بررسی بانکی تلفن های همراه باعث افزایش سهم او در بازار وام POS Belomytsev Igor Yurievich شد.

با توجه به بهبود محتاطانه در بخش بانکی در بسیاری از زمینه ها، B.O از بانکداران پرسید که اوضاع در بخش وام دهی POS چگونه پیش می رود.

طبق پیش‌بینی‌های آژانس رتبه‌بندی اعتباری تحلیلی، رشد وام‌های مصرف‌کننده بدون تضمین (وام‌های نقدی، وام‌های POS، کارت‌های اعتباری) ضعیف باقی می‌ماند - حدود 5-7٪. چگونه این پیش بینی ها با انتظارات شما مطابقت دارد؟

سرگئی واسیلیف (بانک اعتباری رنسانس): به طور کلی، ما به توسعه احتمالی وضعیت اقتصادی فعلی به روشی مشابه نگاه می کنیم، اما در عین حال معتقدیم که نرخ رشد پایین تر در بازار وام های بدون تضمین خرده فروشی در سال 2017 امکان پذیر است.

والنتین فدچین (بانک Vostochny): در مورد وام دهی POS، بازار پس از مشکلات سال 2015 سالانه حدود 10 درصد رشد می کند. بانک Vostochny در این بازار نسبتاً جدید است - کمی بیش از سه سال، بنابراین ما سال به سال از رشد بازار پیشی می گیریم و می خواهیم این روند را در دراز مدت حفظ کنیم.

الکساندر واسیلیف (OTP بانک): من کاملاً با پیش بینی موافق نیستم - انتظار می رود رشد بازار بیش از 5-7٪ باشد. طبق احساسات من، رشد سالانه به 10 تا 15 درصد نزدیکتر خواهد بود.

استانیسلاو دوژینسکی (بانک اعتبار خانگی): چشم انداز سال 2017 برای بازار بانکداری خرد خوش بینانه به نظر می رسد. در غیاب شوک‌های اقتصادی منفی پیش‌بینی‌نشده، می‌توان انتظار گذار از رکود به رشد متوسط ​​در وام‌دهی به افراد (5 تا 7 درصد)، کاهش مداوم سهم بدهی‌های معوق و پویایی مثبت در نتایج مالی بانک‌های خرد روسیه را داشت. .

جهت وام دهی آنلاین POS چقدر امیدوارکننده است؟ چه چیزی مانع توسعه آن می شود؟

الکسی استپانوف (آلفا بانک): بازار خرید آنلاین هر سال با سرعت قابل توجهی در حال رشد است. برخی از مشتریان، از جمله آنهایی که از حالت آفلاین به آنلاین تغییر کاربری داده اند، نیز به وام نیاز دارند، اما با دریافت چنین ابزاری، برای خرید آفلاین بازمی گردند. هدف ما ارائه خدمات راحت به مشتریان برای دریافت وام در فروشگاه اینترنتی است.

عامل محدود کننده در حال حاضر توسعه ضعیف این محصول به صورت آنلاین است. با افزایش سطح آگاهی مشتریان فروشگاه های اینترنتی از این فرصت، وام دهی به میزان قابل توجهی افزایش می یابد و سهمی از گردش مالی فروشگاه ها متناسب با فروشگاه های آفلاین را به خود اختصاص می دهد.

والنتین فدچین (بانک Vostochny): ما معتقدیم که جهت وام دهی POS آنلاین بسیار جذاب است، زیرا بازار خرده فروشی آنلاین صدها میلیارد روبل در سال است و به سرعت در حال رشد است. اما در عین حال فروش اعتباری در این بازار همچنان سهم ناچیزی را به خود اختصاص داده است. این تا حدودی به این دلیل است که همه خرده فروشان به طور فعال به مشتریان خود وام نمی دهند، زیرا همه چیز با تقاضای فعلی خوب است، که در واقع، توسعه بازار وام آنلاین را کند می کند و مذاکرات با بزرگترین بازیگران در این زمینه را پیچیده می کند. بازار.

الکساندر واسیلیف (OTP Bank): وام دهی آنلاین یک حوزه امیدوارکننده است و کاملاً پویا در حال توسعه است. اما تفاوت های ظریفی وجود دارد که بر رشد این تجارت تأثیر می گذارد.

اولاً، امروزه خرید با اعتبار POS در اینترنت در فروشگاه های بزرگ مانند M-Video، Svyaznoy، Euroset رایج تر است. و فروشگاه های کوچک علاقه زیادی به وام دادن POS یا پرداخت هزینه خرید با کارت اعتباری ندارند. دلیل اینجا تا حد زیادی اقتصادی است.

ثانیاً، آمار نشان می دهد که بیشتر وام های آنلاین اکنون از طریق پلت فرم های کارگزاری انجام می شود. اگر یک سیستم کارگزاری در یک فروشگاه آنلاین ادغام نشده باشد، چنین پلت فرم معاملاتی به احتمال زیاد مشتری را از دست خواهد داد. این را می توان به سادگی توضیح داد: در زنجیره های خرده فروشی، مشتری اغلب یک خرید تکانشی انجام می دهد که بلافاصله توسط مشاور فروشگاه "پشتیبانی" می شود. در قسمت صندوق پول، مشاوران - نمایندگان بانک ها - از قبل منتظر مشتری خواهند بود (توجه داشته باشید که او معمولاً در آن نقطه تنها نیست، چندین نفر از آنها به طور همزمان وجود دارد - این نکته کلیدی است). یا، اگر فقط یک نماینده وجود داشته باشد، او در حال حاضر با یک سیستم کارگزاری کار می کند که مشتری را از طریق چندین بانک به طور همزمان "شکست می دهد". در بیشتر موارد، مشتریان چنین زنجیره های خرده فروشی با وام و کالا ترک می کنند. فروشگاه های آنلاین معمولاً با یک بانک کار می کنند و در آنجا به مشتری امتیاز می دهند. در صورت امتناع، مشتری بدون خرید چنین سایتی را ترک خواهد کرد. توسعه وام آنلاین در صورتی موفقیت‌آمیزتر خواهد بود که بستر کارگزاری در تمامی این فروشگاه‌ها ادغام شود و از قبل تاییدیه سازمان‌های مالی را دریافت کرده و وام صادر کند.

