Краткая характеристика страховой компании. Виды страховых компаний и их характеристика
отчет по практике
Характеристика страховой компании
«Росгосстрах» - старейшая и самая крупная российская сетевая страховая компания, работающая по единым стандартам и правилам по всей стране от Калининграда до Камчатки.
Цель Росгосстраха - быть абсолютным лидером Российского рынка страхования, закрепить репутацию надежной, солидной и динамично развивающейся Компании.
Миссия - защита благосостояния граждан России путем предоставления доступных и отвечающих их потребностям страховых продуктов.
Миссия Росгосстраха определяет главные принципы работы:
ь современные методы управления;
ь повышение уровня культуры страхования в стране и его популяризация;
ь комплексное и качественное обслуживание клиентов;
ь предоставление широкого спектра страховых услуг;
ь формирование новых каналов продаж;
ь обеспечение надежности, высокой эффективности проводимых страховых сделок;
ь нацеленность на долгосрочные и взаимовыгодные отношения с клиентами;
ь повышение привлекательности на рынке труда.
В состав страховой компании «Росгосстрах» входит несколько компаний в т.ч. ООО «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ»
Система сбыта продукции ООО «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ»- составная часть её организационной структуры. Она наиболее важна с точки зрения эффективности работы компании, что связано с определенными сложностями при продаже страховых продуктов в условиях конкуренции со стороны других компаний. Основа сбыта страховой продукции - общение с клиентами при приобретении ими страховых полисов.
ООО «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ» является специализированной компанией. Она создана в соответствии с законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Основными видами деятельности компании являются: страхование жизни, добровольное пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней. Компания действует на основании лицензии С №398477 от 11 ноября 2005 года.
Отправной точкой для создания структуры ООО «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ» служит построение системы сбыта ее продукции. На рисунке 2.1 изображено место сбыта страховой продукции в структуре компании.
Система управления сбытом Подразделения, обслуживающие
Оперативные сотрудники
Страхователи
Рисунок 2.1- Место сбыта страховой продукции в структуре компании «Росгосстрах - жизнь»
Компания «Росгосстрах-Жизнь»» - лауреат национальной премии «Финансовый олимп» 2008 года в номинации «Страховщик (страхование жизни)», по категории «Динамика и эффективность».
Компания лауреат Ежегодной объединенной итоговой премии в области финансов «Финансовая Элита России» 2009 года в номинации «Компания года в сфере страхования жизни». В 2009 году рейтинговым агентством «Эксперт РА» страховой компании «Росгосстрах-Жизнь» присвоен рейтинг надежности на уровне А + «Очень высокий уровень надежности».
В структуре выплат по страхованию жизни жителей Приморского края, страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» занимает второе место. Так в 2014 году по программам компании «Росгосстрах-Жизнь» было рассмотрено и оплачено 976 страховых случаев на общую
Исследуя литературные источники и интернет ресурсы мы обратили внимание на высказывание генерального директора ООО «СК "РГС-Жизнь"» Александра Бондаренко, который отмечает, что основной принцип эффективной работы ООО «Росгосстрах - Жизнь» - максимальная ориентация на удовлетворенность клиентов предлагаемой ценой и качеством страхового обслуживания.
«Не секрет, что сейчас на рынке страхования жизни преобладает банковское кредитное страхование, где львиная доля премий выплачивается банку в виде комиссии. Чтобы понять реальные объемы рынка страхования жизни, то, сколько действительно тратится на страхование, необходимо оценивать чистые сборы или сборы за вычетом комиссионного вознаграждения. Существующая официальная отчетность компаний позволяет это сделать.
Приведенные данные наглядно отражают лидирующее место компании ООО «Росгосстрах-Жизнь» в общей системе страховых предприятий Российской Федерации.
1.1. Анализ страхового рынка Приморского края за 9 месяцев 2014г.
Общая ситуация на рынке.
По итогам 9 месяцев 2014 года объем сборов на Приморском страховом рынке составил 5 222 027 тыс.руб. Поступления увеличились на 744 570 тыс.руб.
Объем сборов по добровольным видам страхования составил 3 701 056 тыс.руб. (70,87% от общего объема рынка), темп роста 118,20%. Увеличение объема страховых премий по ДВС главным образом обеспечено ростом сборов по страхованию жизни (378 630 тыс.руб.), личному страхованию без жизни (235 047 тыс.руб.). Темпы роста данных видов страхования составили 196,42% и 127,59% соответственно.
Региональный рынок ОСАГО показывает увеличение поступлений на 15,68% (что равно 200 856,00 тыс.руб.).
Таб. 1 Поступления и выплаты на Приморском страховом рынке за 2013-2014 гг
Сегмент рынка |
Поступления, тыс.руб. |
Выплаты, тыс.руб. |
Уровень выплат, % |
||||||
9 месяцев 2014 |
9 месяцев 2013 |
Темп роста, % |
9 месяцев 2014 |
9 месяцев 2013 |
Темп роста, % |
||||
Все виды страхования |
|||||||||
ДВС, в том числе: |
|||||||||
Страхование жизни |
|||||||||
Личное страхование |
|||||||||
Имущественное страхование |
|||||||||
Ответственность (кроме ОПО) |
|||||||||
Объем выплат по всем видам страхования на региональном рынке за 9 месяцев 2014 года составил 1 816 669 тыс.руб. По сравнению с аналогичным периодом предыдущего года, объем выплат повысился на 391 812 тыс.руб., темп роста 127,50%. Уровень выплат за анализируемый период повысился на 2,97% и составил 34,79%.
Концентрация рынка.
За 9 месяцев 2014 г. из числа 15 лучших страховых компаний по объему сборов на рынке Приморского края вышли компании: «Страховая группа МСК» (8 место); «ППФ Страхование жизни» (13 место); «Согласие» (14 место), «СОЖЕКАП страхование жизни» (15 место). Их место успешно заняли компании: «Резерв» - 4 место (376 974 тыс.руб.), темп роста составляет 1258,25%, доля рынка - 7,22% (+6,55%); «Сбербанк страхование жизни» 6 место (299 100 тыс.руб.), темп роста составляет 426,38%, доля рынка - 5,73%(+4,16%); «Сосьете Женераль страхование жизни» - 12 место (139 290 тыс.руб.), темп роста 197,47%, доля рынка 2,67% (+1,09%); «Гелиос» - 15 место (89 375тыс.руб.), темп роста составляет 198,72%, доля рынка - 1,71% (+0,71%).
Приморский филиал РГС сохранил лидирующую позицию на региональном страховом рынке, объем платежей увеличился, по сравнению с аналогичным периодом 2013 г. на 206 791 тыс. руб. При этом, доля Филиала увеличилась на 1,33% и составила 19,78% от общего объема сборов по всем видам страхования. Темп роста сборов Филиала РГС составил 125,03%.
