Роль та функції страхування в сучасних умовах. Сутність та необхідність страхування в умовах сучасних форм господарювання Роль страхування у житті сучасної людини

В даний час значення страхування виникає через такі обставини:

Частота та тяжкість стихійних лих та інших несприятливих подій об'єктивно зростають;

Нові, складні ризики породжує науково-технічний прогрес – від вибухів та пожеж при впровадженні нових технологій до ризиків, пов'язаних із новими інформаційними технологіями, генетикою тощо. Важливо, що це нові ризики, досвід управління якими не напрацьовано;

Розвиток економіки веде за собою ускладнення господарських зв'язків, водночас відомо, що складніша система, тим легше вивести її зі стану рівноваги. Обрив одного господарського зв'язку (недопостачання продукції внаслідок пожежі у постачальника) часом ставить у критичні умови весь ланцюжок виробників і споживачів. Крім того, розвиток економіки породжує масу нових підприємницьких ризиків, особливо у сфері фінансового ризику (біржова, банківська справа);

Для всіх країн із розвиненою економікою загальною є проблема старіння населення, яка загострює потребу у захисті людини (надання їй необхідної медичної допомоги та забезпечення гідних доходів у старості).

У умовах захист суспільства неможливо забезпечити без допомоги страхування. Ці проблеми актуальні й у Росії. Понад те, у Росії об'єктивна потреба у страхуванні підвищено з наступним причин:

Можливість держави та суспільства з надання допомоги та компенсації збитків при настанні несприятливих подій обмежені через брак ресурсів;

Виробничі фонди більшості підприємств мають високий відсоток зносу, відповідно схильність до різних ризиків підвищена;

У багатьох галузях промисловості застосовуються застарілі технології, що становлять небезпеку для учасників виробництва та навколишнього середовища;

Існує певна соціально-економічна нестабільність суспільства.

За допомогою страхування відбувається перенесення ризику на професіонала – страхову організацію, яка має відповідних спеціалістів із роботи з ризиком. Компенсуючи збитки, страхування забезпечує безперервність господарської діяльності суб'єктів ринкової економіки і цим робить внесок у стабільність національної економіки. Страховий захист суб'єкта господарювання, національної економіки та конкретних членів суспільства – безумовно головне завдання страхування.

Цим вплив страхування на економіку та суспільство не вичерпується:

У процесі страхування дрібні, розрізнені внески страхувальників акумулюються страховиком та перетворюються на інвестиційний капітал;

Страхування як галузь господарства є ринок праці;

Страхування робить серйозний внесок у забезпечення платоспроможного попиту в країні, компенсуючи страхувальнику збитки (замість розбитої машини купується нова, на місці зруйнованого заводу будується новий) та оплачуючи працю фахівців, зайнятих у страхуванні;

Страхування стимулює науково-технічний прогрес, забезпечуючи захистом венчурні, наукомісткі, нові виробництва. Не кожен підприємець пішов би на ризик вкладення коштів у такі проекти без страхового захисту;

Успішна діяльність страховиків сприяє збільшенню частини бюджету країни як за рахунок податкових надходжень від самої страхової компанії, її співробітників, так і податкових надходжень від страхувальників, господарська діяльність яких не припинилася внаслідок будь-яких непередбачених подій, а отримала підтримку у вигляді страхової виплати;

Страхова галузь є одним із найбільших власників інформації. Страховими компаніями накопичені унікальні статистичні дані про аварії, катастрофи, стихійні лиха. Крім того, бази даних страховиків включають інформацію про ризики своїх клієнтів – як юридичних, так і фізичних осіб. Таким чином, страхування створює унікальні інформаційні системи, у тому числі на міжнародному рівні.