ثالثاً، اگر خرید یک محصول از POS بیشتر یک خرید آنی است، پس خرید از یک فروشگاه آنلاین تصمیم آگاهانه مشتری است که یک محصول را از بین پیشنهادات بسیاری از فروشگاه‌های مختلف انتخاب می‌کند. مشتری راحت است زیرا در یک محیط راحت (مثلاً در خانه) قرار دارد، گیج نمی شود یا تحت فشار قرار نمی گیرد تا تصمیمی فوری بگیرد، او زمان بیشتری دارد تا جوانب مثبت و منفی را بسنجید و تصمیم منطقی بگیرد. چنین مشتریانی به دنبال کالاهایی با کمترین قیمت هستند. اما از آنجایی که آنها این کار را انجام می دهند، چه چیزی آنها را از انتخاب کمترین نرخ در بین پیشنهادات بانکی باز می دارد؟

با این وجود، من انتظار دارم که این منطقه به طور فعال توسعه یابد. OTP Bank وام آنلاین را به عنوان یک حوزه استراتژیک مهم شناسایی می کند که ما در آن سرمایه گذاری خواهیم کرد تا به افزایش 2 تا 3 برابری وام آنلاین در یک سال دست یابیم.

سرگئی واسیلیف ("اعتبار رنسانس"): وام دهی هدفمند از طریق اینترنت طبیعی است و به یک معنا حتی جهت اصلی توسعه است. از جمله مزایای این جهت می توان به موارد زیر اشاره کرد. اول از همه، وام دادن در فروشگاه‌های آنلاین به شما این امکان را می‌دهد که به مخاطبان بسیار بیشتری دسترسی داشته باشید و مشتریان جوان‌تر و پیشرفته‌تری را که عادت به خرید کالاها و خدمات آنلاین دارند، جذب کنید. در عین حال، بانک مجبور نیست نمایندگان اعتباری را که درگیر پردازش وام در نقاط فروش ثابت هستند استخدام کند، که طبیعتاً به آنها امکان می دهد هزینه های عملیاتی را کاهش دهند. علاوه بر این، توسعه وام‌دهی POS در اینترنت نشان‌دهنده نوآوری بانک و تمایل آن به همگام شدن با زمان است و به مشتریان امکان استفاده از خدمات با فناوری پیشرفته را می‌دهد.

اما این جهت دارای معایبی نیز می باشد. آنها در درجه اول با ظهور خطرات مختلف و نیاز به جلوگیری از فعالیت های احتمالی متقلبانه مرتبط هستند. داده های مشتری به صورت آنلاین دریافت می شود و توسط متخصص موسسه اعتباری وارد سیستم نمی شود. بنابراین، بررسی و ارزیابی دقیق تری از وام گیرنده لازم است. به نظر می رسد که نرخ رشد در اینجا با افزایش سطوح ریسک و در نتیجه توانایی خود مؤسسات اعتباری برای کار با این ریسک ها محدود شده است. علاوه بر این، پیش بینی حجم وام های هدفمند صادر شده در یک فروشگاه آنلاین بسیار دشوار است. این تا حد زیادی به میزان علاقه خرده فروش به ترویج چنین خدماتی مانند فروش نسیه کالا بستگی دارد.

بنابراین، وام دادن آنلاین POS یک داستان طولانی و تدریجی است. در عین حال، واضح است که بخش قابل توجهی از این جهت به طور موثر توسط یک محصول اعتباری بانکی دیگر - کارت های اعتباری انجام می شود. و مؤلفه اصلی توسعه بیشتر این تجارت احتمالاً ارائه ابزارهای جدید کارت اعتباری ویژه توسط بانک ها است که به طور خاص بر خریدهای آنلاین متمرکز است.

استانیسلاو دوژینسکی (بانک اعتبار خانگی): ما این جهت را بسیار امیدوارکننده می دانیم. سال گذشته بانک ما وام خرید کالا را در فروشگاه اینترنتی الدورادو راه اندازی کرد. ما با 3 تا 4 درصد وام آنلاین شروع کردیم و به تدریج آن را به 7 تا 8 درصد رساندیم و به 10 تا 13 درصد رسیدیم.

تاخیر در وام دهی POS گرایش ها چیست؟

الکسی استپانوف (آلفا بانک): سطح پایدار و کنترل شده. ما در حال حاضر شاهد نرخ های معوقه در وام دهی POS آنلاین هستیم که مشابه وام های آفلاین است.

والنتین فدچین (بانک Vostochny): در حال حاضر، روند رو به رشدی در بازار در سهم وام های POS بدون اضافه پرداخت برای مشتریان (طرح های اقساطی) وجود دارد و طرح های اقساطی به طور سنتی مشتری با کیفیت بالاتر را جذب می کند، بنابراین کیفیت سبد وام ها را جذب می کند. بهبود می بخشد. در عین حال، طرح های اقساطی همیشه برای بانک ها و به دلیل سود کم، برای خرده فروشان نیز سودآور نیست، زیرا آنها مجبور هستند برای جبران اضافه پرداخت وام مشتری، تخفیف هایی روی کالاها اعمال کنند.

الکساندر واسیلیف (OTP Bank): ما یاد گرفته ایم که ریسک ها را با دقت بیشتر و با خطاهای کمتر محاسبه کنیم. پرداخت های معوق در OTP Bank اکنون به حداقل های تاریخی نزدیک شده است. ما قصد نداریم به سمت بخش های پرخطرتر که سطح بزهکاری بالاتری دارند حرکت کنیم. بنابراین، امیدوارم این نسبت پورتفولیوی POS در سطح فعلی باقی بماند.

سرگئی واسیلیف ("اعتبار رنسانس"): وام های هدفمند به طور سنتی با سطح ریسک پایین تر به دلیل شرایط نسبتا کوتاه تر و مبالغ وام مشخص می شود. وجود این مزیت این امکان را به وجود آورد که با تثبیت وضعیت اقتصاد کلان در کشور، بخش وام POS اولین کسی بود که پویایی مثبت را - هم از نظر نرخ رشد حجمی و هم از نظر کاهش سطح معوقات - نشان داد.

استانیسلاو دوژینسکی (بانک اعتبار خانگی): در مورد مدت معوق، از آنجایی که ریسک این نوع وام به دلیل استفاده مورد نظر، مبلغ کم و گردش مالی بالا کم است، در سطح قابل قبولی قرار دارد. همچنین هیچ پیش نیازی برای رشد آن در آینده وجود ندارد.

امتیازدهی برای وام های POS: راه حل ها، رویکردها، خطرات

الکسی استپانوف (آلفا بانک): در حال حاضر، ما فعالانه در حال بهینه سازی تعداد فیلدهای مورد نیاز برای تصمیم گیری هستیم. امضای پیامک قرارداد وام (وام پیامکی) در حال حاضر در دسترس است و کار از راه دور با مشتریان به طور فعال در حال توسعه است. عصری فرا رسیده است که نه مشتری است که به بانک مراجعه می کند، بلکه بانک است که در زمان مناسب و در مکان مناسب نزد مشتری می آید که بدون شک در تبدیل بازدیدکننده به وام گیرنده (خریدار) تاثیر مثبت دارد. ).

