनी में अपना बैंकिंग करियर शुरू किया, जहां वे एक प्रमुख विशेषज्ञ से खुदरा परिचालन विभाग के उप प्रमुख तक पहुंचे, और बैंक के खुदरा व्यापार और जोखिम प्रबंधन के लिए जिम्मेदार थे।

2008 में, वह ओटीपी बैंक में चले गए, जहां उन्होंने जोखिम मूल्यांकन और कार्यप्रणाली निदेशालय के निदेशक का पद संभाला। बैंक के खुदरा पोर्टफोलियो, ऋण देने की पद्धति, परिचालन और बाजार जोखिमों के लिए ऋण जोखिमों से संबंधित पर्यवेक्षित मुद्दे।

2011 से 2013 तक उन्होंने माइक्रोफाइनेंस के क्षेत्र में काम किया।

2013 से, वह ओटीपी बैंक में बोर्ड के उपाध्यक्ष, जोखिम प्रबंधन प्रभाग के निदेशक रहे हैं।

ओरेशकिना यूलिया सर्गेवना

यूलिया सर्गेवना ओरेशकिना

कानूनी सहायता निदेशालय के निदेशक, प्रबंधन बोर्ड के सदस्य

यूलिया सर्गेवना ओरेशकिना का जन्म 1973 में मास्को में हुआ था।

1997 में उन्होंने मॉस्को स्टेट लॉ अकादमी से न्यायशास्त्र में डिग्री के साथ स्नातक की उपाधि प्राप्त की।

उन्होंने अभियोजक के कार्यालय में अपना करियर शुरू किया, फिर रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के मास्को मुख्य क्षेत्रीय विभाग के कानूनी विभाग में चली गईं। यूलिया सर्गेवना ओरेशकिना ने विभिन्न वर्षों में कई बड़े रूसी बैंकों, विशेष रूप से सीबी पेट्रोकॉमर्स, ओजेएससी इम्पेक्सबैंक और अन्य के कानूनी विभागों में भी काम किया।

यूलिया सर्गेवना ओरेशकिना 2007 से ओटीपी बैंक (2008 तक - इन्वेस्ट्सबरबैंक) में काम कर रही हैं, जहां वह कानूनी सहायता विभाग की प्रमुख हैं।

वासिलिव अलेक्जेंडर वासिलिविच

बोर्ड के उपाध्यक्ष, बोर्ड के सदस्य

अलेक्जेंडर वासिलिविच वासिलिव

बोर्ड के उपाध्यक्ष, बोर्ड के सदस्य

अलेक्जेंडर वासिलीविच वासिलिव का जन्म 1978 में अख्तुबिंस्क में हुआ था।

मॉस्को स्टेट यूनिवर्सिटी से स्नातक किया। एम.वी. लोमोनोसोव।

10 वर्षों से अधिक समय से बैंकिंग क्षेत्र में काम कर रहे हैं।

2004 से 2010 तक, उन्होंने ओजेएससी बैंक वोज़्रोज़्डेनी में खुदरा परिचालन के उप प्रमुख के रूप में काम किया, जहां उन्होंने व्यक्तियों (उपभोक्ता ऋण, कार ऋण, बंधक ऋण) के लिए ऋण उत्पाद विकसित करने के साथ-साथ खुदरा ऋण को स्वचालित करने के लिए सिस्टम शुरू करने की परियोजनाओं पर काम किया। प्रक्रियाएँ, जैसे Microsoft Dynamics CRM, एक्सपीरियन स्ट्रैटेजी मैनेजर।

2010 में, श्री वासिलिव ने एफजी बीसीएस के क्रेडिट जोखिम विभाग का नेतृत्व किया, जहां उन्होंने खुदरा ऋण के शुभारंभ और क्रेडिट जोखिमों के आकलन और प्रबंधन के लिए एकीकृत प्रक्रियाओं के निर्माण में भाग लिया। जून 2011 से, वह उत्पाद और प्रौद्योगिकी विकास निदेशालय के निदेशक के रूप में ओटीपी बैंक टीम में शामिल हुए। दिसंबर 2013 से, वह उपभोक्ता ऋण प्रभाग के कार्यवाहक निदेशक रहे हैं।