Роль страхуваннятією чи іншою мірою проявляється на кожному з етапів здійснення страхового захисту.
p align="justify"> Діяльність страхових організацій на етапі виявлення ризиків пов'язана перш за все з необхідністю визначитися з видами страхування, які вони можуть здійснювати, а також розробкою умов проведення кожного з таких видів. Подібна робота вимагає вивчення ризиків, що загрожують потенційним клієнтам страховика, і виявлення тих об'єктів, які можуть бути небезпечними у разі реалізації даних ризиків. Таку діяльність можна назвати виявленням ризиків макрорівні, тобто. у масштабі всієї тієї території, де передбачається здійснювати страхування.
При укладанні окремих договорів страхування страхові організації та посередники змушені вже вивчати ризики, від яких може постраждати конкретний потенційний клієнт. З урахуванням цього кожному з них пропонується укласти актуальні саме для них договори страхування на відповідних умовах. Така діяльність може бути названа виявленням ризиків на мікрорівні, тобто. у масштабі життя та діяльності окремої людини, сім'ї чи організації.
При розрахунку розмірів ставок підлягають сплаті внесків страхові організації та інші особи, що беруть участь у цьому, здійснюють оцінку ризиків, оскільки дані розрахунки пов'язані з визначенням як ймовірності настання подій, у разі настання яких проводиться страхування, так і розмірів можливих збитків від прояву цих подій. У цьому, як і і етапі виявлення ризиків, їх оцінка проводиться як у макрорівні (при розрахунку розмірів ставок загалом у вигляді страхування), і на мікрорівні (коли визначаються конкретні значення ставок за договором страхування).
У ряді випадків така діяльність страхових організацій сама по собі може принести велику користь клієнтам незалежно від того, чи буде надалі укладено договір страхування та здійснено виплати. Наприклад, в результаті проведення медичного огляду перед укладанням договорів страхування можна дізнатися про стан свого здоров'я, перевірка кредитоспроможності контрагентів перед укладанням договорів страхування кредитів може допомогти виявити ненадійних партнерів, вивчення юридичної чистоти об'єктів нерухомості перед укладанням договорів титульного страхування може захистити від придбання сумнівного об'єкта тощо .п.
Роль страхування контролю за ризикамидуже різноманітна.
Під час укладання договорів страхування страхові організації можуть висувати вимоги, створені задля зниження рівня ризику щодо тих об'єктів, які передбачається застрахувати. При цьому виконання таких вимог може бути або взагалі умовою укладання договору, або принаймні дозволити укласти договір на більш пільгових умовах (за меншу суму внесків, з ширшим колом зобов'язань страхової організації, на більш високі суми тощо) . Тим самим громадяни та організації примушуються до здійснення заходів, спрямованих на зменшення рівня ризику.
Вищезгадана роль страхування може проявитися особливо яскраво тоді, коли тій чи іншій особі через будь-які причини (дії нормативних актів, вимог договорів, умов участі у конкурсах і тендерах, потреби підвищити свою репутацію тощо) необхідно мати договір страхування. У цих випадках страхові організації можуть виконувати функції своєрідного контролера за станом справ у своїх потенційних клієнтів, здійснюючи перевірку їхньої діяльності перед укладенням договору страхування. Згода ж страхової організації на укладення договору страхування після проведення такої перевірки може бути для партнерів або контролюючих органів певним свідченням того, що ця особа заслуговує на довіру. Такі відносини базуються на тому, що страхова організація може дозволити собі укласти договір страхування тільки тоді, коли вона впевнена, що рівень страхового ризику за укладеним договором не перевищує певну межу, а це, у свою чергу, є гарантією якості перевірки діяльності потенційного клієнта, що нею проводиться. . Типовим прикладом тут є практика проведення страхування банківських ризиків: з одного боку, договори такого страхування укладаються лише після ретельної перевірки роботи банку, а з іншого — наявність у банку страхування є однією з умов отримання банком відповідного рейтингу, а також певним свідченням його надійності.
Контроль за ризиками в період дії договорів страхування виражається насамперед у тому, що його умови можуть передбачати обов'язок особи, чиї ризики застраховані, дотримуватися загальноприйнятих норм і правил, покликаних зменшити ймовірність настання страхового випадку та розмірів збитків від нього. Зазвичай у практиці страхування ця вимога означає, що ця особа повинна чинити так, як би вона чинила, якби договір страхування не був укладений (наприклад, при страхуванні майна ця вимога може виражатися у необхідності дотримуватися вимог техніки безпеки, пожежної безпеки, правила зберігання майна і т.п.).
Страхові організації, у свою чергу, можуть контролювати, чи не підвищився рівень ризику за укладеним договором. Цей контроль може здійснюватись шляхом пред'явлення вимог повідомляти про обставини, що підвищують рівень страхового ризику; введенням до умов договорів права страхової організації самої перевіряти стан застрахованих об'єктів та іншими способами.
Нарешті, стимулюванню відповідних дій учасників страхування, пов'язаних з контролем за ризиками, сприяють певні права страхової організації, що передбачаються, як правило, умовами договорів у разі підвищення рівня ризику. Такими правами, зокрема, можуть бути: вимога від учасників страхування щодо усунення виявлених недоліків, що сприяють підвищенню рівня ризику; зміна умови договорів страхування та розмірів внесків; розірвання договору страхування, відмова у випадках у виплатах тощо.
Роль страхування у проведенні заходів, вкладених у зменшення збитків від вже несприятливих подій, проявляється насамперед у примушенні учасників страхування здійснювати такі заходи. Саме це реалізується так:
а) шляхом встановлення обов'язку вжити заходів, спрямованих на зменшення розміру збитків;
б) наданням страхової організації права надавати учасникам страхування вказівки щодо того, яким чином вони мають здійснювати репресивні заходи;
в) звільненням страхової організації від обов'язку відшкодовувати збитки, що виникли внаслідок навмисного неприйняття таких заходів, які цілком могли бути здійснені зменшення розмірів збитків.
У ряді випадків і самі страхові організації беруть безпосередню участь у роботі щодо зменшення розмірів збитків. Як приклади можна назвати евакуацію силами страхових організацій постраждалих автомобілів, їх участь у рятуванні застрахованих вантажів, діяльність сервісних служб при страхуванні осіб, які виїжджають за кордон, тощо.
У той же час учасників страхування стимулюють здійснення заходів щодо зменшення розмірів збитків. Це досягається, зокрема, відшкодуванням тих витрат, які вони зазнали при здійсненні вищевказаних дій. Крім того, існують і спеціальні види страхування, що передбачають виключно компенсацію витрат, спричинених їх прагненням мінімізувати втрати у разі несприятливої події. Прикладом є страхування додаткових витрат, пов'язаних із заподіянням шкоди електронному обладнанню, умови якого передбачають компенсацію витрат на оренду електронної техніки у разі виходу з експлуатації застрахованої.