استانیسلاو دوژینسکی (بانک اعتبار خانگی): حداکثر 75 درصد از تصمیمات بر اساس زمینه های: نام خانوادگی، سری و شماره گذرنامه، درآمد ماهانه، تاریخ تولد گرفته می شود. در موارد دیگر از تماس اضافی استفاده می شود.

مدل‌های فروش جدید برای وام‌های POS: چگونه می‌توان وقتی همه کارت‌های اعتباری دارند، بفروشیم؟

الکسی استپانوف (آلفا بانک): مهم نیست چقدر دوست داریم، متأسفانه همه کارت اعتباری ندارند. دسته عظیمی از مشتریان وجود دارند که از ارائه داده ها می ترسند و همچنین محصولات سالیانه را ترجیح می دهند (حتی اگر کارت اعتباری داشته باشند) که برای آنها ساده تر و قابل درک تر است.

والنتین فدچین (بانک Vostochny): همه کارت های اعتباری ندارند، زیرا فروش کالاها نه تنها در شهرهایی با جمعیت بیش از یک میلیون نفر انجام می شود، جمعیتی که بیشترین استفاده را از کارت های اعتباری دارند. کارت اعتباری نیز نمی تواند جایگزین محصول «قسط اقساطی کالا» شود و در نتیجه تمامی نیازهای مشتری را برآورده نمی کند.

از نظر روندها در بازار POS، می توان به انتقال تدریجی به یک مدل کسب و کار جدید اشاره کرد - کار از طریق یک پلت فرم واحد فناوری اطلاعات بدون مشارکت یک کارمند بانک، یعنی زمانی که کارمند یک شریک این فرصت را دارد که یک واحد را پر کند. درخواست برای تمام بانک ها

الکساندر واسیلیف (OTP Bank): درک این نکته مهم است که پایگاه مشتری POS با کارت های اعتباری متفاوت است. مشتریان متقاضی وام POS از گرفتن کارت اعتباری می ترسند. خدماتی که ذاتی کارت اعتباری است به احتمال زیاد به آنها بی ربط است. آنچه برای چنین مشتریانی واقعاً مهم است، وام با شرایط روشن است: برنامه بازپرداخت روشن، پرداخت های ثابت و شفافیت کامل در شرایط نوشته شده روی کاغذ (توافقنامه).

طبیعتاً از طریق پایگاه داده POS خود، کارت‌های اعتباری را به وام‌گیرندگان مشابه ارائه می‌کنیم و آنها آن‌ها را می‌گیرند. اما با اکراه این کار را می‌کنند و پس از پرسش‌های بعدی پاسخ می‌دهند که از کارت‌های اعتباری می‌ترسند و به آن‌ها نیازی ندارند و اگر بخواهند چیزی به صورت اعتباری بخرند، دوباره POS می‌گیرند. یک محصول قابل درک تر برای مشتریان POS، آنالوگ کارت اعتباری، "نقد روی کارت" (cashoncard) است.

سرگئی واسیلیف (اعتبار رنسانس): کارت های اعتباری پیچیده ترین محصول اعتباری خرده فروشی هستند. توسعه بیشتر آنها و کیفیت ارضای نیازهای مالی شخصی آنها به شدت به افزایش سطح سواد مالی جمعیت بستگی دارد. برعکس، وام های هدفمند برای مشتری بسیار ساده تر و قابل درک تر است. آنها بسیار راحت تر در بودجه شخصی قرار می گیرند - فرد از قبل می داند که در چه دوره ای باید برای پرداخت بدهی چه مبلغی بپردازد. از این نظر، در سال‌های آینده و شاید دهه‌های آینده، خطر جهانی که کارت‌های اعتباری به طور اساسی جایگزین وام‌دهی خرده‌فروشی هدف‌مند شوند، غیرقابل توجیه است. در عوض، مانند اکنون، آنها به طور موازی به توسعه خود ادامه خواهند داد - هر کدام در جهت خود.

استانیسلاو دوژینسکی (بانک اعتبار خانگی): کارت اعتباری یک محصول رقیب نیست، زیرا اغلب شرایط برای طرح های اقساط در قالب 0-0-X بسیار مطلوب تر از دوره بدون بهره در کارت است که به طور متوسط ​​​​است. فقط 50-60 روز

در بلندمدت (5 تا 7 سال) چه اتفاقی برای بازار خواهد افتاد؟

الکسی استپانوف (آلفا بانک): بازار وام آنلاین POS بدون شک با پیروی از روند مشابه در خرده فروشی رشد و افزایش خواهد یافت.

والنتین فدچین (بانک Vostochny): ما انتظار داریم که بازار POS با ساده کردن روش دریافت وام (توسعه وام آنلاین، صدور وام با استفاده از امضای دیجیتال و غیره) و ورود بانک‌ها به بخش‌های جدیدی که به طور سنتی POS وجود نداشت، به طور فعال توسعه یابد. وام دادن (کفش، پوشاک، غذا و غیره). همچنین بسیار محتمل است که بازار به طور کامل به فرمت کار از طریق پلتفرم های یکپارچه فناوری اطلاعات روی بیاورد و بانک ها کارمندان خود را در نقاط فروش قرار ندهند.

الکساندر واسیلیف (OTP Bank): در آینده می بینم که بازار POS برای راه حل های کارگزاری تطبیق داده خواهد شد. خدمات ارائه وام POS در فروشگاه ها همچنان باقی خواهد ماند، زیرا یکی از ابزارهای اصلی رشد فروش است، اما به پلتفرم های کارگزاری تبدیل خواهد شد. خرید کالا از طریق اینترنت به تدریج به نفع کارت های اعتباری تغییر خواهد کرد و طی 5 تا 7 سال آینده هزینه کالاهای بیشتری با کارت های اعتباری نسبت به وام های POS پرداخت می شود.

سرگئی واسیلیف (اعتبار رنسانس): وام‌دهی هدفمند از نظر تاریخی توسعه‌یافته‌ترین بخش اعتبار خرده‌فروشی است، قوانین کاری که در آن نتیجه رقابت شدید طولانی‌مدت است. بنابراین، در اینجا نباید انتظار تغییرات جهانی را حتی در بلندمدت داشت.

علیرغم توسعه فعال محصولات کارت اعتباری، همچنان تقاضا برای وام های هدفمند در بازار وجود خواهد داشت، زیرا آنها ابزار مالی بسیار قابل درک تر و اغلب سودآورتر در مقایسه با کارت های اعتباری هستند.