Компания «ВСК» сохраняет 2 позицию по общим объемам сбора платежей. Доля рынка по сборам уменьшилась на 0,32%, темп роста составляет 113,52%;
«Согаз» также сохраняет свою позицию на 3 месте, увеличив сборы на 49 887 тыс.руб. Темп роста составляет 114,78%. Доля рынка уменьшилась на 0,12%.
Сохранили свои позиции СК «Росгосстрах-Жизнь» - 5 место, «Альфастрахование» - 7 место, «Дальакфес» - 9 место, «Энергогарант» - 10 место и «РЕСО-гарантия» - 11 место.
Остальные компании упустили свои позиции:
«Ингосстрах» опустился с 4-го на 8 место, потеряв объемы платежей на сумму 101 302т.р. и долю рынка на 2,94%.
«МАКС» опустился с 6-го на 13-е место с потерей сборов на 79 694 тыс.руб. и снижением доли рынка на 2,18%.
«РСТК» опустился с 12-го места на 14-е, потеряв 0,73% доли рынка.
По темпу роста, за анализируемый период, лучшие результаты продемонстрировали 12 компаний из пятнадцати, за исключением 3 компаний, у которых темп ниже 100%:, «Ингосстрах» (67,60%), «МАКС» (61,22%), «РСТК» (83,32%) .
9 месяцев 2014 |
9 месяцев 2013 |
|||||||||
Всего сборов, тыс.руб. |
Доля рынка, % |
Всего выплат, тыс.руб. |
Уровень выплат, % |
Всего сборов, тыс.руб. |
Доля рынка, % |
Всего выплат, тыс.руб. |
Уровень выплат, % |
|||
Всего по рынку |
||||||||||
РОСГОССТРАХ |
||||||||||
РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ |
||||||||||
СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ |
Диаграмма 1
Диаграмма 2
Таб. 3 Страховые компании с отрицательными темпами роста
9 месяцев 2014 |
9 месяцев 2013 |
Темпы роста, % |
Изменение доли рынка, % |
|||||
Всего сборов, тыс.руб. |
Доля рынка, % |
Всего сборов, тыс.руб. |
Доля рынка, % |
|||||
Всего по рынку |
||||||||
ИНГОССТРАХ |
||||||||
страховой компания управление персонал
Уровень выплат на страховом рынке Приморского края за 9 месяцев 2014 г. составил 34,79%, что в целом на 2,97% выше в сравнении с аналогичным периодом прошлого года.
Компания «Росгосстрах» по уровню выплат выше рынка на 2,33%, уровень выплат по отношению к 9 месяцам 2013 г. выше на 0,30% и составляет 37,12%.
Диаграмма 3
Таб. 5 Страховые компании с отрицательными темпами роста по ОСАГО
9 месяцев 2014 |
9 месяцев 2013 |
Темпы роста, % |
9 месяцев 2014 |
Изменение доли рынка, % |
Изменение уровня выплат, % |
|||||
Всего сборов, тыс.руб. |
Доля рынка, % |
Всего сборов, т.р. |
Всего выплат, тыс.руб |
Уровень выплат, % |
||||||
Всего по рынку |
||||||||||
СТРАХОВАЯ ГРУППА МСК |
||||||||||
ИНГОССТРАХ |
||||||||||
ПАРИТЕТ-СК |
По рынку ОСАГО в Приморском крае темпы роста составляют 115,68%, сборы увеличились на 200 856 тыс.руб. При этом компания «Росгосстрах» занимает первое место в данном списке СК, объем платежей повышен на 147 779 тыс.руб. и темп роста 127,46%. На 2-е место - компания «ВСК» при увеличении объемов сборов 173 642 тыс.руб., темпе роста 216,40% и увеличением доли рынка на 10,14%. На 3-е место с 4-го поднялась СК «Алфастрахование» с темпом роста 126,21%, и ростом сборов на 24 660 тыс.руб.
В списке 15 лучших появилась новые компании «Дальлесстрах» - 8 место, темп роста 271,82%, увеличение сборов 11 007 тыс.руб.; «Гелиос» -14 место, с темпом роста 349,52% и объемом сборов 4 694т.р..
Изменили свою позицию в лучшую сторону: компания «Дальакфес» занимает 4 место (было 6-е), с темпом роста - 147,66%.; «РСТК» - 5 место с 7: увеличение сборов на 3 562 тыс.руб.; «СОГАЗ» увеличил сборы на 20 857 тыс.руб. и долю рынка на 1,21% и занял 7 место (9 месяцев 2013 года - 10); «Ресо-гарантия» поднялась с 8 на 6 место, рост объемов 16 752 тыс.руб., увеличение доли рынка - 0,70%; «Согласие» поднялось с 14 на 11 место увеличив сборы на 3 222 тыс.руб., темп роста составил 141,57%; Паритет-СК занял 13 место с 15, несмотря на снижение сборов на 1 317 тыс.руб. и уменьшение доли рынка на 0,16%. «Макс» сохранил свою позицию на 9 месте, при снижении объемов 11 129тыс.руб. и уменьшении доли рынка - на 1,03%.
Изменили свои позиции в худшую сторону следующие СК:
«Страховая группа МСК» падает с 3-го на 10-е место, со значительным снижением сборов на 111 068тыс.руб.; «Ингосстрах» падает с 5 позиции на 12 , со снижением объемов на 75 975 тыс.руб.; «Уралсиб» падает на 15 место, со снижением сборов на 7 445 тыс.руб.
Такие СК, как «Цюрих»; «Гута-Страхование» вообще покинули список 15 лучших компаний.
В целом, при среднем темпе роста рынка ОСАГО, 10 компаний из 15 лучших показали темп роста более 100%.
Стоит также заметить, что компания «Росгосстрах» занимает 46,29% рынка и на данный момент она недосягаема для конкурентов (2 место - «ВСК» с 21,78% рынка).
Таб. 6 Показатели деятельности основных страховщиков на рынке Приморского края (личное страхование)
9 месяцев 2014 |
9 месяцев 2013 |
Темпы роста, % |
9 месяцев 2014 |
Изменение доли рынка, % |
Изменение уровня выплат, % |
|||||
Всего сборов, тыс.руб. |
Доля рынка, % |
Всего сборов, тыс.руб. |
Всего выплат, тыс.руб. |
Уровень выплат, % |
||||||
Всего по рынку |
||||||||||
РОСГОССТРАХ |
||||||||||
РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ |
Приморский рынок ОСАГО характеризуется высоким уровнем выплат -- порядка 43,63%, увеличился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 3,78%. У 8 страховщиков уровень выплат превысил данное значение.