Однак основна роль страхування проявляється на етапі ліквідації наслідку несприятливих подій. Саме для здійснення страхового захисту на цьому етапі і проводиться страхування, а роль його на попередніх етапах страхового захисту є додатковою, викликаною потребою найбільш ефективно виконати головне завдання — допомагати учасникам страхування після настання несприятливої події. Така допомога може надаватись за кількома напрямками.
Перше і найголовніше з них — виплати грошових сум за наслідки несприятливої події, що настала. Таким чином, страхування є одним із найважливіших джерел фінансування ризиків на етапі ліквідації наслідків випадкових непередбачених подій. При цьому виплати страхових організацій за наслідки руйнівних лих досягають величезних сум. Так, наприклад, зобов'язання страхових організацій за наслідки вибухів Світового торгового центру в Нью-Йорку 11 вересня 2001 р. становили близько 40 млрд дол., за наслідки ураганів у США в 2005 р. — понад 60 млрд дол.
Відшкодування, що одержується підприємствами і організаціями, компенсує їх збитки, дозволяє їм відновити загибле і пошкоджене майно, подолати фінансові труднощі, що дає їм можливість продовжувати своє функціонування та розвиток, а зрештою сприяє економічному зростанню країни в цілому.
Широко використовується страхування для вирішення соціальних проблем суспільства. Так, страхові організації провадять виплати за втрачене чи пошкоджене майно громадян, при втраті ними працездатності внаслідок нещасних випадків, захворювань, досягнення похилого віку, у випадках смерті близьких людей, фінансують лікування та реабілітацію потерпілих. Усе це сприяє збереженню населенням досягнутого ними рівня матеріального достатку. Тим самим, страхування сприяє стабілізації рівня життя громадян, одночасно знижуючи частину фінансового навантаження з держави, пов'язаної із здійсненням соціальних виплат.
Особливо важливою є роль страхування при відшкодуванні великих збитків. Користуватися для ліквідації таких втрат поточним грошовим потоком та іншими неспеціальними джерелами, і навіть децентралізованими страховими фондами буває, зазвичай, неможливо і неэффективно. Розраховувати на отримання коштів із державних страхових фондів можна лише в обмеженій кількості випадків. Усе це створює передумови для широкого використання страхування. Саме тоді, коли вийти зі становища постраждалому суб'єкту поодинці виявляється нереально або, принаймні, скрутно, оскільки розмір шкоди занадто великий, а на допомогу держави він розраховувати не може, йому не залишається жодного іншого виходу, як вдаватися до колективного методу взаємодопомоги, яким і є страхування. Даний метод якраз тим і хороший, що дозволяє акумулювати кошти настільки великих обсягах, що їх вистачає для ліквідації найбільших збитків.
Важливо підкреслити, що надання допомоги через механізм страхування нерідко відбувається в найбільш критичний момент життя або діяльності особи, яка зазнала збитків, коли особливо гостро виникає проблема потреби у грошових коштах.
У зв'язку з цим зазначимо, що нерідко для з'ясування того, чи виявилося страхування справді вигідним, вдаються до простих арифметичних розрахунків, складаючи суму сплачених за час участі в ньому внесків та суму отриманих за цей період виплат. Якщо перша сума виявляється більшою за другу, то робиться висновок про те, що частина грошей була витрачена даремно. При цьому, однак, не враховується те, що виплата, цілком можливо, здійснювалася тоді, коли потерпіла особа як ніколи потребувала її, бо за її відсутності вона могла опинитися в безвихідному становищі, наприклад, якщо треба було заплатити за лікування, відсутність якого загрожувала життя, або розплатитися з кредиторами під загрозою оголошення банкрутом.
У ряді випадків страхові організації замість виплати коштів надають допомогу «в натурі». Це виражається, наприклад, в організації надання медичної допомоги, здійснення ремонту застрахованих засобів транспорту та іншого пошкодженого майна тощо.
p align="justify"> Третім напрямом діяльності страхових організацій при ліквідації наслідків настання несприятливих подій є надання додаткової допомоги. Прикладами надання такої допомоги є юридичний захист клієнтів, надання постраждалій особі майна на час ремонту пошкодженого, сплата сум застави для звільнення майна з-під арешту тощо.
Страхування здатне також підвищувати ефективність фінансового планування, полегшувати можливість розраховувати свої майбутні витрати, пов'язані з необхідністю компенсувати втрати, що виникли внаслідок непередбачених подій. Такі події, як правило, виникають раптово; найчастіше неможливо передбачити і розміри збитків, які можуть завдати. Тому заздалегідь спланувати у фінансових планах та кошторисах витрат підприємств та організацій суми у зв'язку з можливістю їхнього настання дуже проблематично. У той же час при використанні страхування витрати підприємства, пов'язані з настанням застрахованих ризиків, обмежуються в основному сплатою внесків, розмір яких заздалегідь відомий, а тому не важко врахувати їх і при фінансовому плануванні на майбутній період. Те саме стосується і тих приватних осіб, які вважають за потрібне планувати свої сімейні бюджети. Отже, укладання договорів страхування можна як один із елементів фінансового планування.
Страхування можна розглядати і як один із способів знизити психологічні навантаження. Справді, якщо та чи інша особа впевнена в тому, що фінансові наслідки настання якихось непередбачених подій будуть відшкодовані страховою організацією, у неї менше підстав турбуватися з приводу того, що такі події з нею відбудуться. Таким чином, внесення внесків за договір страхування може розглядатися певною мірою та як плата за забезпечення морального комфорту. Виконання страхуванням цієї ролі є однією з причин високого рівня потреби в ньому, що має місце в найбільш розвинених країнах, де можливість життя спокійно, без потрясінь як така сприймається як одна з цінностей, за яку варто платити гроші.
Значні можливості мають страхування у вирішенні завдання, пов'язаної з мобілізацією накопичень для розвитку національної економіки. На відміну від комерційних банків, які спеціалізуються на залученні коштів на короткий період, страхові організації (насамперед здійснюють операції зі страхування життя) мають отримані у вигляді внесків кошти протягом тривалого часу (10 і більше років). Тому в економічно розвинених країнах страхові організації є одними з найбільших інвесторів. Стабільний приплив коштів, довгостроковість зобов'язань сприяють тому, що страхові організації є ідеальним джерелом «довгих грошей» для бізнесу та уряду. Так, інвестовані активи страхових компаній найбільш розвинених країн світу у 2001 р. перевищили 7,5 трлн дол. При цьому значна частина інвестицій спрямовується на розширення виробництва. Купуючи ж державні цінних паперів, страхові організації беруть участь у витратах в розвитку інфраструктури, покритті бюджетного дефіциту тощо.
Крім того, роль страхування в інвестиційному процесі проявляється і в тому, що серед видів страхування є такі, які безпосередньо пов'язані зі страховим захистом інвесторів від можливих втрат. Дане страхування дозволяє інвесторам отримати гарантії збереження своїх вкладень і цим сприяє збільшенню обсягів інвестування.