این حوزه برای بانک‌هایی که موانع زیادی برای ورود دارند، به مجموعه‌ای از شایستگی‌های به هم پیوسته در مدیریت ریسک، همکاری با شرکا و پشتیبانی فناوری برای فروش و خدمات مشتری نیاز دارد.

شاید مهم‌تر از همه، فرمت‌های تعامل بین بانک‌ها و شرکت‌های تجاری به تغییر و تکامل ادامه دهند. ایده کلی این فرآیند افزایش سرعت خدمات به مشتریان خواهد بود. برای موسسات اعتباری - به ویژه در روابط با شرکت های تجاری بزرگ - این به معنای افزایش قابل توجه سهم فروش از طریق سیستم های کارگزاری است، زمانی که وام گیرنده به طور همزمان از بانک های مختلف پیشنهاد دریافت می کند و می تواند از بین آنها یکی را انتخاب کند که به بهترین وجه با نیازهای خود مطابقت دارد.

در پایان ماه اکتبر، پوچتا بانک در صدور وام برای خرید کالا در زنجیره های خرده فروشی (وام POS) از OTP Bank پیشی گرفت و در آینده نزدیک ممکن است رتبه دوم را در این بازار کسب کند. رشد سریع در صدور توسط نرخ وام برای خرید تجهیزات تلفن همراه تضمین می شود - این بخش حدود 50٪ از کل وام های POS بانک را تشکیل می دهد. رقبا این رویکرد را به اشتراک نمی گذارند و به دلیل نقدینگی گوشی های هوشمند خریداری شده به صورت اعتباری به ریسک های بالا در این بخش اشاره می کنند و ترجیح می دهند به جای افزایش ریسک، سهم بازار را واگذار کنند.

بر اساس گزارش آژانس تحلیلی Frank RG، بانک پوچتا، یکی از سه پیشرو برتر در بازار وام‌دهی POS، از OTP Bank که در رتبه دوم این بخش از نظر صدور قرار دارد، پیشی گرفته است. در طول ماه، پست بانک وام POS به مبلغ 4.52 میلیارد روبل، OTP Bank - 4.32 میلیارد روبل، HKF Bank رهبر بازار - 7.11 میلیارد روبل صادر کرد. در نتیجه، شاخص های سبد وام بانک Pochta و OTP Bank در این بخش تقریباً برابر بود - 32.1 میلیارد روبل. و به ترتیب 32.9 میلیارد روبل، در حالی که یک ماه قبل این شکاف 1.7 میلیارد روبل بود.

215 میلیارد روبل

بنابراین، ممکن است قبل از پایان سال، تغییراتی در سه رتبه اول رخ دهد و رتبه دوم که از سال 2010 در اختیار OTP Bank است، ممکن است توسط Pochta Bank که بسیار دیرتر از سایر بازیگران وارد این بازار شده است (پروژه مشترک VTB و روسیه پست). در حال حاضر، بانک HKF رهبر بازار 22.2٪ از حجم کل وام ها در این بخش، OTP Bank - 13.3٪ و Pochta Bank - 12.9٪ را به خود اختصاص داده است. طبق گفته Frank RG، مجموعه وام های POS برای سیستم به طور کلی از 1 نوامبر به 215 میلیارد روبل رسید.

سریع ترین رشد در بخش وام های POS توسط Pochta Bank ارائه شده است، به ویژه وام برای تجهیزات تلفن همراه. آندری پاولوف، مدیر توسعه شبکه مشارکتی در بانک پوچتا، می‌گوید: «ما با گسترش همکاری با فروشگاه‌های پیشرو ارتباطات سلولی، موقعیت خود را در بخش وام‌دهی تجهیزات تلفن همراه تقویت می‌کنیم. در حال حاضر، این بانک با شرکت‌های فدرال مانند Svyaznoy همکاری موفقی دارد. از جمله فروشگاه های Euroset)، Beeline، MTS، Tele2. در سطح محلی، روابط با شرکای اصلی منطقه ای به طور موثر ایجاد شده است. به گفته وی، وام تجهیزات سیار حدود 50 درصد از کل وام های POS بانک را تشکیل می دهد.

چنین سهم بالایی از وام برای تجهیزات تلفن همراه برای رهبران بازار غیرمعمول است، زیرا چنین وام هایی با افزایش ریسک همراه است. الکساندر آنتوننکو، نایب رئیس هیئت مدیره بانک HCF می گوید: «سهم ما از تجهیزات تلفن همراه بیش از 30 درصد از پرتفوی POS را تشکیل نمی دهد.» این سهم به سیاست بانک بستگی دارد، زیرا وام های خرید تلفن همراه است. با افزایش ریسک ناشی از نقدینگی کالا.» بانکداران خاطرنشان می‌کنند که برخلاف یخچال‌ها، کت‌های خز و سایر بخش‌ها، یک گوشی هوشمند جدید می‌تواند به صورت مجازی در یک روز از طریق تابلوهای اعلانات آنلاین فروخته شود که کلاهبرداران را جذب می‌کند. به گفته الکساندر واسیلیف، نایب رئیس هیئت مدیره OTP Bank، این بانک هدفی برای حفظ سهم مشخصی از بازار ندارد، زیرا بر روی سودآوری مسائل تمرکز می کند. ما به سیاست های محافظه کارانه پایبند هستیم. در تجارت POS، شما می توانید مقدار زیادی صادر کنید و درآمد کمی داشته باشید یا حتی ضرر کنید. به گفته وی، در OTP Bank تجهیزات تلفن همراه حدود 15 درصد از مسائل را تشکیل می دهند. وی با بیان اینکه حجم عمده وام برای تجهیزات سیار متمرکز در فروشگاه های ارتباطی و فروشگاه های بزرگ الکترونیک است، تصریح کرد: آنها برای نرخ وام و کارمزدی که بانک باید برای جذب مشتری به سازمان بازرگانی پرداخت کند، شرایط نسبتاً بالایی دارند. برخی از وام ها می توانند به سادگی بی سود باشند." او نتیجه می‌گیرد که تلفن‌های همراه یک بخش پرخطر هستند و وقتی این با نرخ‌های کم و کارمزد بالا همراه باشد، تعداد کمی وام سودآور باقی می‌ماند.

با این حال، بانک پوچتا قصد ندارد رویکرد خود را کنار بگذارد. هدف ما کسب مقام دوم در رتبه بندی پرتفوی وام های تجاری است: در سال 2019، بانک پوچتا قصد دارد سهم بازار خود را به 15٪ افزایش دهد.

Ksenia Dementieva، Svetlana Samuseva

رئیس جمهور

ایلیا پتروویچ چیژفسکی در سال 1978 در لنینگراد (سنت پترزبورگ) به دنیا آمد.