Лидер рынка по личному страхования 9 месяцев 2013г компания «ВСК» уступила свои позиции СК «Резерв» с объемом платежей 341 486 тыс. руб., темпом роста 1140,07% и долей рынка 31,41%.
«ВСК» спустилась на 2 место, показав снижение объемов на 42 608 тыс.руб. и доли рынка на 8,97% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
Компания «Росгосстрах» по-прежнему остается на 3 месте с темпом роста 163,07%, увеличением объемов на 47 074 тыс.руб. и доли рынка на 2,44%.
«Согаз» занял 4-ю строчку, поднявшись с 5-го места, с темпом роста 96,87% и уменьшением доли рынка на 1,71%.
Компания «РГС-жизнь» с 6 строчки поднялась на 5-ю, обеспечив увеличение объемов на 4 279 тыс.руб., но снизив долю рынка на 0,81%.
В списке 15 лучших появилась новая компания «ТОС» - 15 место, объем сборов составляет 11 683 тыс.руб., доля рынка 1,07%.
Лучшими компаниями по темпам роста стали:
«Резерв» (1140,07%), «Росгосстрах» (163,07%); «РГС-жизнь» (109,01%); «Альфастрахование» (145,28%), «Сосьете Женераль страхование жизни» (203,36%), «Гелиос» (178,85%), «ВТБ-страхование» (159,30%), «Энергогарант» (119,07%), «Паритет-СК» (102,
Диаграмма 4
Таб. 7 Показатели основных страховщиков на рынке Приморского края по страхованию от несчастного случая
9 месяцев 2014 |
||||||
Всего сборов, тыс.руб. |
Доля рынка, % |
Всего выплат, тыс.руб. |
Уровень выплат, % |
|||
Всего по рынку |
||||||
РОСГОССТРАХ |
Современное состояние личного страхования на примере ОАО "Московская страховая компания" Открытое акционерное общество «Страховая группа МСК» (ОАО «СГ МСК») основано в 1992 году. На сегодня ОАО «СГ МСК» - это высокотехнологичная универсальная страховая компания, которая входит в состав одного из крупнейших страховых холдингов... Страхование ответственности Страховая компания РЕСО-Гарантия была образована в 1991 году... Страхование ответственности Страховая премия - денежная сумма в валюте Российской Федерации, которую страхователь обязан уплатить страховщику в соответствии с договором обязательного страхования... Страховая деятельность компании ООО "СК РГС-Жизнь" «Росгосстрах» - старейшая и самая крупная российская сетевая страховая компания, работающая по единым стандартам и правилам по всей стране от Калининграда до Камчатки. Цель Росгосстраха - быть абсолютным лидером Российского рынка страхования... Страховое дело Перечень расходов страховых организаций приведен в «Положении об особенностях определения налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль страховщиками», утвержденном Постановлением Правительства РФ от 16 мая 1994 г. и в «Положении... Управление финансами страховой компании Финансы страховой организации - система денежных отношений, возникающих в процессе формирования фондов денежных средств, их распределения и использования, обеспечивающих ее деятельность по оказанию страховой защиты, иных видов деятельности... Финансовая устойчивость страховой компании на примере ОАО "Русская страховая транспортная компания" Открытое акционерное общество «Русская страховая транспортная компания» (ОАО РСТК) основано 12 июля 1990 года с участием Министерства автомобильного транспорта РФ. Регистрационный номер 478.879. Дата государственной регистрации 05.07.1994... |
Глава 1. Краткая характеристика филиала ООО «Росгосстрах» в Ивановской области
Статус и организационно-правовая форма
ООО «Росгосстрах» является коммерческой организацией, созданной в организационно-правовой форме общества с ограниченной ответственностью, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
Основной целью данной коммерческой организации является осуществление страховой деятельности и извлечение прибыли.
ООО «Росгосстрах» - это компания, которая располагает филиальной сетью.
ООО «Росгострах» создано в феврале 1992 года, на базе Правления государственного страхования РФ. Компания образована в соответствии с Постановлением РФ от 10.02.92 г. № 76 «О создании Российской государственной страховой компании».
Развитие российского рынка страховых услуг в значительной степени определялось деятельностью Госстраха, а затем «Росгосстраха». Сейчас компания оказывает существенное влияние на формирование страхового рынка России.
Уставный капитал Общества составляет 8 113 433 947 рублей и составляется из номинальной стоимости долей Участников.
Действительная стоимость доли Участника соответствует части стоимости чистых активов ООО «Росгосстрах», пропорциональных размеру доли Участника. Максимальный размер доли Участника и (или) возможность изменения соотношения долей Участников не ограничены. Оплата долей в Уставном капитале может осуществляться деньгами, ценными бумагами, другими вещами или имущественными правами либо иными правами, имеющими денежную оценку.
ООО «Росгосстрах» вправе размещать облигации только после полной оплаты Уставного капитала. Номинальная стоимость всех выпущенных Обществом облигаций не должна превышать размер Уставного капитала или величины обеспечения, предоставленного Обществу в этих целях третьими лицами.
Участниками могут быть граждане и юридические лица, с учетом ограничений, установленных Законом в отношении отдельных категорий граждан и (или) юридических лиц, включая государственные органы и органы местного самоуправления.
Клиентами компании являются крупнейшие предприятия области - МУП «Ивгортеплоэнерго», «Ивановооблгаз», ЗАО «ТекстильПрофи - Иваново», ОАО «Зарубежэнергопроект», ОАО «Ивэлектроналадка», ОАО КИБ «Евроальянс», ОАО «Автоагрегат», ОАО «Родтекс», ОАО «Шуйские ситцы», ЗАО «Проект-2000», ОАО «Продвагон», санатории «Решма», «Станко», «Оболсуново» и другие.
Общество с ограниченной ответственностью является юридическим лицом и имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде и арбитражном суде.
Общество имеет круглую печать, содержащую, в том числе, его полное фирменное наименование на русском языке, основной государственный регистрационный номер (ОГРН) и указание на место нахождения Общества.
ООО вправе иметь штампы и бланки со своим наименованием, собственную эмблему, а также регистрируемый в установленном порядке товарный знак (знак обслуживания) и другие средства визуальной идентификации.
Также общество может вступать в национальные, иностранные и международные союзы, ассоциации и объединения.
Общество может создавать филиалы и открывать представительства на территории Российской Федерации и других государств, действующие на основании утверждаемых Обществом положений. Руководители филиалов Общества и представительств Общества действуют на основании доверенности, выдаваемой Обществом. Перечень созданных филиалов Общества и открытых представительств Общества указывается в Приложении к Уставу.
Общество может иметь дочерние и зависимые общества с правами юридического лица, созданные на территории Российской Федерации в соответствии законодательством РФ, а за пределами территории Российской Федерации – в соответствии с законодательством иностранного государства по месту нахождения дочернего или зависимого общества, если иное не предусмотрено международными договорами Российской Федерации.