Вступ

1.2 Історія виникнення страхування

1.3 Функції та роль страхування як економічної категорії

Глава 2. Роль страхування у соціально-економічному розвитку Росії

2.1 Роль страхування у регулюванні соціально-економічних відносин РФ

2.2 Роль страхування у формуванні інвестиційного капіталу в РФ

2.3 Роль страхування у розвитку національної економіки РФ

Глава 3. Оцінка стану та перспективи розвитку страхування економіки Росії

3.1 Оцінка розвитку сучасного страхового ринку на РФ

3.2 Проблеми та перспективи розвитку страхової справи в РФ

3.3 Заходи щодо вдосконалення страхування в РФ

Висновок

Страхування має багатовікову історію і відноситься до таких основних категорій, як гроші, кредит, податки. На сьогоднішній день страхування є способом компенсації збитків, завданих власнику матеріальних цінностей внаслідок стихійних лих, аварій, пожеж, землетрусів, пограбувань тощо. Ці події порушують нормальний перебіг життя і відрізняються своєю раптовістю і непередбачуваністю.

Природно, що будь-який власник, будь-яка людина зацікавлена у забезпеченні збереження свого майна, життя, здоров'я та хотіла б мати можливість компенсувати завдані збитки при настанні страхового випадку. Ця зацікавленість є суб'єктивною основою виникнення страхування.

Об'єкт роботи – явища та процеси у суспільстві, пов'язані з ризиком.

Предмет роботи – особливості страхування як елемента мінімізації ризику.

Мета роботи – вивчення ролі страхування у суспільстві.