ड्रेमच किरिल एंड्रीविच

बोर्ड के उपाध्यक्ष, बोर्ड के सदस्य

किरिल एंड्रीविच ड्रेमाच

बोर्ड के उपाध्यक्ष, बोर्ड के सदस्य

किरिल एंड्रीविच ड्रेमाच का जन्म 1974 में मास्को में हुआ था।

1996 में उन्होंने एप्लाइड गणित में डिग्री के साथ मॉस्को इंस्टीट्यूट ऑफ इकोनॉमिक्स एंड स्टैटिस्टिक्स से स्नातक किया।

बैंकिंग क्षेत्र में 20 वर्ष से अधिक। उन्होंने 1996 में ZAO सिटीबैंक में अपना बैंकिंग करियर शुरू किया, एक विशेषज्ञ से सूचना प्रौद्योगिकी विभाग के प्रमुख तक पहुंचे, जहां वे सूचना और तकनीकी आधार के विकास, व्यावसायिक प्रक्रियाओं के स्वचालन और आईटी के क्षेत्र में वित्तीय प्रबंधन के लिए जिम्मेदार थे। .

2009 में, वह सूचना प्रौद्योगिकी विभाग के निदेशक के रूप में बार्कलेज़ बैंक एलएलसी में चले गए, 2010 में उन्हें बैंक के प्रबंधन बोर्ड में शामिल किया गया।

2012 से 2016 तक, उन्होंने एओ सिटीबैंक में मध्य और पूर्वी यूरोप में ऑपरेशनल बैंकिंग टेक्नोलॉजीज के प्रमुख के रूप में काम किया, जो बैंक के हाई-टेक सूचना वातावरण के निर्माण, रखरखाव और विकास के लिए जिम्मेदार थे, सूचना प्रणालियों और नए के विकास और अनुप्रयोग की निगरानी करते थे। बैंकिंग उत्पाद.

नवंबर 2016 में, वह ऑपरेशनल मैनेजमेंट डिवीजन के निदेशक के रूप में ओटीपी बैंक जेएससी की टीम में शामिल हुए। 3 नवंबर, 2017 से, वह ओटीपी बैंक जेएससी के प्रबंधन बोर्ड के सदस्य, प्रबंधन बोर्ड के उपाध्यक्ष रहे हैं।

बेलोमित्सेव इगोर यूरीविच

बोर्ड के उपाध्यक्ष, बोर्ड के सदस्य

इगोर यूरीविच बेलोमित्सेव

बोर्ड के उपाध्यक्ष, बोर्ड के सदस्य

इगोर यूरीविच बेलोमित्सेव का जन्म 1966 में गोर्की (निज़नी नोवगोरोड) में हुआ था।

1989 में, उन्होंने बुडापेस्ट में कार्ल मार्क्स यूनिवर्सिटी ऑफ इकोनॉमिक साइंसेज से विदेशी आर्थिक संबंधों में डिग्री के साथ अर्थशास्त्र में डिप्लोमा प्राप्त किया। 1993 में, इगोर यूरीविच ने स्टॉकहोम यूनिवर्सिटी ऑफ़ इकोनॉमिक्स में मजिस्ट्रेट से स्नातक किया।

बैंकिंग क्षेत्र में 25 वर्ष से अधिक। उन्होंने 1990 में हंगेरियन मेज़ोबैंक में अपना बैंकिंग करियर शुरू किया, जिसे बाद में मध्य यूरोप के एक प्रमुख वित्तीय समूह, अर्स्टे बैंक ग्रुप में विलय कर दिया गया। इगोर यूरीविच को ट्रेजरी ऑपरेशंस डिवीजन का निदेशक नियुक्त किया गया था और वह एएलएम के विकास और हंगरी में एर्स्टे बैंक की ट्रेजरी गतिविधियों के प्रबंधन, ट्रेजरी संचालन के क्षेत्र में व्यावसायिक रणनीतियों के विकास और कार्यान्वयन, नए निवेश उत्पादों के विकास की शुरुआत के लिए जिम्मेदार थे। और रणनीतियाँ।

2001 में, वह पीजेएससी वोक्सबैंक (बुडापेस्ट) चले गए और बैंक में ट्रेजरी डिवीजन और निवेश दिशा का नेतृत्व किया।