1.2.Профиль хозяйственной деятельности
При осуществлении своей деятельности ООО «Росгосстрах» обязано руководствоваться законодательством РФ.
Основными видами деятельности компании являются:
1) страхование и перестрахование.
2) инвестирование и иное размещение средств Общества, включая страховые резервы;
3) защита государственной тайны.
В соответствии с лицензиями ООО «Росгосстрах» осуществляет операции:
По личному страхованию: добровольное страхование жизни; добровольное страхование от несчастных случаев и болезней; добровольное медицинское страхование; обязательное страхование от несчастных случаев и болезней.
По имущественному страхованию: добровольное страхование средств наземного, воздушного и водного транспорта, страхование грузов, иных видов имущества и финансовых рисков.
По страхованию ответственности: добровольное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, гражданской ответственности перевозчика, предприятий – источников повышенной опасности, по страхованию гражданской ответственности эксплуатирующих организаций – объектов использования атомной энергии, добровольному страхованию профессиональной ответственности (медицинской деятельности, строителей, риэлторов), страхованию гражданской ответственности юридических лиц, осуществляющих деятельность в качестве таможенного брокера, страхованию ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков продукции, страхованию ответственности судовладельцев перед третьими лицами.
ООО «Росгосстрах» имеет также лицензию на право осуществления обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы; лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ; сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительных системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции.
В рамках осуществления деятельности Общество вправе:
определять порядок проведения, условия и виды страхования, а также самостоятельно устанавливать тарифные ставки;
заключать договоры по всем видам имущественного, личного страхования и страхование ответственности, а также договоры перестрахования с российскими и иностранными юридическими и физическими лицами и производить по ним расчеты как в рублях, так и в иностранной валюте;
проводить обязательное государственное страхование
создавать страховые резервы
проводить предупредительные и профилактические мероприятия по застрахованным объектам и формировать соответствующие резервы;
исполнять функции оценщика страховых рисков;
выступать участником внешнеэкономических связей, осуществлять страховые и перестраховочные операции, связанные с внешнеэкономической деятельностью
утверждать правила и условия страхования, а также размеры страховых премий и агентского вознаграждения;
получать кредиты, вносить депозиты, выдавать гарантии;
вступать в национальные, иностранные и международные страховые союзы, ассоциации и объединения;
осуществлять инвестиции в Российской Федерации в промышленность, сельское хозяйство, транспорт и непроизводственные отрасли;
строить, приобретать, отчуждать, сдавать в аренду и арендовать движимое и недвижимое имущество;
быть учредителем и/или участником другого предприятия любой организационно-правовой формы;
создавать дочерние общества и давать обязательные для них указания;
выпускать акции, облигации и другие ценные бумаги, порядок и условия выпуска
открывать расчетные и иные счета в любых финансово-кредитных учреждениях и производить через них все кассовые и кредитно-расчетные операции в рублях и иностранной валюте по безналичному расчету, наличными деньгами и иными платежными средствами. Формы расчетов определяются Обществом в соответствии с законодательством РФ;
осуществлять функции управляющей компании;
совершать как в Российской Федерации, так и за границей сделки с учреждениями, организациями, предприятиями и иными лицами в соответствии с законодательством РФ;
проводить работы, связанные с использованием сведений, составляющих государственную тайну.
1.3. Структура управления, организационная структура, уставные задачи и приоритеты
Группа компаний «Росгосстрах» представляет собой вертикально интегрированный холдинг. Он состоит из ООО «Росгосстрах», трех крупных региональных и семи межрегиональных страховых компаний. Они объединяют 76 республиканских, краевых и областных филиалов, 2300 агентств и страховых отделов. Общая численность работников системы Росгосстраха превышает 60 тыс. человек, в том числе более 40 тыс. агентов. Управление Группой, разработку стратегии и методологии осуществляет Холдинговая компания «Росгосстрах». На сегодняшний день ООО «Росгосстрах» имеет лицензии на 98 видов страхования.
Высшим органом холдинговой компании «Росгосстрах» является Общее собрание.
Все Участники компании имеют право присутствовать на Общем собрании, принимать участие в обсуждении вопросов повестки дня и голосовать при принятии решений. Ограничение указанного права Участников, в том числе решением органов Общества, не допускается.
Каждый Участник имеет на Общем собрании число голосов, пропорциональное его доле, за исключением случаев, предусмотренных Законом.
Коллегиальным исполнительным органом ООО «Росгосстрах», осуществляющим общее руководство текущей деятельностью организации, является Правление Общества.
Единоличным исполнительным органом холдинговой компании, осуществляющим руководство текущей деятельностью Общества, является Президент Общества.
Президент и члены Правления избираются решением Общего собрания, при этом члены Правления - по письменному представлению Президента, в количественном составе и на срок, определенный решением указанного Общего собрания.
Права и обязанности Президента и членов Правления определяются Положением о Президенте и Положением, о Правлении, утверждаемыми решением Общего собрания, договором, заключаемым с Президентом от имени Общества, иными решениями Общего собрания в отношении исполнительных органов Общества, а также Законом.
Холдинговая компания «Росгосстрах» обязано не реже одного раза в год проводить очередное (годовое) Общее собрание. Годовое Общее собрание проводится не ранее чем через 2 месяца и не позднее чем через 4 месяца после окончания финансового года Общества.
На годовом Общем собрании должны решаться вопросы об утверждении годовых отчетов и годовых бухгалтерских балансов компании, распределении между Участниками чистой прибыли по результатам финансового года, а также могут решаться иные вопросы, отнесенные Законом и Уставом к исключительной компетенции Общего собрания, в том числе вопросы об избрании Ревизионной комиссии (Ревизора) (при необходимости) и Аудитора Общества.
Любая деятельность человека сопряжена с рисковыми ситуациями, наносящими ущерб его здоровью, имуществу, интеллектуальной собственности, денежным средствам. Причем сроки наступления этих ситуаций, масштаб ущерба заранее не известны, а увеличение объемов производства, внедрение достижений науки и техники, возникновение кризисных явлений в экономике, сопровождающихся ростом преступности, ведут к росту неблагоприятных событий. Грозящая опасность вынуждает общество осуществлять меры по предупреждению силы ее действия.
Страхование - это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий(страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из страховых взносов(страховой премии). Страхование - особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска среди участников страхования(страхователей) и осуществляемый специализированными организациями(страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам. Страхование является одним из важнейших элементов системы рыночных отношений, представляя собой финансовые отношения, связанные с выполнением специфических функций в экономике. Особенность страховой деятельности как вида предпринимательства заключается в том, что ей присущ известный предпринимательский риск, обусловленный обязанностью страховщика компенсировать ущерб, оговоренный заранее по причинам возникновения и размеру.