در سال 2000 از موسسه مکانیک و اپتیک دقیق سنت پترزبورگ (دانشگاه فنی) دیپلم گرفت. او در حین تحصیل در دانشگاه، یکی از اعضای فعال انجمن بین المللی دانشجویانی که در رشته اقتصاد و مدیریت تحصیل می کنند (AIESEC) بود. او کار خود را در سنت پترزبورگ در بخش FMCG - Kraft Foods آغاز کرد.

در سال 2003، او برای کار در بخش خرده فروشی Citibank CJSC در مسکو نقل مکان کرد، جایی که او کانال های فروش جایگزین و محصولات اعتباری را توسعه داد. در سال 2006، او به GE Capital نقل مکان کرد - در روسیه و خارج از کشور کار کرد، او از رئیس منطقه مسکو به مدیر فروش و توزیع در روسیه رسید و مسئول توسعه کانال های توزیع و فروش، تامین مالی جایگزین و جذب مشتریان از طریق اینترنت بود. . در اکتبر 2012، او به بانک Rusfinance LLC (Societe Generale) به سمت معاون رئیس بانک رفت و در آنجا مسئولیت فروش، محصولات و بازاریابی در بانک را بر عهده داشت.

در ژوئن 2013 به تیم OTP Bank پیوست و از آگوست 2013 سمت مدیر بخش شبکه را بر عهده گرفت و در 9 ژوئن 2014 به عنوان نایب رئیس هیئت مدیره OTP بانک منصوب شد. حوزه مسئولیت ایلیا چیژفسکی شامل تجارت شبکه شعب کلاسیک و کانال های فروش جایگزین بود. علاوه بر این، وی مسئولیت همکاری با بخش VIP، مشاغل خرد و کوچک، توسعه کسب و کار شرکتی بانک و کانال هایی برای جذب و خدمات رسانی از راه دور به مشتریان بانک را بر عهده داشت.

کاپوستین سرگئی نیکولاویچ

سرگئی نیکولاویچ کاپوستین

نایب رئیس هیئت مدیره، عضو هیئت مدیره

سرگئی نیکولاویچ کاپوستین در سال 1979 در مسکو به دنیا آمد.

در سال 2001 از دانشکده مکانیک و ریاضیات دانشگاه دولتی مسکو در رشته ریاضیات کاربردی فارغ التحصیل شد. دکترای اقتصاد دارد.

بیش از 15 سال در صنعت بانکداری. او کار بانکداری خود را در سال 2001 در بانک Vozrozhdenie آغاز کرد، جایی که از یک متخصص برجسته به معاون رئیس بخش عملیات خرده‌فروشی، مسئول تجارت خرده‌فروشی و مدیریت ریسک بانک رسید.

در سال 2008 به OTP Bank نقل مکان کرد و در آنجا سمت مدیر اداره ارزیابی ریسک و روش شناسی را بر عهده گرفت. نظارت بر مسائل مربوط به ریسک های اعتباری برای سبد خرده فروشی بانک، روش اعطای وام، ریسک های عملیاتی و بازار.

از سال 2011 تا 2013 در زمینه تامین مالی خرد فعالیت داشته است.

وی از سال 2013، نایب رئیس هیئت مدیره، مدیر بخش مدیریت ریسک در OTP Bank بوده است.

اورشکینا یولیا سرگیونا

یولیا سرگیونا اورشکینا

مدیر اداره حمایت حقوقی، عضو هیئت مدیره

یولیا سرگیونا اورشکینا در سال 1973 در مسکو به دنیا آمد.

در سال 1997 از آکادمی حقوق ایالتی مسکو در رشته حقوق فارغ التحصیل شد.

او کار خود را در دفتر دادستانی آغاز کرد، سپس برای کار در بخش حقوقی اداره اصلی منطقه مسکو بانک مرکزی فدراسیون روسیه نقل مکان کرد. یولیا سرگیونا اورشکینا همچنین در سال های مختلف در خدمات حقوقی تعدادی از بانک های بزرگ روسیه، به ویژه مانند CB Petrocommerce، OJSC Impexbank و دیگران کار می کرد.

یولیا سرگیونا اورشکینا از سال 2007 در OTP Bank (تا سال 2008 - Investsberbank) کار می کند، جایی که او ریاست اداره پشتیبانی قانونی را بر عهده دارد.

واسیلیف الکساندر واسیلیویچ

نایب رئیس هیئت مدیره، عضو هیئت مدیره

الکساندر واسیلیویچ واسیلیف

نایب رئیس هیئت مدیره، عضو هیئت مدیره

الکساندر واسیلیویچ واسیلیف در سال 1978 در آختوبینسک به دنیا آمد.

فارغ التحصیل از دانشگاه دولتی مسکو. M.V. Lomonosov.

بیش از 10 سال در صنعت بانکداری کار می کند.

از سال 2004 تا 2010، او به عنوان معاون بخش عملیات خرده فروشی در بانک Vozrozhdenie OJSC، جایی که او در پروژه هایی برای توسعه محصولات اعتباری برای افراد (وام مصرفی، وام خودرو، وام مسکن) و همچنین برای اجرا کار کرد. سیستم های اتوماسیون برای فرآیندهای وام دهی خرده فروشی، مانند Microsoft Dynamics CRM، Experian Strategy Manager.

در سال 2010، آقای واسیلیف ریاست بخش ریسک اعتباری گروه فدرال BCS را بر عهده داشت، جایی که در راه اندازی کسب و کار وام دهی شخصی و ایجاد فرآیندهای واحد برای ارزیابی و مدیریت ریسک های اعتباری شرکت کرد. از ژوئن 2011، او به عنوان مدیر اداره توسعه محصول و فناوری به تیم OTP Bank پیوست. از دسامبر 2013، او به عنوان مدیر بخش وام مصرف کننده خدمت کرد.

درماچ کریل آندریویچ

نایب رئیس هیئت مدیره، عضو هیئت مدیره

کریل آندریویچ درماچ

نایب رئیس هیئت مدیره، عضو هیئت مدیره

کریل آندریویچ درماچ در سال 1974 در مسکو به دنیا آمد.

در سال 1996 از مؤسسه اقتصاد و آمار مسکو در رشته ریاضیات کاربردی فارغ التحصیل شد.

بیش از 20 سال در صنعت بانکداری. وی فعالیت بانکداری خود را در سال 1996 در ZAO CB Citibank آغاز کرد و از یک متخصص به رئیس بخش فناوری اطلاعات ارتقا یافت و مسئولیت توسعه پایگاه فناوری اطلاعات، اتوماسیون فرآیندهای تجاری و مدیریت مالی در حوزه فناوری اطلاعات را بر عهده داشت.