2007 में वह ट्रेजरी संचालन और परिसंपत्ति और देयता प्रबंधन, सहायक कंपनियों के विकास के लिए जिम्मेदार बोर्ड के उपाध्यक्ष के रूप में ओटीपी बैंक (यूक्रेन) की टीम में शामिल हुए। इगोर यूरीविच के नेतृत्व में, ओटीपी फैक्टरिंग, ओटीपी पेंशन फंड, ओटीपी मैनेजमेंट कंपनी और ओटीपी लीजिंग बनाई और सफलतापूर्वक विकसित की गई।

2016 में, इगोर यूरीविच ओटीपी बैंक (रूस) में चले गए, जहां उन्होंने राष्ट्रपति के सलाहकार का पद संभाला और कॉर्पोरेट व्यवसाय और ट्रेजरी संचालन के विकास के लिए जिम्मेदार थे। फरवरी 2017 में, इगोर को कॉर्पोरेट बिजनेस और ट्रेजरी डिवीजन का निदेशक नियुक्त किया गया था, इगोर इन डिवीजनों के व्यावसायिक क्षेत्रों में रणनीतियों और नए उत्पादों के विकास का सफलतापूर्वक प्रबंधन करते हैं।

3 नवंबर, 2017 को, उन्हें ओटीपी बैंक जेएससी के प्रबंधन बोर्ड का सदस्य, प्रबंधन बोर्ड का उपाध्यक्ष नियुक्त किया गया।

27 जनवरी 2015 को, गैबोर ब्यूरियन-कोज़मा एक प्रोजेक्ट मैनेजर के रूप में ओटीपी बैंक जेएससी के वित्त प्रभाग की टीम में शामिल हुए। वह बैंक की वित्तीय परियोजनाओं की तैयारी और कार्यान्वयन के लिए योजनाओं के विकास में शामिल थे, उन्होंने व्यवसाय योजना के सुधार और रूस में ओटीपी समूह के विकास के लिए एक प्रभावी रणनीतिक मॉडल के विकास में भाग लिया।

1 दिसंबर 2015 को, गैबोर को वित्त प्रभाग का निदेशक नियुक्त किया गया और उन्होंने ओटीपी बैंक (रूस) की वित्तीय इकाई और बैंक की वित्तीय नीति, वित्तीय और लेखा सेवाओं के गठन और रणनीतिक योजना के लिए जिम्मेदार प्रभागों के प्रबंधन की देखरेख की। लेखापरीक्षा के लिए जिम्मेदार प्रभाग।

6 जून, 2018 को, उन्हें ओटीपी बैंक जेएससी के प्रबंधन बोर्ड के सदस्य, प्रबंधन बोर्ड के उपाध्यक्ष के पद पर नियुक्त किया गया था।

मॉस्को, 26 दिसंबर - प्राइम, एकातेरिना ज़िरोवा।हंगरी के वित्तीय समूह ओटीपी ग्रुप का 2006 के अंत से रूस में ओटीपी बैंक द्वारा प्रतिनिधित्व किया गया है। इस समय के दौरान, बैंक ने रूस में शीर्ष 55 सबसे बड़े बैंक में प्रवेश किया और रूसी पीओएस ऋण बाजार में दूसरा स्थान हासिल किया। रूस में एक निजी विदेशी बैंक कैसे काम करता है, ओटीपी बैंक के विकास के प्रति मूल बैंक के रवैये के बारे में, व्यवसाय का विस्तार करने की योजना के बारे में, पीओएस ऋण और इंटरनेट वाणिज्य के विकास के जोखिमों और संभावनाओं के बारे में, के उपाध्यक्ष बैंक के बोर्ड ने प्राइम एजेंसी को एक साक्षात्कार में अलेक्जेंडर वासिलिव को बताया।

- रूसी संघ में पीओएस ऋण बाजार कैसे विकसित हो रहा है? यह विदेशी बाज़ारों से किस प्रकार भिन्न है?