Страхование осуществляется в случаях, когда вероятность наступления рисков может быть оценена и существуют определенные гарантии со стороны страховщиков о компенсации ущерба. Из-за случайности наступления страхового случая из числа рисков, которые могут быть приняты на страхование, исключаются достоверные события. Вместе с тем потенциальный риск должен быть охарактеризован некоторой вероятностью его наступления, базирующейся на фактических данных предшествующего опыта. Отсутствие этих данных может затруднить или сделать невозможной оценку вероятности наступления такого случая в будущем и его возможных финансовых последствий (ущерба), что, в свою очередь, не позволит распределить ущерб на всех страхователей, т.е. определить долю каждого их них в формировании совокупного страхового фонда, созданного для возмещения ущерба.
Отношения между страхователем и страховщиком, называемые страховыми, возникают в связи с наличием у страхователя страхового интереса, или потребности в обеспечении страховой защиты принадлежащего ему имущества или иных имущественных интересов. Предпосылкой возникновения страховых отношений служитстраховой риск, при наступлении которого может быть нанесен ущерб имущественным интересам страхователя. Страховые отношения могут возникать на основе добровольного волеизъявления сторон или в силу закона, предусматривающего обязанности страхователя заключить договор страхования имущества, ответственности или иных имущественных интересов.
Объектом страхования может быть имущество, а также не противоречащий законодательству имущественный интерес (возможный имущественный вред, связанный со смертью страхователя или ущербом его здоровью, риск гражданской ответственности, ожидаемая прибыль, риск предпринимательской деятельности и др.). Страхование связано с компенсацией ущерба, нанесенного имущественным интересам страхователя, в денежной форме. Практика проведения страхования выработала оптимальную форму страховых отношений при участии специализированных страховых организаций, формирующих страховые фонды из взносов страхователей и обеспечивающих страховые выплаты.
Роль страхования заключается в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного воспроизводства. Конечными результатами страхования являются: 1) обеспечение социальной и экономической стабильности в обществе за
счет полного и своевременного возмещения ущерба; 2) привлечение временно свободных средств страхового фонда к инвестиционной деятельности страховых организаций; 3) достигнутые показатели развития страховых операций на макроэкономическом уровне. Роль страхования в системе общественного воспроизводства предполагает наличие сферы страховых услуг, соответствующей типу экономического развития государства. В условиях рыночной экономики наряду с традиционным использованием возможностей страхования по защите от чрезвычайных явлений природного характера и техногенных рисков резко возрастают потребности хозяйствующих субъектов в страховании предпринимательских рисков, т.е. в страховом покрытии ущерба, возникающего при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов и в результате действий других экономических факторов, ведущих к потере прибыли и реальных доходов.
Страхованию присущи следующие специфические признаки, характеризующие его экономическую категорию:
наличие страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный ущерб;
перераспределение ущерба во времени;
удовлетворение объективной потребности физических и юридических лиц в покрытии возможного ущерба;
возвратность страховых платежей, мобилизованных в страховой фонд, в форме страховых возмещений.
Во-первых, рисковое событие должно быть либо случайным, либо закономерным, но происходящим в неопределенный момент времени. Случайность означает то, что рисковое событие может произойти, а может и нет. Однако в страховании случайное событие должно быть таковым, что вероятность его наступления может быть предвидена, измерена и учтена. Неопределенность означает, что событие произойдет, но не известно, в какой период времени.
Во-вторых, в системе страхования защищаются рисковые события, как не зависящие от воли человека, так и те, наступление которых можно предотвратить или снизить размер ущерба от них.
В-третьих, вероятность наступления рисковых ситуаций должна осознаваться обществом, а не одним человеком, что предопределяет заинтересованность в.предотвращении ущерба или его уменьшении. Эта заинтересованность проявляется в организации поступления взносов денежных средств сообществом для компенсации ущерба пострадавшему его члену.
В-четвертых, случайность - важная особенность страхования, однако это не означает, что любой случай может быть поводом для страхования. Случайным (вероятностным) является то событие, в отношении наступления которого не имеется достаточных знаний, которое не всегда можно предотвратить и у которого непредсказуемы время его наступления, размер ущерба и объект.
Экономическая сущность страхования проявляется в таких функциях, как рисковая, предупредительная, сберегательная, контрольная.
Рисковая - главная функция, поскольку наличие риска является предпосылкой страхования. Именно в рамках осуществления рисковой функции происходит перераспределение денежных средств среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.
Предупредительная функция реализуется путем финансирования (за счет части средств страхового фонда) локальных мероприятий по исключению или уменьшению степени страхового риска, а следовательно, и ущерба от данного риска.
Сберегательная функция - это сбережение денежных сумм с помощью такого вида личного страхования, как страхование на дожитие. Оно связано с потребностью граждан в страховой защите достигнутого ими социального положения и уровня доходов.
Контрольная функция страхования заключается в обеспечении строго целевого формирования и использования средств страхового фонда на основании законодательства, регулирующего страховую деятельность. Осуществление данной функции реализуется через финансовый контроль за законным проведением страховых операций страховщиками.
В экономике рыночного типа страхование функционирует в двух аспектах:
как солидарное объединение страхователей в целях возмездного возмещения ущерба при наступлении страховых событий;
как сфера бизнеса, приносящая прибыль.
Многообразие подлежащих страхованию объектов, страховых организаций и сфер их деятельности, различие категорий страхователей, объемов страховой ответственности и форм проведения страхования обусловили необходимость классификации страхования, т.е. создания систематизированной группировки взаимосвязанных звеньев страховых отношений. В ее основу положены различные критерии, однако до сих пор не выработана однозначная трактовка классификации страхования. В мировой страховой практике существует несколько основных группировок страхования (табл. 10.1).
Исходя из характера страховых отношений между страховщиком и страхователем и юридического признака страховых операций страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме.
В обязательном страховании, инициатором которого выступает государство, не требуется предварительного соглашения между страховщиком и страхователем, но на каждого из участников распространяется принцип обязательности, т.е. страхователь обязан уплатить страховой взнос, а страховщик - выплатить страховое возмещение во всех предусмотренных страховых случаях (например, обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, автомобильном транспорте; обязательное государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, сотрудников Государственной налоговой службы, сотрудников милиции и пожарной службы, должностных лиц таможенных органов; обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы; обязательное страхование, имущества, принадлежащего гражданам /дом, садовые домики, гаражи/; обязательное экологическое страхование; обязательное государственное личное страхование от риска радиационного ущерба и др.).
Обязательное страхование базируется на ряде принципов.