در سال 2009 به عنوان مدیر بخش فناوری اطلاعات در Barclays Bank LLC مشغول به کار شد و در سال 2010 در هیئت مدیره بانک قرار گرفت.

وی از سال 2012 تا 2016 در JSC Citibank به عنوان رئیس فناوری های بانکداری عملیاتی در اروپای مرکزی و شرقی، مسئول ایجاد، نگهداری و توسعه محیط اطلاعاتی بانک با فناوری پیشرفته، و نظارت بر توسعه و کاربرد سیستم های اطلاعاتی و محصولات جدید بانکی

در نوامبر 2016 به عنوان مدیر بخش مدیریت عملیات به تیم OTP Bank JSC پیوست. وی از تاریخ 3 نوامبر 2017 به عنوان نایب رئیس هیئت مدیره، عضو هیئت مدیره OTP Bank JSC بوده است.

بلومیتسف ایگور یوریویچ

نایب رئیس هیئت مدیره، عضو هیئت مدیره

ایگور یوریویچ بلومیتسف

نایب رئیس هیئت مدیره، عضو هیئت مدیره

ایگور یوریویچ بلومیتسف در سال 1966 در گورکی (نیژنی نووگورود) به دنیا آمد.

در سال 1989 دیپلم اقتصاددان با گرایش روابط اقتصادی خارجی از دانشگاه علوم اقتصادی کارل مارکس بوداپست دریافت کرد. در سال 1993، ایگور یوریویچ مدرک کارشناسی ارشد خود را در دانشگاه اقتصاد استکهلم به پایان رساند.

بیش از 25 سال در صنعت بانکداری. او کار بانکداری خود را در سال 1990 در Mezobank مجارستان آغاز کرد که بعداً با یک گروه مالی بزرگ در اروپای مرکزی - Erste Bank Group ادغام شد. ایگور یوریویچ به عنوان مدیر بخش عملیات خزانه داری منصوب شد و مسئول توسعه ALM و مدیریت فعالیت های خزانه داری Erste Bank در مجارستان، توسعه و اجرای استراتژی های تجاری در زمینه عملیات خزانه داری و آغاز توسعه بود. محصولات و استراتژی های سرمایه گذاری جدید

در سال 2001، او به Volksbank PJSC (بوداپست) نقل مکان کرد و ریاست بخش خزانه داری و مدیریت سرمایه گذاری بانک را بر عهده گرفت.

در سال 2007، او به عنوان نایب رئیس هیئت مدیره، مسئول عملیات خزانه داری و مدیریت دارایی و بدهی، توسعه شرکت های تابعه، به تیم OTP Bank (اوکراین) پیوست. تحت رهبری ایگور یوریویچ، OTP Factoring، صندوق بازنشستگی OTP، شرکت مدیریت OTP و OTP Leasing ایجاد و با موفقیت توسعه یافتند.

در سال 2016، ایگور یوریویچ به OTP Bank (روسیه) نقل مکان کرد، جایی که او سمت مشاور رئیس جمهور را بر عهده گرفت و مسئولیت توسعه تجارت شرکتی و عملیات خزانه داری را بر عهده داشت. در فوریه 2017، ایگور به عنوان مدیر بخش عملیات تجاری و خزانه داری شرکت منصوب شد. ایگور با موفقیت توسعه استراتژی ها و محصولات جدید را در حوزه های تجاری این بخش ها مدیریت می کند.

وی در تاریخ 3 نوامبر 2017 به عنوان نایب رئیس هیئت مدیره، عضو هیئت مدیره OTP Bank JSC منصوب شد.

در 27 ژانویه 2015، گابور بوریان-کوزما به عنوان مدیر پروژه به تیم بخش مالی OTP Bank JSC پیوست. او در توسعه برنامه هایی برای تهیه و اجرای پروژه های مالی بانک شرکت داشت، در بهبود برنامه ریزی تجاری و توسعه یک مدل استراتژیک موثر برای توسعه گروه OTP در روسیه شرکت داشت.

در 1 دسامبر 2015، گابور به عنوان مدیر بخش مالی منصوب شد و نظارت بر بلوک مالی OTP Bank (روسیه) و مدیریت بخش‌های مسئول تشکیل و برنامه‌ریزی استراتژیک سیاست مالی، مالی و حسابداری بانک را بر عهده گرفت. خدمات، و بخش های مسئول حسابرسی.

وی در تاریخ 6 ژوئن 2018 به سمت نایب رئیس هیئت مدیره، عضو هیئت مدیره OTP Bank JSC منصوب شد.

مسکو، 26 دسامبر - PRIME، اکاترینا ژیرووا.گروه مالی مجارستانی OTP Group از اواخر سال 2006 از طریق OTP Bank در روسیه نمایندگی داشت. در این مدت، این بانک وارد 55 بانک برتر روسیه شد و مقام دوم را در بازار وام‌دهی POS روسیه کسب کرد. نایب رئیس هیئت مدیره بانک در مصاحبه ای با آژانس پرایم در مورد نحوه عملکرد یک بانک خصوصی خارجی در روسیه، در مورد نگرش بانک مادر به توسعه OTP Bank، در مورد برنامه ریزی برای گسترش تجارت، در مورد خطرات و چشم انداز توسعه وام دهی POS و تجارت آنلاین الکساندر واسیلیف.

- بازار وام POS در فدراسیون روسیه چگونه در حال توسعه است؟ چه تفاوتی با بازارهای خارجی دارد؟

اکنون زمان خوبی برای وام دهی POS است. از سال 2015، وضعیت از نظر ریسک به تدریج بهبود یافته است و اکنون بسیاری از بانک ها مایل به وام دادن هستند و به بخش های مختلفی می روند که در سال های 2012 و 2013 غیر معمول بود - به عنوان مثال، وام برای خز و مبلمان. روند کلی این است که میانگین مبلغ وام در حال افزایش و نرخ ها در حال کاهش است.

در مورد سودآوری وام های POS برای بانک ها نیز اخیراً کاهش یافته است. این به دلیل این واقعیت است که خرده فروشان رقابت با یکدیگر را به طور فزاینده ای دشوار می کنند و مجبور هستند از وام دهی POS به عنوان ابزاری برای افزایش سودآوری استفاده کنند. در عین حال برای آنها مهم است که نرخ تا حد امکان پایین باشد یا کمیسیون بانک برای جذب مشتری تا حد امکان بالا باشد.