अब पीओएस ऋण देने का अच्छा समय है। 2015 के बाद से, जोखिमों के मामले में स्थिति में धीरे-धीरे सुधार हुआ है, और अब कई बैंक ऋण देने के इच्छुक हैं, जबकि वे विभिन्न क्षेत्रों में जा रहे हैं जो 2012 और 2013 में असामान्य थे - उदाहरण के लिए, फ़र्स और फर्नीचर के लिए ऋण देना। सामान्य प्रवृत्ति यह है कि औसत ऋण राशि बढ़ रही है, जबकि दरें गिर रही हैं।

जहां तक ​​बैंकों के लिए पीओएस ऋण देने की लाभप्रदता का सवाल है, इसमें भी हाल ही में गिरावट आ रही है। यह इस तथ्य के कारण है कि खुदरा विक्रेताओं के लिए एक-दूसरे के साथ प्रतिस्पर्धा करना कठिन होता जा रहा है, और वे लाभप्रदता बढ़ाने के लिए पीओएस ऋण को एक उपकरण के रूप में उपयोग करने के लिए मजबूर हैं। साथ ही, उनके लिए यह महत्वपूर्ण है कि दर यथासंभव कम हो या ग्राहक को आकर्षित करने के लिए बैंक से मिलने वाला कमीशन यथासंभव बड़ा हो।

- रूसी संघ में पीओएस ऋण बाजार में ओटीपी बैंक की हिस्सेदारी कितनी है? बैंक इस हिस्सेदारी को कैसे बढ़ाना चाहेगा?

जारी करने के मामले में हम दूसरे स्थान पर हैं, यह बाजार का लगभग 14% है। साथ ही, हम एक रूढ़िवादी बैंक हैं और उन जगहों पर और उन ग्राहकों को पीओएस ऋण जारी करने का प्रयास करते हैं जहां यह जोखिम और वित्तीय मॉडल के संदर्भ में समझ में आता है। हम जोखिम भरे क्षेत्रों में नहीं जाते। शेयर बढ़ाना और किसी भी तरह से बाज़ार में प्रथम बनना अपने आप में कोई लक्ष्य नहीं है और न ही हमारी रणनीति का कोई तत्व है।

पीओएस व्यवसाय की अपनी विशिष्टताएँ हैं: यदि हम इसकी तुलना करते हैं, उदाहरण के लिए, बंधक के साथ, तो बंधक ऋण में मुख्य जोखिम घटक सामाजिक डिफ़ॉल्ट है, जो ऋण के जीवन के दौरान किसी भी समय हो सकता है, और पीओएस ऋण में यह है फ्रॉड यानी धोखाधड़ी.

यदि पहले कुछ महीनों में ग्राहक नियमित रूप से भुगतान करता है, तो बहुत अधिक संभावना है कि वह अनुशासित रूप से भुगतान करना जारी रखेगा और संपूर्ण ऋण राशि समय पर चुकाएगा।

यदि आप एक अग्रणी बैंक हैं, तो यह आपको अनुभव प्राप्त करने और अच्छे स्कोरिंग मॉडल और धोखाधड़ी-रोधी सिस्टम बनाने की अनुमति देता है, साथ ही व्यापारिक संगठनों के साथ विश्वसनीयता हासिल करता है और सामान्य तौर पर, ग्राहकों का एक अच्छा प्रवाह प्राप्त करता है। और केवल इस मामले में, व्यवसाय की यह दिशा लाभदायक हो जाती है। छठा या सातवां बैंक होने का मतलब है हर व्यापार संगठन में हमेशा किनारे पर रहना। पहली पसंद के बैंक अच्छे परिणाम लाते हैं, गुणवत्ता वाले ग्राहक, दूसरी या तीसरी पसंद के बैंक - उनके बाद विफलताएँ।

पिछले वर्ष पीओएस बाजार में क्या परिवर्तन हुए (गतिकी, जारी करने की मात्रा और मांग, अन्य उपलब्ध आँकड़े कैसे बदल गए)? आप इस बाज़ार के विकास और 2018 में ओटीपी बैंक की आय में वृद्धि/कमी से क्या उम्मीदें रखते हैं?

हमने विकास की योजना बनाई है और उम्मीद है कि बाजार भी बढ़ेगा।

- 2017 में कर्जदार की तस्वीर कैसे बदल गई? क्या उधारकर्ता की उम्र, लिंग, आय के आधार पर कोई विभाजन है?

