Неевклидова биометрия: как российские банки теперь распознают клиентов. Узнают по глазам
Ребята, мы вкладываем душу в сайт. Cпасибо за то,
что открываете эту
красоту. Спасибо за вдохновение и мурашки.
Присоединяйтесь к нам в Facebook
и ВКонтакте
Это партнерский пост сайт и «Альфа-Банка» =
В 2005 году «Альфа-Банк» предложил клиентам услугу «Альфа-Мобайл», которая позволяла оплачивать сотовую связь и проверять баланс банковского счета через меню сотового телефона. Сегодня такая инновация вызывает смех, но тогда это было о-го-го! Так в России появился первый мобильный банк, а сегодня мы посмотрим, чему он научился за 11 лет.
1. Возможность протестировать приложение, не являясь клиентом банка
Преимущество «Альфа-Мобайла» - это возможность досконально изучить приложение, не становясь клиентом банка. Часто потенциальные клиенты могут оценить мобильный банк только после того, как откроют счет или заведут карту. Получается своеобразный кот в мешке.
Вы можете скачать приложение, нажать на кнопку «Демо» на экране авторизации и протестировать каждую функцию так, словно у вас уже есть карта и счета в «Альфа-Банке». Это честный подход.
2. Чат с банком из приложения
Служба поддержки как запасной парашют. Обращаться к ней приходится редко, но если необходимость возникла, значит, случилось что-то важное и сервис обязан отработать как надо.
Почему общение со специалистами поддержки через чат удобнее телефонного звонка? Во-первых, не нужно несколько минут ждать ответа: написали сообщение и убрали смартфон в карман. Во-вторых, не нужно слушать тишину в промежутках между ответами оператора, когда он выполняет какие-то действия и просит вас оставаться на линии. В-третьих, вы продолжаете заниматься своими делами, а при получении ответа услышите оповещение.
3. Вход по отпечатку пальца
Разблокировка отпечатком пальца - это удобно. Спросите любого владельца смартфона с дактилоскопическим сканером, хочет ли он вернуться к архаичному вводу PIN, паролей и рисованию графических ключей, и вы гарантированно услышите «нет». В «Альфа-Мобайле» вход по отпечатку работает.
4. Поиск банкомата в режиме дополненной реальности
Встроенная карта с отмеченными на ней банкоматами удобна и понятна не каждому пользователю, а вот режим навигации через камеру смартфона в режиме дополненной реальности - абсолютно всем.
5. Поддержка Windows Phone
99% разработчиков делают вид, будто телефонов на основе операционной системы Windows Phone не существует, и поэтому они не ломают голову над созданием такого типа приложений. Специалисты из «Альфа-Мобайла» постарались на славу для всех владельцев «виндофонов».
6. Удобный интерфейс с нужными функциями
Всем пользователям «Альфа-Мобайла» доступны просмотр баланса всех счетов и карт в режиме реального времени, переводы между собственными счетами и картами, переводы другим клиентам «Альфы» на особых условиях и клиентам других банков.
Приложение включает в себя персонального бухгалтера, ведущего контроль расходов с делением по категориям, функцию блокировки и разблокировки карт, открытия и закрытия счетов, а также позволяет оплачивать связь, интернет, штрафы ГИБДД, коммунальные и прочие услуги одним касанием при помощи шаблонов. При необходимости приложение сгенерирует квитанцию об оплате в формате PDF и отправит на электронную почту пользователя.
При наличии валютного счета в «Альфа-Банке» обменять рубли на доллары или наоборот можно из приложения. Это очень полезная функция для тех, кто предпочитает хранить сбережения в разных валютах, но не любит ходить в отделения банков и обменные пункты.
Заключение
Если вы хотите получить технологическую навороченность и клиентоориентированность лучших банков, но не хотите возвращать свои деньги через систему страхования вкладов, то приложение «Альфа-Мобайл» - для вас.
Половина жителей городов-миллионников постоянно совершает повседневные покупки по безналичному расчету, по данным аналитического центра НАФИ. В городах от 500 тыс. до 1 млн жителей - 41%.
Банковские карты есть у 80% населения России на начало 2017 года. Сегодня крупный бизнес внедряет продвинутые способы оплаты: с помощью мобильных сервисов или по отпечаткам пальцев, по скану лица, по голосу. В будущем такие способы должны заменить или как минимум полноценно продублировать пластиковые карты. В это время такие ситуации, как технические неполадки в банке или потерянные пароли, ставят пользователей в тупик, хотя большинство из них можно легко разрешить с помощью современных технологий.