В соответствии с принципом обязательности не требуется предварительного соглашения между страховщиком и страхователем, так как обязательное страхование устанавливается законом.
Принцип сплошного охвата страхованием указанных в законодательстве объектов предусматривает, что страхователь должен застраховать все объекты, подлежащие обязательному страхованию, а страховщик - принять их на страхование.
Принцип действия страхования независимо от внесения страховых взносов страхователем предполагает, что если последний не уплатил страховой взнос своевременно, он будет взыскан в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам.
Принцип бессрочности страхования основывается на том, что объект обязательного страхования страхуется в течение всего срока службы. При переходе такого объекта страхования к другому владельцу оно не прекращается, но теряет силу только при гибели застрахованного имущества. Следует отметить, что на обязательную форму личного страхования принцип бессрочности не распространяется.
Принцип нормирования страхового обеспечения предусматривает (в целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения) установление норм страхового обеспечения (в процентах от страховой оценки или в рублях) для данной местности на один объект.
Добровольное страхование проводится в добровольном порядке, т.е. осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством, регулирующим страховую деятельность. При этом законом определяются наиболее общие условия страхования, а конкретные условия его проведения оговариваются в договоре, заключаемом между страхователем и страховщиком.
Добровольное страхование базируется на определенных принципах.
Принцип добровольного участия в страховании в полной мере распространяется только на страхователя, так как страховщик не имеет права отказать страхователю в заключении договора, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данным принципом гарантируется заключение договора страхования по первому требованию страхователя.
Принцип выборочного охвата страхованием физических и юридических лиц связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание участвовать в страховании. Кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для заключения договоров (возраст страхователя, состояние его здоровья и т.п.).
Принцип ограничения срока страхования определяется тем, что начало и окончание этого срока отдельно оговариваются в договоре страхования, поскольку страховое возмещение подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования.
Принцип уплаты страховых взносов устанавливает, что при добровольном страховании вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой страхового взноса. Как правило, неуплата очередного взноса по долгосрочному добровольному страхованию приводит к прекращению действия договора.
Выделение видов страхования позволяет иметь четкое представление о составе и структуре отраслей и подотраслей страхования, накапливать, обобщать, анализировать и оценивать информацию о развитии и эффективности страхования, определять направления разработки и продвижения на страховой рынок новых видов страховых услуг.
Видом страхования называется страховая защита однородных объектов от характерных для них рисков, оформленная правилами страхования, тарифами и лицензией (рис, 10.1).
Страхование представляет собой систему отношений между страхователем и страховщиком по удовлетворению потребностей в защите имущественных и личных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых событий. Возникающие между страхователем и страховщиком отношения имеют форму страховых обязательств.
Страховые обязательства представляют собой взаимозависимые гарантированные законом права и обязанности страхователей
и страховщиков по удовлетворению их взаимных интересов и потребностей.
Страховые обязательства могут быть договорными и внедоговорными.
Внедоговорная форма страховых обязательств связана с обязательными видами страхования, когда ответственность страховщика по возмещению ущерба при наступлении страховых событий предусматривается законом.Договорные страховые обязательства возникают в сфере добровольного страхования.
Договор страхования представляет собой двустороннее возмездное соглашение между страхователем и страховщиком по выполнению взаимных прав и обязанностей при наступлении чрезвычайных событий.
По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового события) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется оплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).
Договор страхования заключается на основании заявления страхователя в письменной форме путем выдачи страховщиком страхового свидетельства (полиса).
Страховое свидетельство (полис) является документом, подтверждающим факт заключения договора страхования.
Для заключения договора страхования между субъектами страховых отношений должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, которыми признаются: объект страхования; размеры страховой суммы, страховых взносов и сроки их уплаты; перечень страховых случаев; срок страхования, начало и окончание действия страхового договора; в личном страховании - застрахованное лицо. Условия договора носят нормативно-правовой характер и устанавливаются правилами страхования, разработанными самим страховщиком, но согласованными в Комстрахнадзоре при получении лицензии на право осуществления отдельных видов страхования.
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если этим документом не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
В договор включается также перечень так называемых исключений (исключений из объема страховой ответственности), т.е. оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения: наступление страхового случая вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения, военных действий, гражданской войны; убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, национализации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов; наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.
В случае заключения договора страхования страховщик обязан:
ознакомить страхователя с правилами страхования;
в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения действительной стоимости данного имущества перезаключить (по заявлению страхователя) договор с учетом этих обстоятельств;
при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в срок, установленный договором или законом;
возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если это предусмотрено правилами страхования;
не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении (за исключением случаев, предусмотренных законодательством).
Страхователь обязан:
своевременно вносить страховые взносы;
при заключении договора сообщать страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска;
принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при наступлении страхового случая.
Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика и страхователя.
Основные виды договоров страхования: имущественный, личный, ответственности.
По договору имущественного страхования может быть застрахован риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.
По договору личного страхования застрахованным является риск причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо другого названного в договоре гражданина, а также достижение ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая.
По договору страхования ответственности может быть застрахован риск ответственности по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, или ответственности по договору.
В зависимости от полноты страхового обеспечения выделяют основные и дополнительные виды договоров, которые существуют одновременно и заключаются с одним страхователем с целью более полной страховой защиты.
Договор страхования прекращает действие в случаях:
истечения его срока;
исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;
неуплаты страхователем страховых взносов;
ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом;
ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством;
принятия судом решения о признании договора недействительным и др.
Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено договором, а также по соглашению сторон.
Специфическая совокупность понятий, составляющих профессиональную страховую терминологию, отражает явления, связанные с проявлением страховых интересов, формированием и использованием средств страхового фонда, с конкретными направлениями страховой деятельности.
Основные термины и понятия страхования можно разделить
характеризующие основных участников страховых отношений;
характеризующие общие условия страховой деятельности;
связанные с формированием страхового фонда;
связанные с использованием средств страхового фонда;
чаще других используемые в международной практике страхования.