यदि हम प्रत्येक उत्पाद श्रेणी को अलग-अलग लें, तो अधिकांश ऋण, उदाहरण के लिए, रेफ्रिजरेटर के लिए, लगभग उन्हीं लोगों द्वारा लिए जाते हैं जिन्होंने उन्हें पहले लिया था। यह स्पष्ट है कि युवा और कम अमीर लोग क्रेडिट पर मोबाइल फोन खरीदते हैं, लेकिन फर और फर्नीचर के लिए ऋण का हिस्सा बढ़ रहा है, जहां ग्राहकों का बड़ा हिस्सा अधिक अमीर और वयस्क उधारकर्ता हैं। सबसे अधिक संभावना है, जो लोग मोबाइल फोन के लिए ऋण लेते हैं वे इसे फर कोट के लिए नहीं लेंगे और इसके विपरीत भी। सामान्य तौर पर, हमारे पीओएस ग्राहकों में 41 वर्ष की औसत आयु वाली महिलाओं का वर्चस्व है।

खुदरा दुकानों पर ग्राहक अक्सर उधार पर क्या लेते हैं? औसत खरीद राशि क्या है? 2017 में यह कैसे बदल गया है?

यह बैंक की रणनीति पर निर्भर करता है. एक समय, हमारे मुख्य खंड घरेलू उपकरण और मोबाइल फोन थे, जबकि सामानों की अन्य श्रेणियों में हम व्यावहारिक रूप से मौजूद नहीं थे। अब निर्गम की कुल मात्रा में इन उत्पाद श्रेणियों की हिस्सेदारी घट रही है। हमने अपनी उपस्थिति का विस्तार करना शुरू किया और बहुत अलग-अलग क्षेत्रों में ऋण जारी किया, जिन्हें पहले गैर-शास्त्रीय माना जाता था। वर्ष की शुरुआत से औसत खरीद राशि लगभग 25 हजार रूबल है, और यह बढ़ रही है। 2017 में सबसे कम औसत बिल मैरी एल गणराज्य और उल्यानोवस्क क्षेत्र (क्रमशः 17.97 हजार रूबल और 22.42 हजार रूबल) के निवासियों के बीच था। काबर्डिनो-बलकारिया और कामचटका क्षेत्र में उच्चतम औसत चेक 39.33 हजार रूबल और 39.38 हजार रूबल है।

- क्या रूस में पीओएस ऋण देने में जोखिम हाल के वर्षों में बढ़े हैं, या, इसके विपरीत, कम हो गए हैं?

जोखिम कम हो रहे हैं. स्थानीय शिखर 2014 में था - 2015 की पहली छमाही में, फिर वे धीरे-धीरे कम हो गए।

क्या बैंक इन ऋणों के लिए आरक्षित निधि का गठन बढ़ाता है? क्या इस बाज़ार में कानून में कोई खामियाँ हैं? इसमें सुधार के लिए आपके क्या सुझाव हैं?

यदि विनियमन के नियमों, भंडार के गठन के नियमों में कोई बदलाव नहीं होता, तो उनमें कमी आ जाती। भंडार के निर्माण के दृष्टिकोण से, हम सहज महसूस करते हैं, इस तथ्य के बावजूद कि उनकी गणना करने की पद्धति में बदलाव हुए हैं। यह काफी हद तक इस तथ्य के कारण है कि ऋण देने के मामले में हमारा दृष्टिकोण रूढ़िवादी है और हम उच्च जोखिम वाले क्षेत्रों में काम नहीं करते हैं, जहां बहुत बड़ी मात्रा में भंडार बनाना होगा। यहां, शायद, एकमात्र असुविधा यह है कि विभिन्न नवाचार अक्सर होते रहते हैं।

यह रूस में एक निजी विदेशी बैंक के लिए सामान्य तौर पर कैसे काम करता है? रूसी बैंकिंग विनियमन के मुख्य लाभ और नुकसान क्या हैं?

ठीक है, आरामदायक. यदि हम रूसी बाजार की तुलना अन्य बाजारों से करते हैं जहां ओटीपी समूह मौजूद है, तो बाजार, सबसे पहले, बहुत बड़ा है, और दूसरी बात, यह बहुत तेजी से विकसित हो रहा है। प्रौद्योगिकी, नवाचार - हमारे देश में यह अन्य देशों की तुलना में तेजी से बदल रहा है। जब हम नई परियोजनाएं लॉन्च करते हैं, तो हम समूह के अन्य बैंकों के साथ परामर्श करने का प्रयास करते हैं, और, एक नियम के रूप में, उनके समाधान दिलचस्प होते हैं, लेकिन हमेशा हमारे बाजार पर लागू नहीं होते हैं। वास्तव में, रूस सबसे दिलचस्प बाजारों में से एक है, क्योंकि यहां आप बहुत सारे प्रयास और प्रयोग कर सकते हैं। साथ ही, सफल विचारों को आगे बढ़ाया जा सकता है।

क्या बैंक की रूसी संघ में कारोबार बढ़ाने की योजना है? कृपया हमें इसके बारे में और बताएं। क्या रहे हैं?