Три простые истории, в которых вы, на первый взгляд, не можете купить воду в магазине без наличных денег.
История №1. Вы забыли карту дома
На самом деле вы можете покупать товары и без банковской карты почти везде. В любом супермаркете или кафе, где терминалы принимают бесконтактные платежи (когда не нужно вставлять карту в терминал, а достаточно приложить ее к экрану), вы легко купите товар через мобильное приложение. Многие поклонники технологий могут рассказать о том, что уже несколько месяцев не пользуются пластиком и даже не помнят пароль от своей карты.
Самые популярные приложения - Аpple pay или Аndroid pay, к которым можно привязать карты любых банков. Основное различие в том, что Аpple pay работает только на гаджетах от Apple, а сервис Аndroid pay поддерживает всевозможные устройства.
Другие компании тоже развивают свои сервисы. Например, относительно недавно появилась платежная система Samsung Pay, которая называет своим преимуществом то, что позволяет оплачивать покупки на любых терминалах - не только тех, которые поддерживают бесконтактную оплату.
Некоторые товары и услуги можно купить с помощью скана QR-кода через приложения. Скоро эта система будет популяризирована в масс-маркете. В конце ноября 2017 года Сбербанк сообщил о планах внедрить ее в мобильное приложение, чтобы по QR-коду можно было купить товар в любом магазине. Модель применения аналогичная: запуск приложения, скан кода, подтверждение операции.
История №2. Вы забыли дома смартфон, а в нем мобильное приложение банка
В этом случае вы можете заплатить в некоторых магазинах с помощью биометрических данных.
"После успеха внедрения бесконтактных платежей банки и супермаркеты заинтересовались биометрическими способами оплаты: по отпечаткам пальцев, лицу, сетчатке глаза, голосу, - перечисляет Дмитрий Морозов, бизнес-аналитик ГК CUSTIS. - Сбербанк развивает технологии оплаты школьного питания при помощи ладони. А в сентябре "Азбука вкуса" запустила оплату по отпечатку пальца".
Покупатель, который хочет платить в "Азбуке вкуса" продвинутым способом - приложив палец к специальному терминалу, для этого должен зарегистрироваться на кассе - привязав карту любого банка к своим данным. По сути его отпечатки пальцев - это не некий кошелек, а дубль пластиковой карты, как и данные в мобильном приложении.
Оплата по биометрическим данным - будущее торговли и услуг. В мире растет число стартапов, которые придумывают и улучшают системы идентификации. Самая простая и популярная модель - по отпечаткам пальцев - считается менее надежной и быстрой, чем идентификация по скану лица, радужке глаза и по голосу. В этой сфере создаются и необычные кейсы - например, китайские разработчики придумали систему распознавания по походке.
Если примерно описать наше будущее, как его видят разработчики подобных технологий, то это выглядит так: "Жители китайского города Иньчуань никогда не покупают билеты на общественный транспорт. Как только заходишь в автобус, лицо сканируется и плата списывается со счета пассажира автоматически", - рассказывает ТАСС об "умном городе" в КНР старший вице-президент по России китайской компании "ZTE-Связьтехнологии" Тигран Погосян. Такую схему, разумеется, можно распространить на любые покупки.
История №3. У банка технические неполадки и все пластиковые карты не работают
А вот это действительно неприятная ситуация.
На мой взгляд, в дальнейшем к отпечатку пальца будет привязываться некая "суперкарта", совмещающая функции банковской карты, карт лояльности, рассрочки и позволяющая хранить информацию о балансе или предоставляемом кредите. Тогда супермаркет сможет проводить для лояльных покупателей небольшие покупки и при отсутствии связи с банком.
Дмитрий Морозов
бизнес-аналитик, группа компаний CUSTIS
"Оплата по отпечатку пальца - это аналог технологий бесконтактных платежей: PayPass, payWave. Таким образом, сейчас отсутствие связи с банком-эквайером блокирует возможность покупки", - говорит Дмитрий Морозов.