Завдання роботи:

· Характеристика поняття терміна «страхування» та «сутність страхування»;

· Виклад історії виникнення страхування;

· Характеристика функції та ролі страхування як економічної категорії;

· Вивчення ролі страхування у регулюванні соціально-економічних відносин РФ;

· Характеристика ролі страхування у формуванні інвестиційного капіталу в РФ;

· Вивчення ролі страхування у розвитку національної економіки РФ;

· Оцінка розвитку сучасного страхового ринку в РФ;

· Характеристика труднощів та перспектив розвитку страхової справи в РФ;

· Пропозиція заходів щодо вдосконалення страхування в РФ.

Методологічною базою дослідження послужили праці Н.Р. Агєєва, А.А. Александрова, К.Г. Воблого, С.К. Казанцева, П. Самієва, А. Яніна, Л.І. Рейтмана, В.В. Шахова, Т.А. Яковлєвої, О.Ю. Шевченка.

Емпіричною базою дослідження послужили дані про стан та перспективи розвитку страхування в економіці Росії, зокрема, підсумки розвитку страхового ринку Росії за 2007 рік, дані, наведені в дослідженні П. Самієва та А. Яніна, про перспективи розвитку страхового ринку.

У роботі використані праці вітчизняних вчених та авторів у галузі страхування: Н.Р. Агєєва, А.А. Александрова, К.Г. Воблого, Ю.М. Журавльова, С.К. Казанцева, П. Самієва, А. Яніна, Є.В. Коломіна, В.В. Шахова, Л.І. Рейтмана, Т.А. Яковлєвої, О.Ю. Шевченка.

Глава 1. Поняття ролі категорії страхування у теорії страхування

1.1 Поняття терміна «страхування» та «сутність страхування»

Процес виникнення зацікавленості у страхуванні можна схематично подати так (рис. 1.1).

Захистити себе та своє майно людина може, створивши запаси та резерви у тій чи іншій формі. Але для того, щоб забезпечити той самий рівень життя або, припустимо, виробництво в тому ж обсязі після настання якоїсь негативної події (наприклад, пожежі), ці запаси та резерви повинні бути за своїми обсягами рівнозначні тому, що перебуває у користуванні, виробництві. У цій ситуації не могла не виникнути ідея об'єднання зацікавлених осіб для солідарної розкладки збитків – компенсації втрат одному чи декільком потерпілим спільними зусиллями. Причому життєвий досвід показує, що кількість постраждалих від стихійних лих, аварій, крадіжок завжди менша за кількість побоювань настання негативних подій. Це ще раз підтверджує вигідність солідарної розкладки збитків між заінтересованими особами. І що більше учасників об'єднання, то менша частка коштів, яку кожен із них має виділити для компенсації втрат потерпілому.

Рисунок 1.1 – Суб'єктивні передумови виникнення страхування

Слід сказати, що солідарна розкладка збитків завжди має замкнутий характер, оскільки відшкодування втрат може отримати лише учасник об'єднання зацікавлених осіб (рис. 1.2).

1 – страховий внесок,

2 – страхова виплата

Рисунок 1.2 – Схема солідарної розкладки збитків

У замкненій солідарній участі зацікавлених осіб у компенсації збитків від негативних подій постраждалим членам об'єднання полягає вихідний сенс страхування. Саме у формі взаємного страхування, коли учасники об'єднання є одночасно і страхувальниками та страховиками, здійснювалося страхування на ранніх етапах його розвитку. Страховий фонд у цей час, як правило, не формувався, і у разі настання негативних подій учасники об'єднання спільними зусиллями надавали допомогу постраждалим. У ході подальшого розвитку страхування та перетворення його на сферу підприємництва первинні, вихідні ознаки страхування (наявність страхового інтересу та замкнута солідарна розкладка збитків між зацікавленими особами) були доповнені іншими специфічними особливостями.

Сьогодні страхування здійснюється лише щодо можливих подій, тобто. таких подій, про які заздалегідь не можна точно знати, чи відбудуться вони чи ні. Події, про які наперед відомо, що вони обов'язково відбудуться або, навпаки, ніколи не відбудуться, не є страховими.

Страховики, враховуючи ймовірність настання того чи іншого страхового випадку, а також дані про кількість об'єктів, що постраждали, в результаті одного страхового випадку, про середні розміри збитків і відповідно про середні розміри виплат, визначають розмір страхових внесків, що сплачуються страхувальниками. За рахунок цих внесків формуються страхові фонди, які використовуються страховиками для виплати компенсацій у разі заподіяння шкоди застрахованим майновим інтересам страхувальників. Тому саме страховий фонд є інструментом розкладки, перерозподілу збитків між страхувальниками. Але перерозподіл здійснюється не лише між страхувальниками. Збитки може бути перерозподілено і в часі. У певні спокійніші періоди часу страхових випадків відбувається менше, що дозволяє страховику резервувати кошти та використовувати їх для виплати компенсацій у несприятливі роки. Але у будь-якому разі має місце повернення коштів, мобілізованих страховиками до страхових фондів. Ці кошти за винятком накладних витрат страховиків повертаються страхувальникам у вигляді страхових виплат. Проте реалізація цієї особливості страхової діяльності здійснюється по-різному в накопичувальних та ризикових видах страхування.