हम हमेशा बातचीत के लिए तैयार रहते हैं और विभिन्न प्रस्तावों पर विचार करते हैं, लेकिन हमारा काम केवल कुछ खरीदना नहीं है - हमारा अधिग्रहण मौजूदा व्यवसाय के लिए पूरक होना चाहिए और एक सहक्रियात्मक प्रभाव प्रदान करना चाहिए। हमारे पास हमेशा विकल्प होते हैं जिन पर हम विचार करते हैं और उनका विश्लेषण करते हैं।

क्या मूल बैंक रूस में व्यवसाय विकास से संतुष्ट है? 2017 के अंत तक आप अपने व्यवसाय के विकास से क्या परिणाम की उम्मीद करते हैं (वित्तीय संकेतक)?

संभवतः, समूह के बैंकों के बीच, हमारे लाभ में सबसे बड़ी वृद्धि हुई है - IFRS के अनुसार, 2017 के पहले 9 महीनों के लिए रूस में समूह का लाभ (टच बैंक ऑनलाइन प्रोजेक्ट को छोड़कर) 4.5 बिलियन रूबल था, जो कि है साल के पिछले आंकड़े से 18% ज्यादा. साल के अंत में ओटीपी बैंक के वित्तीय संकेतक पहले की तुलना में बेहतर होंगे। सामान्य तौर पर, 2017 रूस में हमारे बैंकिंग व्यवसाय के लिए सबसे सफल वर्षों में से एक है।

रूस में ई-कॉमर्स बाज़ार के संबंध में आपके अनुमान और पूर्वानुमान क्या हैं? इस सेगमेंट में बैंकों की कितनी दिलचस्पी है?

ऑनलाइन स्टोर में सामान के लिए ऋण जारी करना सबसे आशाजनक क्षेत्रों में से एक है, लेकिन अभी तक यह अविकसित है। हालाँकि संभावना बहुत बड़ी है. यदि, उदाहरण के लिए, उपकरण बेचने वाले एक बड़े चेन स्टोर में, क्रेडिट पर बिक्री का हिस्सा लगभग 30% है, तो ऑनलाइन स्टोर में यह आमतौर पर 2% से अधिक नहीं है। यानी बढ़ने और विकसित होने की गुंजाइश है। एकमात्र बात यह है कि ऑनलाइन ऋण बाजार दर के प्रति अधिक संवेदनशील है। यदि इंटरनेट पर कोई व्यक्ति कीमतों का विश्लेषण करता है, उनकी एक-दूसरे से तुलना करता है, तो सबसे अधिक संभावना है, वह ऋण प्रस्ताव चुनने के बारे में भी सावधानी से सोचेगा। नियमित खुदरा स्टोरों में ऐसा नहीं है। दरों और उधारकर्ताओं की गुणवत्ता के दृष्टिकोण से, दरें कम हैं, उधारकर्ताओं की गुणवत्ता अधिक है। लेकिन एक और समस्या है - इंटरनेट पर धोखाधड़ी को अंजाम देना आसान है। दुकानों के चक्कर लगाने की जरूरत नहीं, अपना लोन स्वीकृत होने का इंतजार करें।

2016 में रूस में ई-कॉमर्स बाजार की मात्रा 920 बिलियन रूबल थी, जो साल-दर-साल 21% की वृद्धि थी। 2017 की पहली छमाही में, रूसी ई-कॉमर्स बाजार में 22% की वृद्धि हुई। साल के अंत तक यह 25% बढ़कर 1.2 ट्रिलियन रूबल तक पहुंच जाएगा। रूस की संपूर्ण डिजिटल अर्थव्यवस्था में इंटरनेट कॉमर्स की हिस्सेदारी 36% है। वहीं, 90% से अधिक खरीदार रूसी ऑनलाइन स्टोर में ऑर्डर देते हैं।

क्रेडिट कार्ड के माध्यम से ऋण देने की गतिशीलता क्या है? क्या वे ग्राहकों के बीच लोकप्रिय हैं, या ग्राहक पीओएस ऋण देना पसंद करते हैं?