Его слова подтверждает представитель пресс-службы торговой сети "Азбука вкуса" Андрей Голубцов: "В случае подобного сбоя у определенного банка, при том что ваши биометрические данные привязаны к его карте, придется ждать, когда неполадки устранят. Другие варианты - воспользоваться картой банка, у которого в тот момент нет сбоя в системе, или покупать по бонусной накопительной карте. Бонусные карты есть в каждой крупной сети".
Банки, выпускающие карты, по данным Морозова, могут дорабатывать свои продукты и позволять клиенту делать покупки даже при техническом блэкауте. "Бесконтактные транспортные карты, например для оплаты проезда в метро, работают по схожему принципу, но в них заложена информация об остатке средств, что позволяет оплачивать проезд, даже когда связи нет".
А некоторые банки предлагают клиентам денежный лимит, который гарантированно доступен при сбое. "Если операция проводится по карте одной из международных платежных систем - "Мир", Visa, MasterCard и процессинг банка - эмитента карты не доступен, то для бесперебойности обслуживания есть специальная функция STIP - Stand in processing. Эта функция позволяет покупать по карте в рамках лимита, который каждый банк устанавливает на свое усмотрение", - говорит Сергей Варганов, директор департамента платежных карт РосЕвроБанка.
Анастасия Степанова
Идентификация клиентов крупных российских банков в ближайшие два года будет переведена на биометрические способы. В числе тех, кто собирается проверять у клиентов отпечатки пальцев и сканировать сетчатку глаз - Сбербанк и Бинбанк.
Биометрические способы идентификации личности клиентов будут внедрены в крупнейших российских банках в течении двух лет. Сообщения об этом появились в прессе. Так, Сбербанк России и Бинбанк объявили, что собираются идентифицировать своих клиентов по сетчатке глаз, отпечаткам пальцев и фотографиям. Разные способы идентификации банкиры планирует применять в разных каналах обслуживания.Сбербанк начал внедрения новых технологий со школьников. Уже сейчас московские дети, которые являются держателями карт для оплаты обедов в школьных столовых могут оплачивать свои покупки с помощью отпечатка ладони. Такой же метод идентификации применяется для допуска учеников в школу. Ладонь ребенка "привязана" к платежной карте его родителя и средства списываются с карты только после считывания ее рисунка с помощью специального сенсора. Владелец карты получает SMS в момент списания денег. При этом, в информации отражается не только стоимость совершенной покупки, но и выбранное ребенком меню. Банкиры считают такой сервис удобным, а ситуации с жалобами родителей на частые сбои в системе списывают на незначительные погрешности в ее работе. В целом же, способ работает. Поэтому его можно внедрять в более широкий спектр банковских услуг.
Об этом журналистам рассказывают в руководстве банков, отмечая, что уже зарекомендовавшие себя хорошо способы идентификации будут постепенно комбинироваться с новыми способами.
В дальнейшем банкиры собираются привязывать биометрические данные клиентов к их банковским счетам (дебетовым/кредитным). Это позволит наладить выпуск бесконтактных карт (Visa PayWave и Mastercard PayPass), а также осуществлять банковское обслуживание при помощи смартфонов с NFC-чипами. К POS-терминалам желающие обналичить деньги или совершить их перевод клиенты будут просто прикладывать палец или внимательно смотреть в устройство считывания рисунка сетчатки глаза.
Такие способы идентификации граждан с помощью биометрических технологий уже давно и широко используются в зарубежных банках. Так, примерно 50% граждан США осуществляют финансовые операции при помощи бесконтактных карт или смартфонов с использованием биометрии. Страны Европы показывают примерно 41% такого мобильного банкинга.
Эксперты уверены, что распространение методов биометрической идентификации в банковском обслуживании российских граждан - явление положительное. Однако, пока его практическому применению препятствует целый ряд негативных факторов:
Люди пока относятся к таким методам установления их личности с большим скепсисом. Учитывая, что дактилоскопия традиционно воспринимается в нашей стране, как способ опознания преступников, граждане не хотят оставлять свои отпечатки пальцев. Это воспринимается как избыточный контроль со стороны властей. При этом, самим банкирам удобно использовать биометрию еще и потому, что эти данные удобно хранить в электронном виде и для обеспечения их безопасности не нужно модифицировать существующие хранилища или оборудовать новые. Безопасность данных обеспечивается современными методами их шифрования и банкиры уверены в надежной защите данных от злоумышленников. Тем более, что они собираются использовать методы комплексной идентификации. К примеру, сочетать биометрию с вводом старых проверенных временем PIN-кодов при совершении крупных покупок.