- OTP Bank چه سهمی از بازار وام POS در فدراسیون روسیه دارد؟ بانک چگونه می خواهد این سهم را افزایش دهد؟

ما رتبه دوم را به خود اختصاص داده ایم، از نظر صدور این حدود 14 درصد از بازار است. در عین حال، ما یک بانک محافظه کار هستیم و سعی می کنیم در آن مکان ها و برای مشتریانی که از نظر ریسک و مدل مالی قابل درک است، وام های POS صادر کنیم. ما وارد بخش های پرخطر نمی شویم. افزایش سهم و اول شدن در بازار به هر طریقی به خودی خود یک هدف و عنصری از استراتژی ما نیست.

کسب و کار POS ویژگی های خاص خود را دارد: اگر آن را مثلاً با وام مسکن مقایسه کنید ، در وام های رهنی مؤلفه اصلی ریسک پیش فرض اجتماعی است که می تواند در هر زمانی در طول عمر وام و در وام دادن POS رخ دهد. تقلب است، یعنی کلاهبرداری.

اگر مشتری در چند ماه اول به طور منظم پرداخت ها را انجام دهد، به احتمال بسیار زیاد به پرداخت منضبط ادامه می دهد و کل مبلغ وام را به موقع پرداخت می کند.

اگر شما یک بانک پیشرو هستید، این به شما امکان می دهد تا تجربه کسب کنید و مدل های امتیازدهی خوب و سیستم های ضد کلاهبرداری بسازید، همچنین اعتباری در سازمان های تجاری و به طور کلی جریان خوبی از مشتریان داشته باشید. و تنها در این صورت است که این رشته تجاری سودآور می شود. بانک ششم یا هفتم بودن به معنای همیشه در حاشیه بودن در هر سازمان تجاری است. بانک‌های انتخاب اول نتایج خوب جمع‌آوری می‌کنند، مشتریان باکیفیت، بانک‌های انتخاب دوم و سوم پس از آنها امتناع دریافت می‌کنند.

چه تغییراتی در بازار POS در سال گذشته رخ داده است (دینامیک، حجم و تقاضا و سایر آمارهای موجود چگونه تغییر کرده است)؟ چه انتظاراتی از توسعه این بازار و رشد/کاهش درآمد OTP Bank در سال 2018 دارید؟

ما برای رشد برنامه ریزی کرده ایم و انتظار داریم بازار نیز رشد کند.

- پرتره وام گیرنده در سال 2017 چگونه تغییر کرد؟ آیا تفکیک سن، جنسیت و درآمد وام گیرنده وجود دارد؟

اگر هر دسته محصول را جداگانه در نظر بگیریم، در اکثر موارد، وام، به عنوان مثال، برای یخچال، تقریباً توسط همان افرادی که قبلاً آنها را گرفته بودند، گرفته می شود. واضح است که افراد جوانتر و کمتر ثروتمندتر تلفن همراه را به صورت اعتباری می خرند، اما سهم وام برای خز و اثاثیه، که اکثر مشتریان آن ثروتمندتر و وام گیرندگان مسن تر هستند، در حال افزایش است. به احتمال زیاد افرادی که برای تلفن همراه وام می گیرند برای پالتو خز وام نخواهند گرفت و بالعکس. به طور کلی، مشتریان POS ما عمدتا زن هستند و میانگین سنی آنها 41 سال است.

مشتریان اغلب چه چیزی را به صورت اعتباری در فروشگاه های خرده فروشی دریافت می کنند؟ میانگین خرید چقدر است؟ در سال 2017 چگونه تغییر کرده است؟

بستگی به استراتژی بانک دارد. روزی روزگاری، بخش اصلی ما لوازم خانگی و تلفن همراه بود و عملاً در سایر رده‌های محصول حضوری نداشتیم. اکنون سهم این دسته کالاها از حجم کل انتشارات رو به کاهش است. ما شروع به گسترش حضور خود و صدور وام در بخش های بسیار متفاوتی کردیم که قبلا غیر کلاسیک در نظر گرفته می شد. میانگین مبلغ خرید از ابتدای سال حدود 25 هزار روبل است و در حال رشد است. کمترین میانگین صورتحساب در سال 2017 در میان ساکنان جمهوری ماری ال و منطقه اولیانوفسک بود (به ترتیب 17.97 هزار روبل و 22.42 هزار روبل). بالاترین میانگین صورت حساب 39.33 هزار روبل و 39.38 هزار روبل در کاباردینو-بالکاریا و منطقه کامچاتکا است.

- آیا خطرات وام دهی POS در روسیه در سال های اخیر افزایش یافته است یا برعکس، کاهش یافته است؟

خطرات کاهش می یابد. اوج محلی در سال 2014 و نیمه اول سال 2015 وجود داشت، سپس به تدریج کاهش یافت.

آیا بانک تشکیل ذخایر برای این وام ها را افزایش می دهد؟ آیا در این بازار خللی در قوانین وجود دارد؟ چه پیشنهادی برای بهبود آن دارید؟

اگر تغییراتی در قوانین نظارتی، قوانین تشکیل ذخایر وجود نداشت، کاهش می یافت. از نقطه نظر تشکیل ذخایر، علیرغم اینکه تغییراتی در روش محاسبه آنها در حال رخ دادن است، احساس راحتی می کنیم. این تا حد زیادی به این دلیل است که ما رویکردی محافظه کارانه برای وام دادن داریم و در بخش های پرخطر کار نمی کنیم، جایی که ذخایر باید در حجم بسیار بیشتری تشکیل شود. در اینجا، شاید، تنها ناراحتی این است که نوآوری های مختلف اغلب اتفاق می افتد.

به طور کلی برای یک بانک خصوصی خارجی در روسیه چگونه کار می کند؟ مزایا و معایب اصلی مقررات بانکی روسیه چیست؟

باشه راحت اگر بازار روسیه را با سایر بازارهایی که گروه OTP در آن حضور دارد مقایسه کنیم، اولاً بازار بسیار بزرگ است و ثانیاً بسیار سریع در حال توسعه است. فناوری، نوآوری - این در اینجا سریعتر از سایر کشورها مرتبه بزرگی را تغییر می دهد. وقتی پروژه‌های جدید را راه‌اندازی می‌کنیم، سعی می‌کنیم با سایر بانک‌های گروه مشورت کنیم و قاعدتاً راه‌حل‌های آنها جالب است، اما همیشه در بازار ما قابل اجرا نیست. در واقع، روسیه یکی از جالب ترین بازارها است، زیرا در اینجا می توانید آزمایش های زیادی انجام دهید. در عین حال، ایده های موفق را می توان مقیاس بندی کرد.