हम मुख्य रूप से पीओएस ऋण देने में विशेषज्ञ हैं, और यदि हमारे ग्राहकों से पूछा जाए कि क्या उन्हें कार्ड की आवश्यकता है और किस प्रकार की, तो ज्यादातर मामलों में हर कोई जवाब देगा कि ऐसी कोई आवश्यकता नहीं है। जो ग्राहक पीओएस ऋण के आदी हैं, उनके लिए यह महत्वपूर्ण है कि उत्पाद सरल और सीधा हो। एक आदमी ने 40 हजार रूबल के लिए एक रेफ्रिजरेटर खरीदने का फैसला किया। उन्हें ठीक उसी राशि का ऋण दिया गया - 40 हजार रूबल। उन्होंने एक शेड्यूल जारी किया जिसमें बताया गया कि प्रत्येक माह की अमुक तारीख को अमुक राशि का भुगतान करना आवश्यक है - सब कुछ बहुत स्पष्ट है।

कार्ड उत्पाद स्वयं अधिक जटिल है - बिलिंग अवधि, भुगतान अवधि, अनुग्रह अवधि - यह प्रक्रिया हर किसी के लिए स्पष्ट नहीं है। ऐसे ग्राहकों के लिए, हमने एक विशेष कार्ड जारी किया है - पीओएस-ऋण और क्रेडिट कार्ड के बीच कुछ।

- यानी, पीओएस ऋण देने वाले बैंक पोर्टफोलियो क्रेडिट कार्ड पोर्टफोलियो से अधिक है?

वे आकार में लगभग बराबर हैं। अगर हम पोर्टफोलियो की बात करें तो पीओएस लोन की अवधि छोटी होती है। चेक के बढ़ने के साथ यह थोड़ा बढ़ता है, लेकिन आमतौर पर यह 12 महीने का होता है। अर्थात्, पोर्टफोलियो का पुनर्भुगतान और परिशोधन बहुत जल्दी किया जाता है, साथ ही शीघ्र पुनर्भुगतान किया जाता है, जिससे पोर्टफोलियो का परिशोधन और बढ़ जाता है।

कार्ड के साथ, स्थिति अलग है, वहां प्राकृतिक मूल्यह्रास स्वयं बहुत छोटा है, साथ ही हम अच्छे ग्राहकों के लिए सीमा बढ़ाते हैं, जिससे उन्हें कार्ड का उपयोग करने के लिए प्रेरित किया जाता है। इस प्रकार, पीओएस ऋणों के पोर्टफोलियो की तुलना में मौजूदा आधार पर कार्ड पोर्टफोलियो को बनाए रखना स्वाभाविक रूप से आसान है।

पीओएस ऋण बाजार और बैंक में अब औसत दर क्या है? क्या आपको उम्मीद है कि प्रमुख दर के बाद इसमें गिरावट आएगी?

लगभग 25%। पीओएस ऋण दर पर मुख्य दर का बहुत कम प्रभाव पड़ता है। पीओएस ऋण दर फंडिंग की लागत से बनती है, जो मुख्य दर से प्रभावित होती है, लेकिन सीधे तौर पर नहीं। उधारकर्ता के लिए जोखिम की लागत से, जिस पर मुख्य दर बिल्कुल भी प्रभाव नहीं डालती है। और ऋण जारी करने के लिए लेनदेन की लागत से। इसलिए, मुख्य दर को ऊपर और नीचे बदलने से पीओएस उधार दर पर बहुत अप्रत्यक्ष प्रभाव पड़ता है। मान लीजिए कि उधारकर्ता के लिए जोखिमों का बहुत अधिक प्रभाव पड़ता है। मेरी उम्मीदों के मुताबिक, 2018 में पीओएस ऋण बाजार में औसत दर घट जाएगी।

1 नवंबर तक, ओटीपी बैंक 145.5 बिलियन रूबल की संपत्ति के साथ रूसी संघ की बैंकिंग प्रणाली में 51वें स्थान पर था, स्वयं का धन 29.5 बिलियन रूबल था, जनसंख्या का धन - 55 बिलियन रूबल था।