Технологии и финансовые возможности для внедрения таких технологий у крупных банков есть. Кроме того, это позволяет им более полно внедрять современные средства мобильного банкинга и интегрироваться в мировую систему финансовых услуг. Поэтому совсем скоро россиян придется привыкать к тому, что при посещении банков у них будут снимать отпечатки пальцев.
Менеджер банка Светлана Пиктожите демонстрирует работу устройств самообслуживания, которые принимают кредитные карты. По данным аналитиков, лимит кредита по такой карте в Москве приблизился к 95 тысячам рублей. Это самый высокий показатель среди регионов России
Агентство городских новостей "Москва"Эксперт в банковской сфере Виктор Шпрингель рассказал, что первая двадцатка крупнейших банков давно готова к этой процедуре.
Вопрос о необходимости сбора биометрических данных стоял уже очень давно. Финансовые учреждения готовились к процедуре проверки еще с прошлого года, - отметил эксперт.
По мнению банковских сотрудников, биометрические данные помогут справиться с мошенничеством. Ведь подделать документы просто. Фотография клиента тоже не дает стопроцентную гарантию идентификации личности. Например, если у человека есть близнец, то братьев или сестер легко перепутать на снимке, а вот сетчатка глаза и отпечатки пальцев будут разными. По словам Шпрингеля, процедура снятия биометрических данных будет комфортной для клиентов банка.
Не нужно думать, что отпечатки пальцев будут снимать по старинке: погружая руку в чернила и прокатывая ее затем по бумаге. Технологии шагнули далеко вперед. Ладони просто отсканируют, и данные сразу же будут представлены в электронном виде. Пачкаться не придется, - сказал он.
Это же касается и снятия данных о сетчатке: глаз всего лишь сфотографируют. Виктор Шпрингель добавил, что основная задача банков не только обеспечить свои отделения аппаратурой для сбора данных, но и наладить их безопасное хранение.
Все задумано так, чтобы такие сведения хранились не только внутри банков, но к ним существовал общий доступ, чтобы клиента одного банка могли проверить в другом. Это, конечно же, и обеспечит удобство для сотрудников,- сказал эксперт.
По его словам, введение процедуры снятия биометрических данных не означает, что всех граждан России в срочном порядке заставят эти данные сдать. Каждый человек сможет сам выбрать: хочет ли он представлять отпечатки пальцев и сетчатки глаза, или нет. Но также остается за банком решение выдавать ли кредит тому, кто не представил биометрические данные. Ведь в таком случае есть риск попасться на уловки мошенников. Без биометрических данных доказать присутствие конкретного человека в банке сложно.
Между тем эксперт отметил, что большинство россиян к сдаче отпечатков пальцев готовы.
Во всяком случае, те, которые путешествуют за пределами нашей страны, уже с ней сталкивались. Им не привыкать, - подвел итог эксперт.
Что касается банков, которые не входят в топ-20, им придется заплатить штрафы, если окажется, что они не готовы к осуществлению сбора биометрических данных.
КСТАТИ
Сбор биометрических данных начался в банках столицы и других регионах в июле 2018 года. По сообщениям представителей Центрального банка, такая процедура велась в 400 отделениях из 140 городов. Центральный банк обязал все кредитные организации обеспечить сбор биометрических данных в 20 процентах своих отделений до 1 января 2019 года. Это значит, что обучение пройдут сотрудники четырех тысяч отделений. Если это требование будет нарушено, финансовую организацию ждет штраф.
В отделениях крупных российских банков начали устанавливать "умные" банкоматы. Они могут не только отвечать на вопросы пользователей, но и выдавать деньги без пластиковых карт. Все, что нужно - отпечаток пальца или сетчатки глаза.
Новые банкоматы совмещают в себе не только инновационную выдачу денег, но и другие новые функции. Среди них - и госуслуги, например, регистрация в налоговых органах.
То, что банкоматы надо менять, эксперты говорят уже давно. Большинство из тех 300 тысяч машин, которые сегодня стоят в офисах и торговых центрах, морально и физически устарели. В некоторых кредитных организациях стоят банкоматы, списанные в других странах, пояснил вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов.