До подій, щодо яких наразі укладаються договори страхування, належать:

1) пошкодження чи знищення майна страхувальника;

2) заподіяння шкоди життю та здоров'ю страхувальника;

3) нанесення страхувальником шкоди майну чи життю та здоров'ю якоїсь третьої особи;

4) дожиття до пенсійного віку;

5) дожити страхувальника до обумовленої договором події чи віку.

Страхування перших трьох груп ризиків належить до ризикових видів страхування. Страхування четвертої та п'ятої груп ризиків є накопичувальним.

Усі види комерційних відносин будуються на еквівалентності та обов'язковості передачі товару чи послуги за гроші покупцю. У страхуванні ці принципи виявляються досить специфічними. У короткострокових або ризикових видах страхування страхувальник, сплативши внески, може не отримати страхової послуги у вигляді страхової виплати, якщо за час страхування не відбулася та подія, щодо якої було укладено договір. Не повертаються страхувальнику та сплачені ним страхові внески. Матеріалізація страхових гарантій провадиться тільки для постраждалих страхувальників. Наприклад, у страховій компанії може за рік застрахуватися 10 000 осіб, а страхову послугу реально отримають лише 50. Причому страхувальник, сплативши під час укладання договору, наприклад, 5% страхової суми, при настанні страхового випадку може отримати компенсацію у розмірі 100% вартості застрахованого майна , тобто. у ризикових видах страхування у відносинах страхувальника і страховика немає індивідуальної еквівалентності.

Страхова еквівалентність у цьому випадку полягає в тому, що всі страхові внески (за вирахуванням накладних витрат страховика), отримані від клієнтів за тарифний період (наприклад, за 5 років), будуть виплачені протягом цього часу, але лише постраждалим страхувальникам. В основі ризикового страхування лежить солідарна розкладка збитків.

У триваліших накопичувальних видах страхування взаємовідносини страхувальника і страховика завжди є еквівалентними. У цьому випадку страхувальник обов'язково отримає страхову виплату у тій чи іншій формі, а страховик зобов'язаний забезпечити накопичення відповідної суми за кожним укладеним договором. Сформувати їх можна, по-перше, отримуючи відповідні внески страхувальників та, по-друге, інвестуючи отримані кошти за напрямами, що визначаються державою. Гроші, «працюючи», принесуть дохід, що дозволить страховику скоротити на цю суму розмір внесків страхувальників.

Страхування має тривалу історію: виникнення та розвитку.

У сучасному розумінні страхування являє собою економічні відносини щодо формування та використання страхового фонду, призначеного для відшкодування збитків, заподіяних різного роду несприятливими подіями. У будь-якому суспільстві можливі лиха, що тягнуть за собою матеріальні збитки або інші збитки (втрата здоров'я, працездатності, життя), завдані юридичним та фізичним особам. У цьому лиха поділяються на великі групи: 1) природні (переважно стихійні); 2) суспільно-виробничі (технічні події, тобто аварії, нещасні випадки тощо).

Страхування один із різновидів людської передбачливості, спрямованої на збереження матеріального благополуччя при настанні випадкових і непередбачуваних подій.

Страхування - необхідний елемент виробничих відносин, що виражає перерозподіл коштів щодо відшкодування збитків. Економічна сутність страхування полягає у забезпеченні безперервності та безперебійності процесу виробництва. Страхування є механізм захисту від різноманітних ризиків, потребують значних коштів, яких в потерпілих може бути.

Для страхування характерно:

а) випадковий (імовірний) характер настання надзвичайних подій;
б) непосильність шкоди окремому громадянину чи юридичної особи;
в) створення замкнутості, солідарних відносин між учасниками щодо відшкодування збитків за рахунок коштів страхового фонду;
г) перерозподіл збитків, як у просторі, так і в часі;
д) повернення мобілізованих у страховому фонді коштів.

Сутність страхування як економічної категорії найповніше виявляється у виконуваних нею функціях. Страхування притаманні такі функції:

1. Ризикова.Ризик як ймовірність виникнення збитків безпосередньо пов'язаний із призначенням страхування. У межах цієї функції відбувається перерозподіл грошової форми вартості.
2. Попереджувальна.За рахунок частини коштів страхового фонду фінансуються заходи щодо зниження страхового ризику.
3. Накопичувальна(Ощадна). Характерна, головним чином, страхування життя.
4. Контрольна. Пропонує суворо цільовий підхід до формування та використання коштів страхового фонду. Базується на відповідних законодавчих документах та методичних матеріалах.