Термины, характеризующие основных участников страховых
отношений:
страхователь - юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся таковым в силу закона. Страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию, а при наступлении предусмотренного события (страхового случая) вправе требовать от страховщика страховой выплаты. В отдельных видах страхования к страхователю могут предъявляться определенные требования;
страховщик - юридическое лицо любой организационно-правовой формы, разрешенной действующим законодательством, созданное в целях осуществления страховой деятельности и имеющее соответствующую лицензию. Страховщиком является хозяйствующий субъект, осуществляющий страхование и ведающий созданием и расходованием страхового фонда;
страховой агент - юридическое или дееспособное физическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномо-
чиями. Основные функции страхового агента - подготовительная работа и заключение договора страхования от имени страховщика. На основании договора, заключенного агентом и страховой компанией, агенту выдается доверенность, в которой указываются его полномочия. За свою деятельность он получает комиссионное вознаграждение в процентах от размера страховой премии (реже страховой суммы), уплаченной страхователем при заключении договора страхования;
страховой брокер - независимое юридическое или физическое лицо, имеющее лицензию на проведение посреднических операций по страхованию. Он действует от имени и по поручению страхователя или (в перестраховании) от страховщика по прямому страхованию. Брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании - это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг. Страховые брокеры владеют обширной информацией о конъюнктуре страхового рынка, финансовом положении и репутации страховых компаний и в качестве услуг предлагают, как правило, наиболее выгодные условия страхования для своих клиентов;
застрахованное лицо - это лицо, в жизни или в процессе деятельности которого может произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни (в личном страховании) либо затрагивающий сохранность его имущественных прав и непосредственно имущества (в имущественном страховании). Обычно понятия «застрахованное лицо» и «страхователь» совпадают.
Понятия, характеризующие общие условия страховой деятельности:
договор страхования - соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого последний обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки;
страховой сертификат (страховое свидетельство, страховой полис) - документ, удостоверяющий факт заключения
договора страхования и передаваемый страховщиком страхователю с приложением правил страхования. Страховой сертификат должен содержать: 1) наименование документа; 2) наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; 3) фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; 4) указание объекта страхования; 5) размер страховой суммы; 6) указание страхового риска; 7) размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения; 8) срок действия договора; 9) порядок изменения и прекращения действия договора; 10) другие условия по соглашению сторон (в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них); 11) подписи сторон;
объект страхования - не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан (в личном страховании); с владением, пользованием, распоряжением имуществом (в имущественном страховании); с возмещением вреда, причиненного страхователем, личности или имуществу физического или юридического лица (в страховании ответственности);
страховая сумма - денежная сумма, определенная договором страхования или установленная законом, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты;
страховой интерес - мера материальной заинтересованности в страховании. Это элемент, предопределяющий возможность существования института страхования. Страховой интерес носит имущественный.характер и включает имущество, которое является объектом страхования, права на него или обязательства по отношению к нему, т.е. все то, что может стать предметом причинения материального ущерба страхователю или в связи с чем может возникнуть ответственность страхователя перед третьими лицами. Страховой интерес может быть подвергнут денежной оценке;
страховая ответственность - совокупность прав и обязанностей страховщика по охране и защите имущественных или других интересов страхователя, предусмотренных договором страхования. Возникает с момента вступления
в силу договора страхования и распространяется на весь период его действия;
страховой случай - предусмотренное договором страхования или законом свершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Понятия и термины, связанные с формированием страхового фонда:
страховой фонд - резерв денежных средств, формируемый за счет страховых взносов страхователей. Оперативно-организационное управление фондом осуществляется страховщиком. В широком экономическом смысле к страховому фонду относятся: государственный резервный фонд (государственный централизованный страховой фонд), фонд страховщика, резервный фонд предпринимательских структур, образуемый в процессе самострахования;
страховой взнос - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Это цена страховой услуги, т.е. денежная сумма, при уплате которой страховщик принимает риск на страхование. В международном страховании страховой взнос называетсястраховой премией;
страховые резервы - средства, образуемые страховыми компаниями из полученных страховых взносов, для обеспечения предстоящих страховых выплат по личному страхованию, имущественному страхованию и страхованию ответственности. Это резервы, формируемые страховщиками для обеспечения выполнения ими страховых обязательств;
страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования, на основании которой рассчитывается страховая премия;
страховое поле - максимальное число объектов страхования, которое может быть застраховано;
страховой портфель - фактическое число договоров страхования на определенный момент времени у страховщика или совокупность страховых рисков, принятых страховщиком за определенный период.
Термины, связанные с использованием средств страхового фонда:
страховое возмещение - денежная сумма, подлежащая выплате страхователю страховщиком при наступлении страхового случая на условиях и в порядке, предусмотренных договором имущественного страхования. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при наступлении страхового случая, однако договором страхования может быть предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме;
страховой риск - опасность или случайность, от которой производится страхование;
страховое событие - потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования, на случай которого заключен договор страхования;
страховая претензия - требование страхователя, его правопреемника или третьего лица, в пользу которого заключен договор страхования, о возмещении убытков в связи с правами, вытекающими из договора страхования и имевшего место страхового случая;
страховой ущерб - материальный ущерб, нанесенный страхователю в результате страхового случая;
страховой акт - документ, содержащий исчерпывающую
информацию о страховом случае.
Термины, чаще других используемые в международной практике страхования:
абандон - отказ лица, застраховавшего имущество, от своих прав на данное имущество и передача их страховщику с целью получения от него полной страховой суммы. Чаше всего страхователь - владелец имущества прибегает к абандону в случаях пропажи (гибели) или повреждения этого имущества в такой степени, что его восстановление представляется нецелесообразным;
аварийный сертификат - документ, официально подтверждающий причины, характер и размеры убытка в застрахованном имуществе вследствие наступления страхового случая. Составляется аварийным комиссаром и выдается страхователю после оплаты им счета расходов составителя;
аддендум - письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования или перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения ранее оговоренных условий;
бордеро - документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию, содержащий их подробную характеристику;
зеленая карта - система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение;
страховой пул - добровольное объединение страховых компаний, не являющееся юридическим лицом и создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени пула. Договоры страхования от имени участников страхового пула заключаются по единым правилам страхования и единым страховым тарифам. Деятельность пула строится на принципах сострахования.
Первичное звено страхового рынка – страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются экономические отношения.
Страховая компания (организация) – это исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание.
Страховые организации классифицируют следующим образом:
1) по принадлежности (частные, акционерные, взаимные, государственные, правительственные);
2) по характеру выполняемых операций (специализированные, универсальные, перестраховочные);
3) по зоне обслуживания (местные, региональные, национальные, международные);
4) по величине уставного капитала (крупные, средние, мелкие).
Охарактеризуем перечисленные виды страховых организаций.
Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье. Уникальной формой объединения частных страховщиков служит английская корпорация «Ллойд». В России данная форма страхового предпринимательства распространения не получила. Частному предпринимателю достаточно сложно создать резервы установленной законодательством величины, а значит, не по силам гарантировать соответствующий уровень страховой защиты.
Акционерная страховая компания – это форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством продажи акций. Существуют открытые и закрытые акционерные страховые компании. Большую часть страховщиков составляют закрытые акционерные общества и общества с ограниченной ответственностью (75%).