В России уже есть аппараты для выдачи денег, через которые можно снять наличные со своего банковского счета без банковской карты, используя лишь телефон и QR-код. Надо только подключиться к своему личному кабинету в банкомате с помощью логина и пароля, запросить нужную сумму или проведение платежа. Таким же образом можно не только снять деньги, но и положить их на свой счет, открыть депозит. Но таких "умных" машин пока немного.
Кроме того, QR-код и мобильный телефон не могут полностью заменить пластиковую карту. Пока это вспомогательная опция, чтобы помочь деньгами клиенту, который утратил карту и ждет ее перевыпуска.
На базе некоторых банкоматов создают мини-офисы, где персонал особо и не нужен. Туда можно прийти в любое время дня и ночи.
"Это может быть один и несколько банкоматов, которые устанавливаются в закрытом помещении. Клиент получает как стандартные услуги, так и может использовать банкомат как личный кабинет, - говорит вице-президент одного из российских банков с государственным капиталом Елена Мохначева. - Сам экран банкомата-офиса становится больше, на нем удобно работать. Иногда это даже два экрана. На одном - интерфейс личного кабинета (как на домашнем компьютере), а на втором - можно получать клиентскую консультацию банка".
Такая машина стоит дороже, но она будет окупаться, уверены банкиры. В первую очередь за счет снижения расходов на оплату труда сотрудников, так как клиент при необходимости беседует с ними дистанционно.
И, чтобы исключить риск мошеннических операций, кредитные организации как раз и задумались над оснащением банкоматов функциями идентификации с помощью отпечатка пальца или по сетчатке глаза.
Но сначала банки должны будут получить согласие граждан на использование их биометрических данных, потом серьезно модернизировать свою инфраструктуру, чтобы эту информацию передавать. Кредитные организации, которые установили такие машины, уже прошли эту процедуру.
Сдать отпечатки можно в отделении банка. Там же - дать согласие на использование персональных данных
Клиентам, которые захотят пользоваться этой возможностью, тоже надо будет официально заявить о своем желании. Необходимо прийти в офис банка и оформить специальное соглашение, сдав отпечатки.
В мире все большую популярность набирают ресайклинговые банкоматы с замкнутым оборотом наличных, которые не нуждаются в частом обслуживании. Клиент может получать наличные деньги из тех средств в банкомате, которые ранее внес в него другой клиент банка. Это позволяет банкам экономить на инкассации. Внедрение замкнутого оборота наличных позволяет снизить расходы на инкассацию банкоматов более чем на 30 процентов, отметила Елена Мохначева. Но пока даже таких очевидных банкоматов с функцией cash-in раз два и обчелся, отметил Иванов. Один такой банкомат довольно дорогой, примерно 50 тысяч долларов.
У безналичных операций в России большое будущее, уверен Олег Иванов. Уже сейчас расплатиться за товары и услуги можно с помощью смартфона. Хорошо бы, чтобы с его помощью можно было бы переводить средства со счета на счет.
Как быстро будет в России реализовываться стратегия по переходу на безналичные платежи, пока непонятно. Несколько лет назад минфин говорил, что, как только в России будет запущена своя платежная система, разовьется инфраструктура по приему ее банковских карт, то можно будет вернуться к вопросу об уходе от наличности. Анонсировано, что в первой половине следующего года планируется начать массовую эмиссию карт "Мир" с выпуском 40 миллионов. Их выдадут бюджетникам, студентам. Это значит, что можно начинать говорить о принятии мер по снижению доли наличных, отметил Иванов.
Кстати, Федеральная антимонопольная служба может возбудить дело против Visa и Mastercard. Заявление, которое поступило в Федеральную антимонопольную службу (ФАС) РФ от Ассоциации торговых компаний и товаропроизводителей электробытовой и компьютерной техники (РАТЭК) с жалобой на платежные системы, находится в процессе рассмотрения", - заявила ТАСС замглавы управления контроля финансовых рынков ФАС Лилия Беляева.
Напомним, что еще в конце ноября в ходе совместного заседания президиума ФАС и президиума правления "Опоры России" глава организации Александр Калинин выразил возмущение размером комиссии за обслуживание, которую взимают платежные системы Visa и MasterCard с бизнесменов. По его словам, это 1,5 процента за обслуживание крупного бизнеса и до 2,5 процентов - малого. "Тут явно есть дискриминация. Что с этим делать?", - задал тогда вопрос глава "Опоры России".
Загрузка...