ВСТУП

1. РОЛЬ СТРАХУВАННЯ У СУЧАСНОМУ СВІТІ…………….……………………….4

2. СТОРОНИ ДОГОВОРУ СТРАХУВАННЯ………………………………………………..8

3. ФУНКЦІЇ І ЗНАЧЕННЯ СТРАХУВАННЯ…………………………………………….11

ВИСНОВОК………………………………………………………………………………...15

СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ

ВСТУП

Тема контрольної роботи РОЛЬ І ЗНАЧЕННЯ СТРАХУВАННЯ актуальна оскільки страхування - найважливіший елемент загальної культури людини. Якщо кожна людина страхує своє житло, свій бізнес, здоров'я і життя, то він завбачливий щодо майбутнього своєї сім'ї, колег і самої себе, він дивиться у завтрашній день, забезпечуючи його сьогодні. Через страхування людина реалізує одну з найважливіших своїх потреб - потреба у безпеці. Завдяки страхуванню знижується ступінь такої залежності, коли людські помилки чи злий намір, просто стихійні лиха можуть поставити окреме життя, сім'ю, бізнес на межу катастрофи.

Предмет дослідження – роль та значення страхування.

Мета контрольної роботи – вивчити роль страхування та її значення.

Для досягнення поставленої мети було вирішено такі завдання:

Вивчено теоретичний матеріал;

Дано огляд літературних джерел;

Розглянуто роль та значення страхування…

У контрольній роботі застосовувалися методи порівняння та узагальнення.

Під час написання контрольної роботи використовувалися праці вітчизняних авторів.

1. РОЛЬ СТРАХУВАННЯ У СУЧАСНОМУ СВІТІ

Життя, особливо в наш непростий час, сповнене несподіванок. Людина може стати жертвою катастрофи чи пограбування, раптово захворіти, внаслідок зміни ринкової кон'юнктури можуть виправдатися розрахунки підприємця отримання прибутку. У цих та безлічі інших випадків виникає необхідність заздалегідь убезпечити себе від їх шкідливих наслідків або звести їх до мінімуму. Чимало людей постійно перебуває у зоні підвищеного ризику. Це пожежники, працівники охоронних служб, рятувальники, інкасатори, представники цілої низки інших професій. При надходженні їх на роботу або призові на службу відповідні міністерства, відомства та інші організації беруть на себе зобов'язання зі страхування життя та здоров'я зазначених осіб на випадок смерті або стійкої втрати працездатності. Багато громадян напередодні старості та пов'язаного з нею зниження працездатності хочуть забезпечити собі хоча б прожитковий мінімум, для чого вдаються до послуг спеціалізованих організацій, які, приймаючи від громадян одноразово або періодично певні внески, гарантують їм при настанні обумовленої події (наприклад, при дожиті до обумовленого віку) виплату відповідних сум, що перевищують, зазвичай, ці внески. У всіх зазначених випадках йдеться про страхування, при якому спеціалізовані організації – страховики збирають внески з громадян та організацій (страхувальників), які уклали з ними договори страхування. За рахунок цих внесків (страхових премій) у страховика утворюється особливий страховий фонд, з якого у разі настання передбаченого у договорі випадку - страхового випадку (смерті, втрати працездатності, знищення майна, неотримання прибутку) страховик сплачує страхувальнику чи іншій особі обумовлену грошову суму.

Страхувальники прагнуть отримання грошової компенсації шкоди, заподіяної особи чи майну внаслідок випадкових обставин, причому розмір цієї компенсації має бути якомога вищим і вже принаймні більше суми сплаченої страхової премії. Страхова виплата часом виступає для страхувальника єдиним способом покриття збитків. У деяких видах страхування (наприклад, накопичувальною) метою страхувальника може бути отримання частини доходу від вкладення сум сплачених ним премій у ті чи інші ринкові активи (інвестиційний дохід). Зрештою, не можна забувати про те почуття «захищеності», яке відчуває страхувальник, який уклав договір із надійною страховою компанією.

Страховик, у свою чергу, має на меті отримати страхову премію, вкласти її в ті чи інші активи та отримати інвестиційний дохід. Укладання договорів страхування йому - вид підприємницької діяльності, можливий оскільки далеко за кожному договору настає страховий випадок. Страхові ж премії належать за кожним із договорів, що дозволяє створити фонди для страхових виплат. На поповнення таких фондів ідуть доходи від розміщення премій.

Настання страхових випадків підпорядковане законам ймовірності. Імовірність розраховується математично шляхом аналізу безлічі подій і використовується при визначенні величини страхової премії. Чим ширше це безліч, тим ближче до оптимального розміру премії. Відповідно, що більше договорів укласти страховик (що ширше його страхове поле), то стійкіший його бізнес (якщо, звичайно, правильно розрахована ймовірність). Як кажуть страховики, немає поганих ризиків, маю маленькі премії.