آیا بانک برنامه ای برای گسترش تجارت خود در فدراسیون روسیه دارد؟ لطفا در این مورد بیشتر به ما بگویید. آنها چه هستند؟

ما همیشه آماده گفتگو هستیم و پیشنهادهای مختلف را در نظر می گیریم، اما وظیفه خرید صرفاً چیزی را نداریم - خرید ما باید مکمل تجارت فعلی باشد و اثر هم افزایی داشته باشد. ما همیشه گزینه هایی داریم که آنها را بررسی و تحلیل می کنیم.

آیا بانک مادر از توسعه تجارت در روسیه راضی است؟ چه نتایجی از توسعه کسب و کار خود تا پایان سال 2017 (شاخص های مالی) انتظار دارید؟

ما احتمالاً بیشترین افزایش سود را در بین بانک های گروه داریم - مطابق با IFRS، سود گروه در روسیه (به استثنای پروژه آنلاین تاچ بانک) برای 9 ماه اول سال 2017 بالغ بر 4.5 میلیارد روبل بوده است که 18 درصد بیشتر از رقم قبلی سال در پایان سال عملکرد مالی OTP Bank بهتر از گذشته خواهد بود. به طور کلی، سال 2017 یکی از موفق ترین سال ها برای تجارت بانکی ما در روسیه است.

ارزیابی و پیش بینی شما در مورد بازار معاملات آنلاین در روسیه چیست؟ بانک ها چقدر به این بخش علاقه مند هستند؟

صدور وام برای کالا در فروشگاه های آنلاین یکی از امیدوار کننده ترین زمینه ها است، اما هنوز توسعه ضعیفی دارد. اگرچه پتانسیل به سادگی بسیار زیاد است. اگر، به عنوان مثال، در یک فروشگاه زنجیره ای بزرگ فروش تجهیزات، سهم فروش اعتباری حدود 30٪ باشد، در فروشگاه های آنلاین این معمولاً بیش از 2٪ نیست. یعنی جایی برای رشد و توسعه وجود دارد. تنها نکته این است که بازار وام آنلاین نسبت به نرخ حساس تر است. اگر شخصی قیمت ها را در اینترنت تجزیه و تحلیل کند و آنها را با یکدیگر مقایسه کند، به احتمال زیاد هنگام انتخاب پیشنهاد وام متفکر خواهد بود. این مورد در فروشگاه های خرده فروشی معمولی نیست. از نظر نرخ و کیفیت وام گیرندگان، نرخ ها پایین تر، کیفیت وام گیرندگان بالاتر است. اما مشکل دیگری وجود دارد - کلاهبرداری در اینترنت آسان تر است. نیازی به دویدن در خرید و منتظر ماندن برای تایید وام خود نیست.

حجم بازار تجارت آنلاین در روسیه در پایان سال 2016 به 920 میلیارد روبل رسید که نسبت به سال گذشته 21 درصد افزایش داشت. در نیمه اول سال 2017، رشد بازار تجارت آنلاین روسیه 22 درصد بود. تا پایان سال 25 درصد رشد خواهد کرد و به 1.2 تریلیون روبل خواهد رسید. سهم تجارت آنلاین در کل اقتصاد دیجیتال روسیه 36 درصد است. در همان زمان، بیش از 90٪ از خریداران در فروشگاه های آنلاین روسیه سفارش می دهند.

پویایی وام دادن از طریق کارت های اعتباری چگونه است؟ آیا آنها در بین مشتریان محبوب هستند یا مشتریان وام های POS را ترجیح می دهند؟

ما عمدتاً در وام دهی POS تخصص داریم و اگر از مشتریان ما پرسیده شود که آیا به کارت نیاز دارند یا خیر، در بیشتر موارد همه پاسخ خواهند داد که چنین نیازی وجود ندارد. برای مشتریانی که به وام های POS عادت دارند، ساده و قابل فهم بودن محصول مهم است. مردی تصمیم گرفت یخچالی به قیمت 40 هزار روبل بخرد. دقیقاً به همان مبلغ - 40 هزار روبل - وام به او داده شد. آنها برنامه ای صادر کردند که نشان می دهد در فلان تاریخ هر ماه فلان مبلغ باید پرداخت شود - همه چیز بسیار واضح است.

خود محصول کارت پیچیده تر است - دوره صورتحساب، دوره پرداخت، دوره مهلت - این مکانیک ها برای همه آشکار نیست. برای چنین مشتریانی، ما یک کارت ویژه صادر کرده ایم - چیزی بین وام POS و کارت اعتباری.

- یعنی پرتفوی وام POS بانک از سبد کارت اعتباری آن بیشتر است؟

اندازه آنها تقریباً برابر است. اگر در مورد پرتفوی صحبت کنیم، وام POS کوتاه مدت است. با رشد چک، مقدار آن کمی افزایش می یابد، اما معمولاً 12 ماه است. یعنی پرتفوی خیلی سریع بازپرداخت و مستهلک می شود به اضافه بازپرداخت زودهنگام که باعث افزایش بیشتر استهلاک سبد می شود.

وضعیت کارت ها متفاوت است، در آنجا استهلاک طبیعی به خودی خود بسیار ناچیز است، به علاوه ما محدودیت ها را برای مشتریان خوب افزایش می دهیم و در نتیجه آنها را برای استفاده از کارت ترغیب می کنیم. بنابراین، به طور طبیعی نگهداری سبد کارت بر اساس موجود آسان تر از سبد وام POS است.

میانگین نرخ در حال حاضر در بازار وام POS و در بانک چقدر است؟ آیا انتظار دارید به دنبال نرخ کلیدی کاهش یابد؟

حدود 25 درصد. نرخ کلیدی تاثیر بسیار کمی بر نرخ وام POS دارد. نرخ وام POS از هزینه تأمین مالی تشکیل می شود که تحت تأثیر نرخ کلیدی است، اما نه مستقیم. از هزینه ریسک برای وام گیرنده که نرخ کلیدی بر آن تاثیری ندارد. و از هزینه معامله برای صدور وام. بنابراین، تغییر نرخ کلیدی به بالا و پایین تأثیر بسیار بسیار غیرمستقیم بر نرخ وام POS دارد. بیایید بگوییم که خطرات برای وام گیرنده تأثیر بسیار قوی تری دارند. طبق انتظارات من، متوسط ​​نرخ در بازار وام‌دهی POS در سال 2018 کاهش خواهد یافت.

طبق داده ها، از اول نوامبر، OTP Bank با دارایی 145.5 میلیارد روبل، دارایی های خود 29.5 میلیارد روبل، و وجوه جمعیت - 55 میلیارد روبل، جایگاه 51 را در سیستم بانکی فدراسیون روسیه به خود اختصاص داد.