Общество взаимного страхования (ОВС) – это форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник ОВС одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Это очень старая форма, выросшая из профессиональных ассоциаций, страхующих риски своих членов. ОВС относятся к числу бесприбыльных некоммерческих организаций. Деятельность ОВС подчинена тем же страховым нормам, что и деятельность акционерных страховщиков. Создание ОВС характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев, собственников гостиниц и т.д.). ОВС создаются обычно по территориальному признаку. Членам ОВС принадлежат все активы компании. ОВС разрешены российским законодательствам, но они пока не получили широкого распространения на российском страховом рынке, т.к. нет положения, регламентирующего их создание, регистрацию и порядок работы.
Государственная страховая компания (ГСК) – публично-правовая форма организации страхового фонда, основанная государством. ГСК создается путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. В России, например, пакеты акций ОАО «Росгострах» и ОАО «Ингострах» находятся в руках государства.
Правительственные страховые организации – это некоммерческие организации, деятельность которых основана на субсидировании. Данные компании специализируются на страховании от безработицы, страховании компенсаций рабочим и служащим, а также страховании профессиональной трудоспособности.
Специализированные страховые организации занимаются предоставлением страховых услуг, относящихся к одной отрасли страхования. Например, они специализируются на личном страховании или имущественном. Универсальные страховые организации предоставляют страховые услуги по всем видам страхования, они одновременно занимаются и личным страхованием, и имущественным, и страхованием ответственности. Перестраховочные страховые организации специализируются на перестраховании, т.е. они осуществляют «вторичное» страхование наиболее крупных и опасных страховых рисков. Однако универсальные страховые компании также могут заниматься перестрахованием.
Прежде чем перейти к краткой характеристике отдельных видов страхования, необходимо перечислить основные термины, встречающиеся в этой области финансовых отношений.
Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховой случай - совершившееся событие. Такое событие предусматривается в договоре страхования. С его наступлением страховщики производят выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Страховая выплата производится после наступления страхового случая в виде страхового возмещения при имущественном страховании, а также как страховое обеспечение при страховании личности.
Страховая сумма - это денежная сумма, определенная договором страхования (при добровольном страховании) или установленная законом (при обязательном страховании).
Страховое возмещение - возмещение какой-либо денежной суммы вследствие наступления страхового случая, касающегося имущества страхователя. Оно не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.
Если страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества. Условиями договора может быть предусмотрен иной способ возмещения утраченной стоимости.
Страховое обеспечение - выплата какой-либо денежной суммы при наступлении страхового случая, связанного со страхованием жизни.
Страховой взнос - это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с условиями договор
Страховой тариф - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.
Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании. Страховые тарифы по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками самостоятельно, и конкретный размер такого тарифа фиксируется в договоре страхования.
Сострахование - действие, при котором объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно с несколькими страховщиками.
В настоящее время выделяют пять отраслей страхования, которые различаются в зависимости от объектов: имущественное, личное, социальное, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков.
В имущественном страховании объектами являются материальные ценности, в личном - жизнь, здоровье, трудоспособность человека, в социальном - уровень доходов граждан. При страховании ответственности в качестве объекта выступает ответственность перед третьими лицами выполнить некие договорные условия, предусматривающие исполнение в денежной или товарной форме, или обязанность возместить нанесенный материальный или иной ущерб. Объектом страхования предпринимательских рисков является неполученные прибыли или образование убытка.
Деление страхования на отрасли выявляет только основные направления страховых интересов граждан, пред приятий и организаций. Для конкретизации этих интересов отрасли страхования делятся на подотрасли, а те в свою очередь - на конкретные виды страхования. Видами имущественного страхования, например, являются страхование строений, домашнего имущества, транспорта, грузов, урожая. При страховании ответственности осуществляется страхование: непогашения кредита или другой задолженности, гражданской ответственности владельцев транс портных средств, ответственности на случай нанесения вреда в процессе хозяйственной деятельности и др. Виды страхования учитывают конкретные страховые интересы юридических и физических лиц, позволяют им защититься от различных неблагоприятных обстоятельств.
2. Общие характеристики страховых компаний
В большинстве стран мира страховое дело рассматривается как отдельная отрасль экономической деятельности. В нее входят разнообразные по формам собственности, видам страхования организации-страховщики, посреднические и информационно-консультационные структуры. Основное место в страховой отрасли принадлежит страховщикам.
Страховщик – это организация, которая в соответствии с полученной лицензией берет на себя за определенную плату обязательство возместить страхователю или лицам, которых он назвал, нанесенный страховым случаем убыток или выплатить страховую сумму.
Совокупность страховщиков, которые функционируют в определенной экономической среде, образуют страховую систему. Ее основная задача предоставление страховых услуг.
По принадлежности страховщики могут быть государственными (публичными) и частными.
По характеру работы страховщики делятся на три группы: 1) такие, которые страхуют жизнь; 2) осуществляют другие виды страхования; 3) предоставляют исключительно услуги перестрахования.
Публичные страховщики создаются и управляются, как правило, от имени правительства. Среди частных страховщиков в мировой практике есть и индивидуальные лица, акционерные и другие страховые общества. Соотношение между государственными и частными формами страховщиков зависит от общественного устройства в государстве и экономической политики государства.
В СССР и социалистических странах Европы существовала монополия государства на страховую деятельность. Все страховые операции осуществлялись через государственные организации. В Советском Союзе это был Госстрах СССР, который имел разветвленную систему республиканских и местных управлений и отделений. Такая ситуация сохраняется и теперь в некоторых социалистических странах.
Монополия на страхование присуща не только странам социалистической ориентации. Монополизированным было страховое дело и в царской России. До определенного периода времени монополия на страхование существовала, например, во Франции. И сейчас можно назвать страны с рыночной экономикой, где сохраняется монополия на страховое дело. К ним относятся, например, Ирландская Республика (страхование здоровья), Индонезия (все виды страхования) и некоторые другие государства. Системы страхования также могут быть разными.
Специфичными являются и индивидуальные страховщики. К индивидуальным страховщикам относят физических лиц, объединенных в синдикаты, которые действуют на страховых рынках типа Ллойд (Lloyds of London). Такие рынки организованы в некоторых странах Западной Европы и в отдельных штатах США. Лондонский Ллойд возник еще в XVII в. Он не несет ответственности по страховым обязательствам своих членов. Сейчас корпорация насчитывает свыше 26000 членов, объединенных почти в 400 синдикатов. Деятельность Ллойда регулируется специальным законом.
Ллойд – это рынок страховых услуг мирового значения. Здесь преобладает страхование морских, авиационных, автомобильных нефтегазодобывающих рисков. В страховом обороте Ллойд не выступает от своего имени. Он только создает все необходимые условия для успешной страховой деятельности своих членов, которые действуют за собственный счет. Ллойд привлекает страхователей со всего мира хорошо отработанными и стабильными условиями страхования, высокой квалификацией андеррайтеров.