Найхарактернішою рисою страхування є утворення страхового фонду, відокремленого майнового фонду з допомогою децентралізованих джерел - внесків страхувальників. Цей фонд знаходиться у розпорядженні самостійної юридичної особи - страхової організації, якій видано ліцензію (дозвіл) на право займатися страховою діяльністю. З цього фонду у разі настання страхового випадку і здійснюються виплати або самому страхувальнику, або іншій зазначеній у законі чи договорі особі.

Зрозуміло, наївно представляти діяльність із надання страхових послуг як альтруїстичну, як безкорисливе служіння загальному благу. Як і будь-яка підприємницька діяльність, вона ведеться насамперед заради систематичного отримання прибутку, причому страховий бізнес досить прибутковий. Страхові компанії, зосереджуючи серйозні за розмірами капітали, пускають в оборот, вкладаючи в найбільш прибуткові сфери бізнесу. Внаслідок цього на страховому ринку триває запекла конкурентна боротьба. У той самий час без страхування, що охоплює дедалі ширше коло страхових ризиків, сучасне суспільство немислимо. Підприємництво неминуче пов'язане з ризиком, без страхування якого відбувся б спад активності фінансово-промислових кіл. А це, у свою чергу, призвело б до згортання виробництва, скорочення робочих місць, зниження купівельної спроможності населення та багатьох інших, вкрай небажаних соціально-економічних та політичних наслідків.

Не слід забувати і про те, що окремий страховик може перекласти частину свого ризику на інших страховиків шляхом використання механізмів страхування та перестрахування. Тим самим опосередковано у несенні тягарів конкретного страхового випадку беруть участь і решта учасників громадянського обороту, однак втягнуті у надання страхових послуг.

Прийнято вважати, що початок страхової справи було покладено У XVII ст. у лондонській кофеїні Едварда Ллойда. У кофеїні зустрілися купці, багато з яких зазнали чималої шкоди внаслідок кораблів, що пішли в плавання і ніколи не повернулися. Нерідко кораблі та їхні команди ставали, та й зараз стають жертвами морських піратів. Купці вирішили у разі загибелі та зникнення кораблів не залишати в біді того, хто спорядив корабель в експедицію, а розподіляти завдану шкоду між усіма. Для цього домовилися проводити відрахування від вартості майна, що бере участь в експедиціях, за рахунок яких створити особливий фонд. З цього фонду і надавалася допомога купцю, який потрапив у біду. Саме так і зародилося страхування в його сучасному розумінні, хоча потреба у взаємодопомозі відчувалася з давніх-давен.

Отже, страхування - це такий вид, необхідної суспільно корисної діяльності, за якої громадяни та організації заздалегідь страхують себе від несприятливих наслідків у сфері їх матеріальних та особистих нематеріальних благ шляхом внесення грошових внесків до спеціального фонду спеціалізованої організації (страховика), яка надає страхові послуги, а ця організація у разі настання зазначених наслідків виплачує рахунок коштів цього фонду страхувальнику чи іншій особі обумовлену суму.

2. СТОРОНИ ДОГОВОРУ СТРАХУВАННЯ

За договором страхування одна сторона (страхувальник) вносить іншій стороні (страховику) зумовлену договором плату (страхову премію), а страховик зобов'язується у разі настання передбаченої договором події (страхового випадку) виплатити страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено договір страхування, страхове відшкодування або страхову суму.

Сторони договору страхування - страхувальник та страховик.

Страхувальник - це особа, яка укладає договір страхування. У ролі страхувальника, за загальним правилом, може бути будь-яка особа. У деяких видах страхування страхувальником має бути спеціальний суб'єкт, проте це питання буде розглянуто пізніше.

Страхувальник зазвичай сплачує страхову премію. Однак у консенсуальному договорі страхування обов'язок щодо сплати страхової премії може бути покладений і на третю особу - вигодонабувача.

Вигодонабувач - це особа, на користь якої страхувальник уклав договір страхування. Подібна конструкція є одним із прикладів договору на користь третьої особи.

Вигодонабувач набуває прав та обов'язків за договором страхування тільки за наявності його згоди на це. Якщо не хоче бути пов'язаним договором страхування, може його проігнорувати.

Страховик має право вимагати від вигодонабувача виконання обов'язків за договором страхування, включаючи обов'язки, що лежать на страхувальнику, але не виконані ним, за умови пред'явлення вигодонабувачем вимоги про страхову виплату. Ризик наслідків невиконання або несвоєчасного виконання обов'язків, які мали бути виконані раніше, несе вигодонабувач. Укладання договору страхування на користь вигодонабувача не звільняє страхувальника від виконання обов'язків за цим договором, якщо тільки договором не передбачено інше або обов'язки страхувальника виконані особою, на користь якої укладено договір.